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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第1篇

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對(duì)于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國(guó)家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營(yíng)企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信任較高等,在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對(duì)“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問(wèn)題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國(guó)民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對(duì)一些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足,加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動(dòng),很可能瞬間瓦解,對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)的穩(wěn)定造成很大的負(fù)面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點(diǎn)在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),往往快速遠(yuǎn)離這一市場(chǎng)。這是民間借貸的優(yōu)勢(shì)所在,但快速抽離市場(chǎng)會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的恐慌情緒,致使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還可能引發(fā)社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的國(guó)家限制,民間借貸利率卻可以按照整個(gè)市場(chǎng)的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價(jià)格。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤(rùn)和高回報(bào)會(huì)誘使一些社會(huì)資金流行民間借貸,客觀上會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時(shí),會(huì)將申請(qǐng)到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,而對(duì)于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往會(huì)優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對(duì)于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持則實(shí)行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),很可能破壞社會(huì)穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來(lái)客戶之間的短期資金融通需求,一般沒(méi)有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會(huì)引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛,對(duì)社會(huì)的安定與和諧產(chǎn)生負(fù)面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài),不受國(guó)家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)沒(méi)有正規(guī)的管理程序,進(jìn)而有人利用這一地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤(rùn),為得到高回報(bào)率不擇手段,這也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進(jìn)行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無(wú)法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力基石和保證。但我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系遠(yuǎn)未達(dá)到這一要求,無(wú)法為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求高額的利潤(rùn)而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲(chǔ)蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來(lái)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對(duì)適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還比較少,無(wú)法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強(qiáng)。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn),單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融需求不積極。目前來(lái)看,農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個(gè)地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無(wú)法形成統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其對(duì)金融服務(wù)的要求將會(huì)進(jìn)一步提高,民間借貸的興盛,從一個(gè)側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、金融總量不足和金融資源外流的事實(shí),目前可以適時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強(qiáng)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制建設(shè)。此外,建立資金回流機(jī)制,加快郵政儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場(chǎng)情況的變化適時(shí)推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購(gòu)、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭(zhēng)取將來(lái)自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。可以創(chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,進(jìn)一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化。可以適時(shí)推進(jìn)漸進(jìn)式的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革,通過(guò)政府的漸進(jìn)式指導(dǎo)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融利率向市場(chǎng)化利率方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而可根據(jù)市場(chǎng)條件的變化合理配置資金需求,實(shí)現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)更加完善,更加貼近農(nóng)村實(shí)際,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M(jìn)一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化信息披露,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：西部；縣域金融；服務(wù)體系；創(chuàng)新性

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）03-0084-02

一、金融服務(wù)體系概述

金融服務(wù)體系是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)體系，一個(gè)完整的金融服務(wù)體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機(jī)制等多個(gè)組織構(gòu)成的，這些機(jī)構(gòu)部門之間相互制約、相互作用，共同促進(jìn)金融體系的完善和發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)順利

發(fā)展。

金融服務(wù)體系是金融管理機(jī)制的實(shí)際操盤手，是連接金融政策與金融實(shí)踐的橋梁。尤其是對(duì)于我國(guó)西部縣域金融服務(wù)體系而言，如何在西部建立現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)西部縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是一個(gè)值得深思和探討的課題。

二、構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的分析

西部縣域金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)比較薄弱，構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系具有一定的必要性，從我國(guó)西部縣域金融發(fā)展的狀況而言，加強(qiáng)西部縣域金融服務(wù)體系建設(shè)也具有可行性。

（一）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的必要性分析

改革開放以來(lái)，我國(guó)縣域金融服務(wù)體系整體有了很大的發(fā)展。但是，相對(duì)于中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，西部縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后。從總體上來(lái)看，我國(guó)幾家大的期貨交易市場(chǎng)如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國(guó)中東部地區(qū)，我國(guó)僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內(nèi)的西部地區(qū)缺乏金融投資服務(wù)的交易場(chǎng)所。尤其是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛由縣域轉(zhuǎn)向城市，由西部轉(zhuǎn)向東部，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)紛紛退出西部縣域，并在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或上收縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農(nóng)民根本享受不到金融服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，影響到了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在這一大背景下，構(gòu)建適合我國(guó)西部縣域發(fā)展的金融服務(wù)體系勢(shì)在

