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[摘要]城市與鄉(xiāng)村金融體系存在差別，從整體上比較，城市金融業(yè)發(fā)展要比鄉(xiāng)村金融業(yè)發(fā)展占絕對優(yōu)勢，按照馬太效應(yīng)，金融資源將流向效益高的城市，鄉(xiāng)村無法獲得絕對優(yōu)勢。然而，比較優(yōu)勢理論中的相對優(yōu)勢理論卻提供了一種觀察城鄉(xiāng)各自優(yōu)勢的路徑，按照這一視角可以發(fā)現(xiàn)城市與鄉(xiāng)村在發(fā)展金融方面各有相對比較優(yōu)勢，城鄉(xiāng)金融各自比較優(yōu)勢的發(fā)揮，將比目前二元格局下的金融發(fā)展具有更大效率。

[關(guān)鍵詞]比較優(yōu)勢理論；城鄉(xiāng)和諧發(fā)展；城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)

城市與鄉(xiāng)村猶如兩個盛了不同容量的水杯，城鄉(xiāng)欲達(dá)到和諧發(fā)展，就必須在城鄉(xiāng)這兩個水杯中連接上水管，根據(jù)連通器原理，兩個水杯中的水位因連接了管子的緣故最終將達(dá)到平衡(雖然容量不同，但水位高度一樣)。金融業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，無疑是城鄉(xiāng)和諧的最佳連通器，金融具有資源配置和效率導(dǎo)向功能，只要城鄉(xiāng)金融功能得到充分發(fā)揮，城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的目標(biāo)就將達(dá)到。

一、城市金融體系比較優(yōu)勢

城市金融體系由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史緣故，金融運(yùn)行框架較為完善，在金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新方面都比鄉(xiāng)村金融體系發(fā)展程度高得多，城市金融系統(tǒng)的特點具體表現(xiàn)在：

1.金融機(jī)構(gòu)林立。金融機(jī)構(gòu)作為城市金融體系的物質(zhì)載體，在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重大作用。城市金融機(jī)構(gòu)林立，主要包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(如保險公司、城市信用合作社、證券公司、財務(wù)公司)和在境內(nèi)開辦的外資、合資金融機(jī)構(gòu)等。

2.金融產(chǎn)品豐富。金融產(chǎn)品是金融體系運(yùn)行的基本載體，金融產(chǎn)品豐歉程度直接影響金融體系的繁榮程度。貨幣市場和資本市場上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品(如大額可轉(zhuǎn)讓存單、信托基金)，而且包括金融衍生產(chǎn)品(如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期)。

3.金融創(chuàng)新有力。由于城市商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險，城市金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革不斷引進(jìn)新事物。金融創(chuàng)新的種類包括金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融企業(yè)經(jīng)營管理創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

正因為城市金融系統(tǒng)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，已經(jīng)有了比較完善的框架，其比較優(yōu)勢是明顯的，這主要表現(xiàn)在：(1)較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢。城市凝聚了高端的信息技術(shù)，信息技術(shù)對金融業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的地位，城市信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)促使城市金融體系涵蓋范圍擴(kuò)大，促使電子金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，促使結(jié)算和清算有效運(yùn)行。(2)較大的資金優(yōu)勢。城市資金優(yōu)勢主要體現(xiàn)為兩方面：首先是擁有巨額資金。由于城市經(jīng)濟(jì)較為繁榮，資金流動性高，資金流通總量較大。其次是有較強(qiáng)的籌資能力。城市金融業(yè)發(fā)達(dá)，籌資能力遠(yuǎn)比鄉(xiāng)村強(qiáng)。(3)持續(xù)的人才優(yōu)勢。城市金融業(yè)發(fā)展離不開一大批專業(yè)和富有經(jīng)驗的優(yōu)秀管理人才，他們能快速全面獲取市場信息，人才優(yōu)勢有利于設(shè)計統(tǒng)一的管理體系和組建具有良好市場反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。

二、鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢

同樣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，鄉(xiāng)村金融運(yùn)行還沒有與其需求相適應(yīng)的完整框架。與城市相比處于絕對劣勢，它運(yùn)行的特點是：

1.政策性較強(qiáng)。鄉(xiāng)村金融發(fā)展程度不高，政府往往對鄉(xiāng)村給予政策性扶持，在金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品配置方面傾向于政策性，如我國目前的農(nóng)村金融體系是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社這些金融機(jī)構(gòu)為主，由于他們一般為國有企業(yè)，在經(jīng)營管理時往往受政府政策的影響，帶有公益性質(zhì)。

