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[摘要]新農(nóng)村建設(shè)是現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。本文從農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨三個角度分析了如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，旨在為我國新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)保障提供政策建議。

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)體系；信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)產(chǎn)品期貨

目前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。2005年10月，十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。2007年1月《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必須加快農(nóng)村金融體制改革。要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個已經(jīng)引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

從農(nóng)村信貸融量上看，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融資源短缺、涉農(nóng)貸款總量不足，農(nóng)村貸款需求滿足率低，已經(jīng)很不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數(shù)以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機構(gòu)各項貸款余額達(dá)26.17萬億元，而用于農(nóng)業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農(nóng)村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴大的趨勢。一方面，農(nóng)民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農(nóng)村流入城市，農(nóng)村資金鏈條難以正常運行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40%左右。

從農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農(nóng)村信貸服務(wù)的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風(fēng)險，農(nóng)村信貸組織結(jié)構(gòu)退化現(xiàn)象嚴(yán)重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內(nèi)的以正規(guī)性金融組織為主導(dǎo)的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和重組，逐漸退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務(wù)重心有所轉(zhuǎn)移，從2007年開始確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的市場定位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很長時期內(nèi)只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農(nóng)貸款范圍，但作用有限；農(nóng)村信用合作社主要提供小額農(nóng)戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“大農(nóng)業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農(nóng)村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求中發(fā)揮了一定作用，但其風(fēng)險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強的弱點。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風(fēng)險巨大。

(二)農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災(zāi)害救濟；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補貼政策，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速增長，保費收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元，分?jǐn)偟饺珖?.2億農(nóng)戶，戶均保費不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”，但農(nóng)業(yè)保險仍然呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。

(三)與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系。目前，我國與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系還很不健全，能夠為農(nóng)民回避價格風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場處于發(fā)展的初期階段，在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮了巨大作用的衍生產(chǎn)品在我國還未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。隨著市場經(jīng)濟體制改革的推進(jìn)，我國農(nóng)產(chǎn)品價格已經(jīng)由原來的國家制定保護價格變?yōu)楝F(xiàn)在由市場定價。在我國加入WTO后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格又受到國際農(nóng)產(chǎn)品價格的較大影響，廣大農(nóng)戶面對農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落沒有有效的應(yīng)對措施。雖然農(nóng)產(chǎn)品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的功能，能夠幫助套期保值者回避價格波動的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通，但是目前我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場并未能充分發(fā)揮其功能。首先，交易品種數(shù)量少限制了期貨市場的交易量。目前農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易品種只有7個，交易品種主要集中在大豆和小麥。由于市場規(guī)模小、品種單一、品種之間缺乏聯(lián)系，投資者的選擇空間極小，其吸引力和影響范圍十分有限。其次，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的主體多為散戶投資者，投資目的主要是通過價格變動獲得投機收益，而非通過套期保值規(guī)避風(fēng)險，沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能。再次，農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的意識和條件都很薄弱。一方面我國農(nóng)民對期貨交易還很陌生，不會運用期貨交易機制幫助自己鎖定價格。另一方面，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)戶通過期貨交易規(guī)避風(fēng)險的意愿不高。

二、新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系構(gòu)建

(一)構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的多層次信貸體系。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求在不斷細(xì)化、要求在不斷提高，應(yīng)加快構(gòu)建一個以政策性金融為基礎(chǔ)、合作性金融為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為輔助、民間金融為補充的多層次的農(nóng)村信貸服務(wù)體系，滿足不同層次的信貸服務(wù)需求。

1.充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的職能。農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著自然和市場的雙重風(fēng)險，具有投資回報率低、風(fēng)險大的特征，吸引資金的能力較弱，因此需要政策性金融的大力支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，必須承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)進(jìn)一步擴大“三農(nóng)”扶持領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策扶持功能，對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動產(chǎn)生直接推進(jìn)的作用。從短期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為主，在充分發(fā)揮其在糧食流通領(lǐng)域的信貸支持作用的同時，向糧食生產(chǎn)、加工領(lǐng)域延伸，最終擴大到整個糧食產(chǎn)業(yè)鏈。從長期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)立足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，借鑒國外政策性金融運作的經(jīng)驗，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。一是支持農(nóng)村貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶，滿足其小規(guī)模種養(yǎng)生產(chǎn)貸款需求和規(guī)?；a(chǎn)貸款需求，支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困、普通農(nóng)戶盡快實現(xiàn)致富目標(biāo)，解決貧困和相對貧困問題；二是資金支持有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，滿足其生產(chǎn)規(guī)模擴張、技術(shù)改造的資金需要，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；三是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)村開發(fā)基礎(chǔ)建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生活條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)水平。2.以合作金融為主要形式，培育新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。2006年12月銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵包括合作金融等在內(nèi)的多種所有制金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，進(jìn)一步說明政府和金融管理部門加快建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村借貸難題的決心。要解決農(nóng)村信貸交易成本高、信息不對稱的問題，必須有能夠真正面向全體農(nóng)戶的信貸組織——合作金融組織，真正吸收農(nóng)戶參與管理，利用血緣、地緣、人緣基礎(chǔ)上的信息優(yōu)勢降低貸款的交易成本，保證貸款的可獲得性。一方面，要恢復(fù)農(nóng)村信用合作社合作金融的本來性質(zhì)。在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)，按照自愿互利的原則吸收農(nóng)戶加入，建立相互協(xié)作、互助互利的資金融通機構(gòu)，更多的為農(nóng)戶進(jìn)行融資和信貸投放，實現(xiàn)扶農(nóng)目的。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)、資金流動量大的地區(qū)，可以將原有的農(nóng)信社改組成為股份合作制銀行，如浙江鄞州的農(nóng)村信用社改革，在吸收外部資金增強銀行實力的基礎(chǔ)上保有合作性質(zhì)，保證農(nóng)戶的信貸需求得到滿足。另一方面，大力培育新型金融機構(gòu)，將社會資金引入農(nóng)村，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。降低市場準(zhǔn)入的門檻，鼓勵引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，三類機構(gòu)不受政府主導(dǎo)，完全實行市場化運作。