必行。

（二）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的可行性分析

西部縣域具有構(gòu)建和發(fā)展金融服務(wù)體系的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：

首先，從政策方面來(lái)看，近幾年，國(guó)家越來(lái)越關(guān)注西部開發(fā)，并出臺(tái)了相關(guān)政策法規(guī)，一行三會(huì)也結(jié)合金融業(yè)務(wù)制定了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)章制度，尤其是對(duì)于縣域農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題先后以銀發(fā)[2008]295號(hào)、銀發(fā)[2010]198號(hào)文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺(tái)了相關(guān)文件，比如《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃》等，為西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的

環(huán)境。

其次，從人員方面來(lái)看，西部縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)有專門的指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由具有專業(yè)金融服務(wù)知識(shí)的人員擔(dān)任機(jī)構(gòu)重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機(jī)構(gòu)考察，對(duì)基層的西部縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給予具體的指導(dǎo)，并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性指導(dǎo)意見(jiàn)。

三、西部縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施

經(jīng)過(guò)多年改革和發(fā)展，西部縣域金融服務(wù)體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的現(xiàn)代化縣域金融體系。

（一）擴(kuò)大宣傳力度，提高縣域群眾的對(duì)于金融服務(wù)體系的認(rèn)知度

由于西部縣域群眾對(duì)于金融服務(wù)體系的認(rèn)識(shí)存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，所以要綜合運(yùn)用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強(qiáng)西部群眾對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，尤其是提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)民個(gè)人及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

為此，西部縣域各級(jí)組織在西部縣域開展了縣域金融服務(wù)發(fā)展的宣傳教育，使當(dāng)?shù)厝罕姵浞至私獾浇鹑诜?wù)的重要意義，免費(fèi)提供各種金融機(jī)構(gòu)的咨詢服務(wù)，不斷提高群眾對(duì)于金融服務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。

（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個(gè)多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，這是西部縣域構(gòu)建金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。

首先，我國(guó)農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復(fù)信用社合作制金融本質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)，所以西部縣域相關(guān)部門加大了農(nóng)村信用社的改革力度，結(jié)合西部農(nóng)村綜合改革的實(shí)際狀況，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的產(chǎn)業(yè)布局，擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)決貫徹“三會(huì)”制度，盡可能降低管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據(jù)重要位置，西部縣域相關(guān)部門充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用，并擴(kuò)大縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款的發(fā)放范圍。

（三）改善西部縣域金融市場(chǎng)環(huán)境

西部縣域?qū)τ诟纳飘?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)環(huán)境做出了有益性嘗試：一是密切關(guān)注西部縣域乃至整個(gè)西部地區(qū)的金融市場(chǎng)環(huán)境狀況，出臺(tái)相關(guān)惠民利民金融政策，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展，這是優(yōu)化縣域金融市場(chǎng)環(huán)境的重要舉措；二是要加強(qiáng)規(guī)范西部縣域金融市場(chǎng)秩序，推動(dòng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)改革管理創(chuàng)新，建立健全西部縣域金融服務(wù)市場(chǎng)突發(fā)應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)厲打擊高利貸、農(nóng)村非法集資等擾亂縣域正常金融服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境的行為；三是要加強(qiáng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)效率，包括縣域金融機(jī)構(gòu)辦公環(huán)境及辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境，普及計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務(wù)的產(chǎn)品種類，逐步將電子政務(wù)工程延伸到農(nóng)村，根據(jù)西部縣域的實(shí)際情況積極開發(fā)新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為西部縣域金融發(fā)展服務(wù)。

（四）建立健全西部縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制

健全的縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制有利于提高西部縣域金融服務(wù)質(zhì)量。為此，要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務(wù)思想。針對(duì)西部縣域金融服務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)，相關(guān)部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范；將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)縣域金融服務(wù)中存在的不足，找出應(yīng)對(duì)措施彌補(bǔ)縣域金融市場(chǎng)的缺陷；引進(jìn)國(guó)際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式，加強(qiáng)縣域金融行業(yè)的自控建設(shè)，維護(hù)西部縣域良好的金融行業(yè)的風(fēng)氣；在西部縣域金融業(yè)推進(jìn)責(zé)任制、責(zé)任追究制，提高違約成本，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，依法嚴(yán)厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為[3]。此外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家縣域金融監(jiān)管的實(shí)踐證明，提升審計(jì)質(zhì)量，改進(jìn)信息披露有利于強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)金融服務(wù)的優(yōu)化建設(shè)，因此，西部縣域金融服務(wù)要加快建立現(xiàn)代化的、確保來(lái)源真實(shí)可靠的金融信息梯子及縣域金融運(yùn)行信息定期披露制度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)審計(jì)事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體規(guī)范化管理，充分發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體外部監(jiān)督