2.效率上偏低。鄉(xiāng)村金融體系運(yùn)行效率偏低，這主要原因在于其性質(zhì)。鄉(xiāng)村金融體系在政府指導(dǎo)下運(yùn)行，指令性計劃較濃，因壟斷而導(dǎo)致的尋租行為也有所存在，金融體系背離市場的公平競爭原則，致使金融資產(chǎn)效率達(dá)不到最佳，效率性偏低普遍。

3.規(guī)模化不夠。鄉(xiāng)村金融體系較為單一。由于鄉(xiāng)村本身自然特征，鄉(xiāng)村金融體系主要是以間接融資為主體的金融體系，因信息技術(shù)不夠普及，金融體系運(yùn)行成本偏高，各個金融主體相對分散，無法達(dá)到規(guī)?；?jīng)營的目標(biāo)。

上述特點實際上說明了在與城市金融體系比較時，鄉(xiāng)村金融體系處于劣勢。但是，對比城市，鄉(xiāng)村的下列比較優(yōu)勢也十分明顯：

1.地緣優(yōu)勢。地緣是因同屬一地而產(chǎn)生的聯(lián)系，鄉(xiāng)村人煙相對稀少，內(nèi)部人口流動性不強(qiáng)，由于鄰近關(guān)系和社交需求，農(nóng)民擁有良好的熟人關(guān)系，人與人之間關(guān)系較為和諧，一旦某家出現(xiàn)什么問題，整個村落都將傳開，因而這一地緣優(yōu)勢使得鄉(xiāng)村金融體系信息披露機(jī)制容易建立。一方面，由于互相了解，信息相對透明，有利于金融發(fā)展；另一方面，如果某人違背信用，則此人必將聲敗名裂。鄉(xiāng)村金融體系所處的環(huán)境，在于廣大的地緣意識濃厚的鄉(xiāng)村市場主體之中，注重地緣意識，有利于鄉(xiāng)村金融體系的維護(hù)與運(yùn)行，即是信用意識的作用。利用好鄉(xiāng)村獨特的比較優(yōu)勢，有利于發(fā)展鄉(xiāng)村金融體系。

2.人文優(yōu)勢。鄉(xiāng)村的自然條件促使鄉(xiāng)村重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)因其親近土地具有天然凝聚人心和加強(qiáng)人們感情的功能，農(nóng)民淳樸實在的風(fēng)格有利于人與人之間的互助友愛氛圍形成。歷史上，許多國家都曾組織過合作性質(zhì)的農(nóng)莊和互助社，如俄羅斯、中國等?；ブ献鞯膬?yōu)良傳統(tǒng)悠久，有利于建設(shè)合作型金融體系。

3.后發(fā)優(yōu)勢。后發(fā)優(yōu)勢是欠發(fā)達(dá)主體通過發(fā)達(dá)主體的技術(shù)、制度和結(jié)構(gòu)的低成本移植和模仿而迅速趕上發(fā)達(dá)主體的水平。鄉(xiāng)村金融體系相對于城市金融體系發(fā)展落后，基于此，鄉(xiāng)村金融體系可以利用后發(fā)優(yōu)勢有選擇地從城市金融體系中移植和模仿金融信息技術(shù)、運(yùn)行制度和金融業(yè)結(jié)構(gòu)布局。

