信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機(jī)，因此加快征信體系的建設(shè)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護(hù)國家穩(wěn)定，確保整個國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國征信業(yè)是一個新興行業(yè)，也是一個快速成長的行業(yè)，由于我國的市場經(jīng)濟(jì)體制還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一大障礙，因此，應(yīng)當(dāng)加快征信體系建設(shè)，以促進(jìn)我國征信業(yè)的健康發(fā)展。

一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估的行為。其過程是征信機(jī)構(gòu)將分散于各金融機(jī)構(gòu)及社會有關(guān)部門的法人和自然人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務(wù)的經(jīng)營性活動。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴(yán)重缺失，對我國的社會經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年因?yàn)槠髽I(yè)和個人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約為1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”。因此，建立和發(fā)展征信也就成為當(dāng)務(wù)之急。

我國的征信業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業(yè)逃債騙貸、提高銀行貸款質(zhì)量，首創(chuàng)“貸款證”制度，隨后在全國范圍內(nèi)推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎(chǔ)上著手建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在15個城市先進(jìn)行了試點(diǎn)，并于1999年在全國范圍內(nèi)迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉(zhuǎn)為電子化管理。目前，該系統(tǒng)主要采集了企（事）業(yè)的基本概況、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，企業(yè)負(fù)債（在金融系統(tǒng)的借款）、企業(yè)大事記（企業(yè)欠息、被起訴、信用等級、逃廢債等）等信息。

二、征信體系運(yùn)行過程中存在的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機(jī)構(gòu)未建立、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。

關(guān)鍵詞：個人銀行業(yè)務(wù)征信信用局信息不對稱

個人銀行業(yè)務(wù)(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業(yè)銀行而言，個人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

1.國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。

2.我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。與發(fā)達(dá)國家相比，我國個人銀行業(yè)務(wù)尚處在起步階段。目前國內(nèi)銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。自1998年確立“擴(kuò)大內(nèi)需”的積極的財(cái)政貨幣政策以來，消費(fèi)信貸增幅很快，當(dāng)年個人消費(fèi)信貸余額達(dá)到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費(fèi)信貸余額分別達(dá)到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴(yán)格控制商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為尋求利潤的新來源，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個人金融業(yè)務(wù)，視之為擴(kuò)大規(guī)模、提高吸儲能力、改進(jìn)銀行服務(wù)的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)

以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。

國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施

回顧200*年，在各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心、支持和幫助下，我努力學(xué)習(xí)和實(shí)踐向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要思想，在學(xué)習(xí)上自我加壓，工作上積極進(jìn)取，生活上嚴(yán)格要求，全力協(xié)助*分管信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作，較好地發(fā)揮了綜合管理的組織、協(xié)調(diào)和保障三大作用。現(xiàn)將述職及述廉情況報告如下：

一、工作成績方面

我的200*年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。

二是風(fēng)險承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識。

三是39個信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶*集團(tuán)有限公司、汽車內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得*銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。

摘要：近年來，我國商品市場中的信用缺失問題的嚴(yán)重性引起了社會的廣泛關(guān)注，從企業(yè)拖欠銀行貸款、經(jīng)營中弄虛作假、假冒偽劣等方面可以了解到商品市場中信用缺失的主要表現(xiàn)，我們從技術(shù)層面和制度層面等分析商品市場信用缺失的原因，才能提出了建立中國企業(yè)信用制度體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：商品市場；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會化大生產(chǎn)為特征的市場經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動范圍的擴(kuò)大和流動更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域以及各個市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：