作用。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，西部縣域金融服務(wù)是西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心所在，金融服務(wù)的質(zhì)量是西部縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實(shí)施以來(lái)，我國(guó)西部縣域金融服務(wù)水平有了很大程度的提高，尤其是近年來(lái)西部縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定優(yōu)化，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括各種中央銀行機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。西部縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)具有一定的創(chuàng)新性，這為整個(gè)西部地區(qū)乃至全國(guó)各地的其他的縣域金融服務(wù)的發(fā)展提供了成功經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 溫勇.西部貧困地區(qū)農(nóng)民的生存狀況及對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農(nóng)村居民調(diào)查[J].南京人口管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（1）：54-55.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第3篇

摘要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),而金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心,因此對(duì)于農(nóng)村金融的研究就具有較為重大而深遠(yuǎn)的意義。農(nóng)村金融是指農(nóng)村地區(qū)涉及信用與貨幣關(guān)系的活動(dòng),而這種活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)。金融業(yè)是推動(dòng)我過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿,在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中將會(huì)發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。而我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系并不完善,因此要發(fā)揮金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,就必須重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系;發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2011）05-0168-01

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,金融體系主體支農(nóng)乏力

中國(guó)現(xiàn)有金融體系組成,按照金融理論普遍的認(rèn)同觀點(diǎn)一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。非正規(guī)金融一般指民間金融形勢(shì),或非國(guó)家出面建設(shè)的金融形勢(shì)。正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)行自1996年起逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)后,其農(nóng)村信貸規(guī)模曾僅占其總規(guī)模的6%。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧、棉、油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理,其他大量政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等基本沒(méi)有開展起來(lái)。在商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)逐步退出和政策性銀行難以發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用情況下,農(nóng)村信用社就被推到了支農(nóng)的前沿陣地,成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。近幾年來(lái),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸90%來(lái)自農(nóng)村信用社。但農(nóng)村信用社由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、金融產(chǎn)品單一、資金籌集難、不良資產(chǎn)比率高、產(chǎn)權(quán)制度不完善、員工素質(zhì)低等諸多不足與缺陷,難以滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多樣化的信貸需求。而郵政儲(chǔ)蓄的“抽水機(jī)”效應(yīng),將其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移,加上不能夠發(fā)放商業(yè)貸款,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。因?yàn)檗r(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需要的資金難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得,他們不得不選擇具有融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有靈活性的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾尖銳

20世紀(jì)90年代以來(lái),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始升級(jí),農(nóng)業(yè)的商品化和專業(yè)化不斷提高,主要表現(xiàn)在糧食等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等附加值較高的產(chǎn)業(yè)比重提高,必然會(huì)帶動(dòng)金融需求在質(zhì)和量上的變化。尤其是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的較快發(fā)展，對(duì)融資的規(guī)模、渠道、方式有了更高的要求。而農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給有限,支農(nóng)后勁不足。國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)內(nèi)資金上存,進(jìn)一步加劇了資金供需矛盾,使得農(nóng)村信用社籌資難度加大。雖然農(nóng)村民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,但自身管理不規(guī)范,加大了農(nóng)村金融的金融風(fēng)險(xiǎn),再加上借貸利率較高,加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

1.3 金融環(huán)境欠佳

目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很少,保險(xiǎn)品種到目前為止也不足30個(gè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大,一般不愿涉足。目前絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍然是空白。農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后,非銀行金融組織包括典當(dāng)行、擔(dān)保公司等,基本上都是商業(yè)化運(yùn)作,以營(yíng)利為目的,缺乏服務(wù)三農(nóng)的積極性。因此,當(dāng)前缺乏保障造成的貸款難成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸之一。