三、城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)的構(gòu)建

1.構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系基本框架。鄉(xiāng)村金融體系基本框架要求鄉(xiāng)村金融體系有一定的基礎(chǔ)設(shè)施，它主要包括通信技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和眾多市場主體，沒有基本框架，就無法發(fā)揮鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢。城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)構(gòu)建的前提在于鄉(xiāng)村金融體系框架的基本形成，如果鄉(xiāng)村交通運(yùn)輸條件、銀行等中介機(jī)構(gòu)缺乏，市場參與者寥若晨星，則不足以建立強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟，從而無法實現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)。在建立鄉(xiāng)村金融體系框架時，可有不同的模式供選擇，比如：建立以銀行為主的金融體系。銀行為主的金融體系的優(yōu)點主要是：可以獲取關(guān)于公司和經(jīng)理人員的信息，進(jìn)而改進(jìn)資本分配和公司治理效率；可以規(guī)避金融風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)投資效率和經(jīng)濟(jì)增長；能夠動員資本以在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分工和生產(chǎn)。建立銀行聯(lián)盟。鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系關(guān)鍵在于組建大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，建立大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)的目的在于與城市金融機(jī)構(gòu)平等參與市場競爭，從而實現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)，防止城市金融體系對鄉(xiāng)村金融體系資源的掠奪。然而。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模化不夠，無法形成強(qiáng)勢的市場主體參與市場競爭，因而，建立貨幣聯(lián)盟勢在必行。通過貨幣聯(lián)盟，實現(xiàn)資源、信息和技術(shù)共享，達(dá)到降低交易成本的目標(biāo)，從而提高金融運(yùn)行效率。信托基金也是能夠在鄉(xiāng)村取得長足發(fā)展的金融形式。信托基金通常也稱為投資基金，主要通過契約或公司的形式，借助發(fā)行基金券(如收益憑證、基金單位和基金股份等)方式，將社會上不確定的多數(shù)投資者不等額的資金集中起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門的投資機(jī)構(gòu)按資產(chǎn)組合原理進(jìn)行分散投資，獲得的收益由投資者按出資比例分享，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的一種集合投資信托制度。信托基金具有集合投資、專家管理操作、組合投資分散風(fēng)險、資產(chǎn)經(jīng)營與資產(chǎn)保管相分離、利益共享與風(fēng)險共擔(dān)、以純粹的投資為目的和流動性強(qiáng)等優(yōu)點。鄉(xiāng)村金融市場投資主體規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低，而信托基金能有效分散投資風(fēng)險，變現(xiàn)性相當(dāng)靈活，小額資金具有安全性高等特點，有利于鄉(xiāng)村金融繁榮。此外，信用互助應(yīng)是建立鄉(xiāng)村金融框架的重要選擇。金融業(yè)本質(zhì)上是信用行業(yè)，信用是金融發(fā)展的基石。鄉(xiāng)村金融體系可利用地緣和人文比較優(yōu)勢，開展信用互助，主要途徑有兩個：一是組建鄉(xiāng)村信用協(xié)會。通過成立信用協(xié)會，對會員信用進(jìn)行擔(dān)保，并對會員違約行為進(jìn)行披露，通過宣傳壓力迫使會員遵守信用。二是建立信用互助組。根據(jù)各地實際情況，按不同性質(zhì)劃分(如血緣、地緣和業(yè)緣)，通過共同擔(dān)保，化解違約風(fēng)險。2.城市以市場為主的金融體系。與鄉(xiāng)村相比，城市的金融交易和金融活動是相對“高端”的，其活動的領(lǐng)域應(yīng)該是著重發(fā)展衍生金融。城市金融體系相對完善，較為具備處理風(fēng)險能力，這主要在于衍生金融工具設(shè)計。所謂衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎(chǔ)而創(chuàng)新出來的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對象，價格也由這些金融工具決定。衍生金融工具具有高風(fēng)險性、高度技術(shù)性、復(fù)雜性等特點。衍生金融工具的主要作用是促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，有利于加速經(jīng)濟(jì)信息的傳遞，其價格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動，可以增強(qiáng)國家金融宏觀調(diào)控的能力，有分割與轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高金融市場經(jīng)濟(jì)效率的作用。因此，城市金融體系應(yīng)大力發(fā)展金融遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、金融互換等衍生金融產(chǎn)品。同時，要大力發(fā)展資本市場。資本市場是全部中長期資本交易活動的總和，囊括了股票市場、債券市場、基金市場和中長期信貸市場等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用。在高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，資本市場的功能主要有資金融通、產(chǎn)權(quán)中介和資源配置三個方面。城市金融發(fā)展的新興領(lǐng)域還包括表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行按照通行的會計準(zhǔn)則可以不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生于承諾或約定事項，其主要業(yè)務(wù)包括貸款承諾、銀行承兌匯票、銀行保函、信用證、備用信用證等，這些業(yè)務(wù)對技術(shù)能力要求較高，處理不當(dāng)，表外業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)化為表內(nèi)負(fù)債。城市金融體系較為具備處理表外業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險，可利用其優(yōu)點大力發(fā)展。

四、生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)