3.調(diào)整商業(yè)金融在農(nóng)村金融市場中的定位。資本的天然屬性是要獲得利潤，要求商業(yè)金融承擔(dān)我國扶農(nóng)支農(nóng)的重任是不現(xiàn)實的，但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農(nóng)村信貸市場中就無所作為。作為目前唯一保留所有縣域金融網(wǎng)絡(luò)，為全國所有縣域提供骨干金融結(jié)算網(wǎng)，承擔(dān)了相當(dāng)部分公共服務(wù)職能的中國農(nóng)業(yè)銀行來說，定位于“服務(wù)三農(nóng)、商業(yè)運作”是當(dāng)前的現(xiàn)實選擇。與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比，農(nóng)業(yè)銀行可以在以下幾方面發(fā)揮其優(yōu)勢，處理好贏利和支農(nóng)的關(guān)系：一是有選擇的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中出現(xiàn)的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)場等為核心客戶，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；二是以發(fā)達(dá)地區(qū)為中心輻射不發(fā)達(dá)地區(qū)，加大涉農(nóng)信貸投放，有效緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展中的貸款難問題；三是大力發(fā)展新金融產(chǎn)品，滿足客戶的多層次、多元化金融需求，成為農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的先鋒軍。

4.對非正規(guī)金融組織進(jìn)行規(guī)范，放寬農(nóng)村融資的渠道。民間融資是正規(guī)金融的補充，緩解了農(nóng)村借貸難的矛盾。我國農(nóng)村民間融資主要表現(xiàn)為資金供需者之間直接或通過民間融資機構(gòu)中介間接完成融資。雖然與正規(guī)性金融機構(gòu)相比，民間融資機構(gòu)沒有按照現(xiàn)代金融組織的要求建立起良好的組織制度和內(nèi)控機制、信用活動不規(guī)范，但是它對農(nóng)村信貸市場的積極作用是不可否認(rèn)的。民間融資的最大優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)約時間、環(huán)節(jié)少、效率高、能及時滿足借款人的不同需求，這非常符合農(nóng)村信貸的實際需要。加強對民間借貸的規(guī)范管理，使其成為正規(guī)金融的補充，對于拓寬農(nóng)村融資渠道，構(gòu)建多層次的信貸體系有很重要的現(xiàn)實意義。

(二)加快完善農(nóng)業(yè)保險體系。在我國，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營多為個體或小規(guī)模形式，長期以來沒有積累一定的抗風(fēng)險能力，農(nóng)戶承擔(dān)災(zāi)害的能力非常低。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立一個適合我國的農(nóng)業(yè)保障體系對于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。我國應(yīng)建立一個多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度，以適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡的狀況。

1.進(jìn)一步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率特征決定了建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇。增加政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼，可以大大降低保費額度，以低廉的保費吸引更多農(nóng)民投保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%～80%之間，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費用。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份，可以主要依靠地方財政進(jìn)行補貼，在經(jīng)濟較為落后的省份，則由國家財政進(jìn)行補貼，在一定程度上緩解目前“商業(yè)化運作，農(nóng)民買不起；農(nóng)民買的起，保險公司賠不起”的兩難局面。

2.積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式。農(nóng)業(yè)保險的政策性目標(biāo)與保險公司的商業(yè)化目標(biāo)存在矛盾，因此積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式具有非常重大的意義。浙江省“政府推動+農(nóng)戶互保+商業(yè)保險公司經(jīng)營”的“三合一”模式，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了有益的探索與借鑒。其主要內(nèi)容為：政府提供政策性農(nóng)險支持，建立省、市、縣財政保費補貼分擔(dān)機制，建立各級農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項資金；市、縣建立農(nóng)村保險合作社，商業(yè)保險公司參與或經(jīng)營，實行“單獨立賬、獨立核算，以險養(yǎng)險，以豐補歉，逐年滾存”，結(jié)余留地方農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項資金。

3.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制。一是建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)補償機制，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，應(yīng)對發(fā)生重大自然災(zāi)害時農(nóng)業(yè)保險公司的賠付危機問題。二是在條件成熟時建立國家農(nóng)業(yè)再保險公司，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障。

(三)充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場通過其特有的價格發(fā)現(xiàn)和回避風(fēng)險功能，能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險，緩解農(nóng)產(chǎn)品價格波動，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通。因此，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，對我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險、完善新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系具有非常重要的意義。與發(fā)達(dá)國家期貨市場相比，我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場還存在許多有待改進(jìn)的地方，針對當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場存在的問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施。首先，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體，引導(dǎo)農(nóng)戶利用農(nóng)產(chǎn)品期貨的積極性。我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度很低，小規(guī)模生產(chǎn)單位的農(nóng)戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此，目前應(yīng)大力普及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易知識，鼓勵國有農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和有條件的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶參與到期貨市場當(dāng)中。其次，在進(jìn)一步完善現(xiàn)有品種的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，擴大市場規(guī)模。依照國際經(jīng)驗，期貨市場規(guī)模一般是現(xiàn)貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產(chǎn)世界第一、玉米生產(chǎn)世界第二、大豆生產(chǎn)世界第四，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。經(jīng)過1994年和1998年兩次清理整頓后，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易新品種的開發(fā)幾乎處于停滯狀態(tài)，影響了市場發(fā)展。我國應(yīng)該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種，如玉米、棉花等，以滿足投資者的投資需求，從而擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模。

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