2 我國(guó)金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的原因

（1）政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系具有極強(qiáng)的外生性,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求不相適應(yīng)。

我國(guó)農(nóng)村金融體系是由政府自上而下建立起來(lái)的,是政府主導(dǎo)的金融制度安排,具有很強(qiáng)的外生性。這種金融制度的安排不是依據(jù)農(nóng)村金融參與主體的特點(diǎn),而是把政府作為推進(jìn)金融成長(zhǎng)的主力軍,金融機(jī)構(gòu)和微觀的金融企業(yè)作為被動(dòng)接受者,使其制度本身缺乏和制度主體的融合。這樣農(nóng)村金融的參與者均處于一種被動(dòng)接受狀態(tài),自然不能從主觀上促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)利益的提高。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性,造成正規(guī)金融退出,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全。

一方面,農(nóng)村金融需求主體居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng),自身風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大,單位存、貸款規(guī)模小,又缺乏必要的擔(dān)保與抵押品,這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與生俱來(lái)的特點(diǎn)都決定了農(nóng)村金融服務(wù)本身具有超出一般金融服務(wù)更大的風(fēng)險(xiǎn)。這樣貸款的供給方由于缺乏有力的風(fēng)險(xiǎn)保障而無(wú)法授信;資金需求方因無(wú)法提供有效風(fēng)險(xiǎn)抵押物而主動(dòng)放棄貸款,這樣就對(duì)借貸雙方都產(chǎn)生了影響。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo),因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)因?yàn)闊o(wú)法盈利而推出農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。另一方面,由于農(nóng)村金融市場(chǎng)目前還沒(méi)有達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),市場(chǎng)缺乏信息透明度,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本非常高,信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出,信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)空白,缺乏對(duì)農(nóng)戶的有力保障,保險(xiǎn)涉足農(nóng)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力不足。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)遭受火災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、冰雹等自然災(zāi)害和意外事故所造成保險(xiǎn)合同內(nèi)的損失,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè),參保對(duì)象是種養(yǎng)殖業(yè),是有生命的動(dòng)植物,生產(chǎn)地域廣泛,空間分散,而面臨的各種自然災(zāi)害、重大突發(fā)疫病不可預(yù)測(cè),在遭受巨災(zāi)時(shí),損失集中,覆蓋面大。因此,農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,在技術(shù)上難以回避風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)自然高于其他險(xiǎn)種。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可能在虧損的前提下廣泛開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但如果按全部農(nóng)險(xiǎn)成本來(lái)向農(nóng)戶收取保險(xiǎn)費(fèi)用的話,對(duì)于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平來(lái)說(shuō)難以接受,現(xiàn)實(shí)有效需求就很難滿足。如果以低于農(nóng)險(xiǎn)成本向農(nóng)戶收取保險(xiǎn)費(fèi)用,商業(yè)保險(xiǎn)盈利水平就會(huì)大大降低,涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力就會(huì)不足。這是世界各國(guó)大規(guī)模發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題,也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題。

3 重構(gòu)農(nóng)村服務(wù)體系的對(duì)策

3.1 完善農(nóng)村金融法規(guī)制度

首先,必須以法律保障農(nóng)村金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn),要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性。農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展對(duì)于緩解當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)不足能夠起到有益的輔助作用,政府應(yīng)放松對(duì)非正規(guī)金融的管制,對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加以扶植。給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以合法的地位,創(chuàng)造條件讓其正規(guī)化、規(guī)范化。其二、要依靠法律的力量,維護(hù)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力,不但要加強(qiáng)教育提高認(rèn)識(shí)、改變觀念,還要加快農(nóng)村誠(chéng)信制度建設(shè),要加大執(zhí)法力度,依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為,形成良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境。