生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，要求城鄉(xiāng)在分別構(gòu)建各自金融體系時是要有金融生態(tài)理念，而金融生態(tài)理念又要求金融業(yè)生存發(fā)展應(yīng)處于一個和諧、統(tǒng)一的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，通過打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境來營造良好的發(fā)展環(huán)境和降低金融風(fēng)險，進(jìn)而推進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)全面健康持續(xù)發(fā)展。金融生態(tài)環(huán)境是金融支持體系、金融運(yùn)行體系和金融政策體系三者有機(jī)結(jié)合的綜合系統(tǒng)，金融生態(tài)理念的落實關(guān)鍵在于三者的和諧統(tǒng)一。

根據(jù)生態(tài)循環(huán)的要求，城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展的基本著眼點是要實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融體系生態(tài)平衡。城市與鄉(xiāng)村金融體系彼此關(guān)聯(lián)而又相互影響，城市金融體系的發(fā)展受到鄉(xiāng)村金融體系的制約，鄉(xiāng)村金融體系的發(fā)展受到城市金融體系的指導(dǎo)，兩者和諧發(fā)展，必然要求建立和諧的城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)。城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)依賴于城市與鄉(xiāng)村金融的互動平衡，二者之間的主要著眼點在于城市金融體系對鄉(xiāng)村的指導(dǎo)和支持。從長遠(yuǎn)來看，鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系必然依賴于城市金融體系的支持，原因在于強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟通過信息壟斷而收取信息租金和保護(hù)關(guān)系企業(yè)會妨礙創(chuàng)新，另外，管制較少的強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟有可能會與公司的一些經(jīng)理勾結(jié)以損害其他人的利益，并阻止有效的公司治理。因此，銀行為主的金融體系由于存在自身劣勢必然依賴于市場的支持。從釋放經(jīng)濟(jì)增長所累積的風(fēng)險和避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的角度看，銀行體系非但不能提供一種將風(fēng)險釋放到系統(tǒng)之外的內(nèi)在機(jī)制，而且其自身內(nèi)部風(fēng)險的最終釋放還得依賴于城市以市場為主的金融體系提供的流動性和風(fēng)險分擔(dān)功能。

五、結(jié)論及政策建議

綜上所述，建立有利于實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融生態(tài)循環(huán)和兩者和諧發(fā)展的金融體系，有賴于城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)支持體系作用的發(fā)揮。其中起主導(dǎo)作用的有以下三個方面：

1.政府職能科學(xué)定位。政府是城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)中的主導(dǎo)力量，政府堅持科學(xué)的發(fā)展觀，有一整套清廉高效的行政機(jī)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)作為不可分割的統(tǒng)一整體，政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)起組織者的作用，在處理城鄉(xiāng)金融體系聯(lián)系上將有所作為。同時，區(qū)域政府應(yīng)堅持科學(xué)的發(fā)展觀，將鄉(xiāng)村綠色GDP和人均收入水平納入考核指標(biāo)中。在職能行使方面，應(yīng)注重發(fā)揮市場的功能，對金融業(yè)給予必要的行政服務(wù)支持。

2.信息技術(shù)廣泛普及。在金融發(fā)展領(lǐng)域中，信息技術(shù)對金融發(fā)展具有先導(dǎo)作用(最新信息快速傳遞功能)、“軟化”作用(實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理功能)和優(yōu)化作用(資源整合功能)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)運(yùn)行，離不開金融信息高速公路支持，通過信息高速公路，實現(xiàn)結(jié)算電算化，從而降低運(yùn)行成本。信息技術(shù)已在城鄉(xiāng)中廣泛普及，特別是鄉(xiāng)村信息建設(shè)要依賴于政府的政策導(dǎo)向，對在鄉(xiāng)村信息建設(shè)中涉及到的資金費用應(yīng)給予扶持和優(yōu)惠。

3.貨幣政策有效實施。國家貨幣政策調(diào)控能力較強(qiáng)，能有效地處理好城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價穩(wěn)定的關(guān)系。城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有極強(qiáng)的脆弱性，特別是鄉(xiāng)村金融體系更具有不穩(wěn)定性，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時，鄉(xiāng)村金融體系因其相對弱小，無法應(yīng)對物價急劇膨脹的風(fēng)險，這就要求國家貨幣政策在實施時特別要注重穩(wěn)定物價，通過多種貨幣政策中介目標(biāo)，調(diào)控物價水平。同時，還需密切關(guān)注貨幣供應(yīng)總量、利率政策的變化和消費與儲蓄的比例。

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