3.2 完善農(nóng)村商業(yè)金融體系,拓寬農(nóng)村金融信貸渠道

首先,國(guó)家可以通過(guò)立法的形式,規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行要保留其必要的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留駐農(nóng)村,提供支農(nóng)服務(wù),劃定其支農(nóng)貸款比例。鼓勵(lì)其加大對(duì)一些科技養(yǎng)殖、種植的技術(shù)性農(nóng)業(yè)的貸款力度,減輕政策性金融的壓力。其次,加強(qiáng)農(nóng)村信用社的主力軍作用,進(jìn)一步對(duì)其進(jìn)行改革。宏觀方面,要明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),建立有效的監(jiān)管體系;微觀方面,要加強(qiáng)資產(chǎn)管理質(zhì)量。同時(shí),創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,放寬信用社服務(wù)領(lǐng)域,允許有條件的農(nóng)村信用社從事保險(xiǎn)、證券等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)工作,實(shí)現(xiàn)由負(fù)債式向多元金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。第三,改革郵政儲(chǔ)蓄,控制農(nóng)業(yè)資本流失。確保郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的資金能夠返還農(nóng)村,再投資到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。另外,也可以規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄銀行購(gòu)買一定額度的農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

3.3 加快農(nóng)村信用體系的建設(shè),強(qiáng)化信息披露

想要打消正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶的貸款顧慮,就要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià),來(lái)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村借貸的積極性。信用好的農(nóng)戶也會(huì)很容易獲得貸款,這樣會(huì)給農(nóng)村創(chuàng)造一個(gè)守信安定的融資環(huán)境,使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益的雙贏。在建立農(nóng)村信用體系中,首先,農(nóng)村要以農(nóng)戶為單位,在所屬的村委會(huì)建立農(nóng)戶信用信息登記制度,將農(nóng)戶的貸款情況進(jìn)行詳細(xì)登記,并且一經(jīng)記錄不得更改;其次,由于村委會(huì)具有人緣、地緣優(yōu)勢(shì),可以在農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查記錄;第三,村委會(huì)上級(jí)機(jī)關(guān)要對(duì)農(nóng)戶信息登記的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督;第四,逐步引入商業(yè)信用公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。在建立農(nóng)戶信用體系建設(shè)的同時(shí),也要加強(qiáng)信息的披露。對(duì)于失信者要進(jìn)行懲罰,提高其失信成本,讓失信者很難再貸款,甚至是做不成生意。為了加強(qiáng)信息披露,各金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的個(gè)人及機(jī)構(gòu),可以聯(lián)合建立貸款的黑名單,使得失信者無(wú)機(jī)可乘。

參考文獻(xiàn)

［1］沈杰,馬九杰.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫,2010,（6）.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第4篇

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

前言

在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、健康發(fā)展是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問(wèn)題困擾著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問(wèn)題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)廣義的概念，信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融中介組織和金融工具，這個(gè)系統(tǒng)必須能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供中介、儲(chǔ)蓄、信貸、匯款、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)，且能長(zhǎng)期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲(chǔ)蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有三個(gè)功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過(guò)提供生產(chǎn)信貸來(lái)提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費(fèi)信貸功能，即通過(guò)提供消費(fèi)信貸來(lái)平穩(wěn)收入和平滑消費(fèi)；三是保險(xiǎn)功能，即通過(guò)提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來(lái)提高農(nóng)戶應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個(gè)困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過(guò)程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對(duì)缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)非常困難；另一方面，貸款有額度和時(shí)間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過(guò)一年，這對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長(zhǎng)，有的甚至要三至五年。由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、規(guī)?；?、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問(wèn)題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問(wèn)題。首先，隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財(cái)工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲(chǔ)蓄相比明顯處于劣勢(shì)地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問(wèn)題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動(dòng)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項(xiàng)目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。

3.2 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來(lái)，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來(lái)越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā)后，為擴(kuò)大內(nèi)需，減少金融危機(jī)對(duì)外貿(mào)大幅縮水背景下的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊力，國(guó)務(wù)院通過(guò)召開常務(wù)會(huì)議確定九項(xiàng)金融政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點(diǎn)提到的對(duì)農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴(kuò)大住房、汽車和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)?！?；“積極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費(fèi)、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。”；“進(jìn)一步豐富支付工具體系，擴(kuò)大國(guó)庫(kù)直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等政府性補(bǔ)助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)?！?/p>

3.3 制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對(duì)農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進(jìn)行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化，允許各種實(shí)體在農(nóng)村建立金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語(yǔ)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

參考文獻(xiàn)

[1]羅玉冰.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融,2009.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過(guò)多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門要積極配合，審計(jì)部門要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國(guó)中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.