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摘要：在綜述當(dāng)前理論界對(duì)農(nóng)村民間金融研究成果的基礎(chǔ)上，首先對(duì)民間金融的概念及特點(diǎn)進(jìn)行闡述，接著對(duì)其產(chǎn)生和發(fā)展的原因進(jìn)行分析，然后對(duì)農(nóng)村民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正負(fù)效應(yīng)進(jìn)行深入分析，最后提出了一些促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：民間金融；正規(guī)金融；民間資本

黨的十七大報(bào)告明確提出，“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”。農(nóng)村民間金融作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是伴隨著農(nóng)村金融抑制和正規(guī)金融有效供給不足而逐漸產(chǎn)生的。當(dāng)前，如何嚴(yán)格規(guī)范、合理引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，已經(jīng)成為擺在各級(jí)決策者、理論界、社會(huì)實(shí)踐者面前的一項(xiàng)重要課題。

一、農(nóng)村民間金融的概念及特點(diǎn)

1.農(nóng)村民間金融的概念

孟凡杰，張揚(yáng)（2007）[1]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通的活動(dòng)和組織。它是相對(duì)于政府金融或國有金融而言的，民間金融的產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并由民間經(jīng)濟(jì)主體（農(nóng)民個(gè)人或民間金融組織）獨(dú)立自主地開展金融交易的活動(dòng)，具有內(nèi)生性和非正式性的特質(zhì)。目前我國農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會(huì)、私人錢莊、基金會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)等形式。它們可分為三個(gè)層次：一是合理又合法的“非正規(guī)金融”，即通常所說的“正常民間金融”，這類民間金融在政府規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行交易活動(dòng)，是受法律保護(hù)的。二是合理不合法的“灰色金融”，這一層次主要包括、民間集資、和會(huì)、私人錢莊等，它們與現(xiàn)行法律相抵觸，但在不同程度上適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動(dòng)，它們即為現(xiàn)行法律所不容，也給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來嚴(yán)重危害。

江曙霞、秦國樓（2001）[2]認(rèn)為，民間金融活動(dòng)（或組織）是一種復(fù)雜的現(xiàn)象，它既包括直接融資類型的活動(dòng)，也包括金融中介類型的組織；既包括保障性質(zhì)的互濟(jì)互助，也包括商業(yè)性質(zhì)的資金融通；既是一種提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟(jì)制度，又是一種促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的社會(huì)制度（就像孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣）。

2.主要特點(diǎn)

孟凡杰，張揚(yáng)（2007）[1]認(rèn)為，與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融有著明顯的特征：一是社區(qū)性，農(nóng)村民間金融活動(dòng)發(fā)生于農(nóng)村社區(qū)，基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立；二是人格性，交易活動(dòng)建立在對(duì)對(duì)方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上，經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化；三是分散性，農(nóng)村民間金融發(fā)生于數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間，交易的頻率高，金額小，高度分散；四是層次性，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r相呼應(yīng)，層次分明。

二、農(nóng)村民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因分析

李明賢（2003）[3]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融持續(xù)存在和發(fā)展的原因主要是：（1）正規(guī)的農(nóng)村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村民間金融發(fā)展留下了廣闊的生存空間。（2）農(nóng)村民間本身的比較優(yōu)勢(shì)使其具有不可替代性，如農(nóng)村民間借貸方便快捷，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求；民間借貸受鄉(xiāng)土社會(huì)村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有預(yù)算硬約束的優(yōu)勢(shì)等。（3）地方政府的一些不合理行為導(dǎo)致了民間借貸的發(fā)生。（4）正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容也就造成了農(nóng)村民間信用的存在。

鄧大才（2004）[4]認(rèn)為，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，農(nóng)村民間金融作為一個(gè)組織的崛起過程，是一個(gè)典型的需求誘導(dǎo)性制度變遷過程，可以用需求誘導(dǎo)性制度變遷的理論框架來解釋：農(nóng)村民間金融的誘因——需求性和逐利性；農(nóng)村民間金融組織主體——微觀性和基層性；農(nóng)村民間金融的程序——漸進(jìn)性和自發(fā)性。

閔娟（2007）[5]從社會(huì)學(xué)的角度來分析農(nóng)村民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因：傳統(tǒng)的民間經(jīng)濟(jì)行為是農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的歷史根源；依據(jù)倫理道德規(guī)范建立的民間信用是農(nóng)村民間金融存在的紐帶；小農(nóng)分散的生產(chǎn)生活方式和經(jīng)濟(jì)關(guān)系為農(nóng)村民間金融提供適宜土壤；借貸效率為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了保證。

三、農(nóng)村民間金融的正負(fù)效應(yīng)分析

1.正效應(yīng)分析

陳時(shí)興、蔡祖森（2007）[6]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融通過發(fā)揮降低風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置、動(dòng)員儲(chǔ)蓄等功能，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長起到拉動(dòng)作用；農(nóng)村民間金融在滿足中小企業(yè)融資方面具有信息優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)，為民營中小企業(yè)發(fā)展提供了資金來源；農(nóng)村民間金融促使正規(guī)金融進(jìn)行了定價(jià)方式、服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部管理機(jī)制的改革，提高了正規(guī)金融服務(wù)的效率。

張樂柱（2006）[7]認(rèn)為，民間金融填補(bǔ)了金融服務(wù)空白，促進(jìn)了個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展；拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展；作為突破現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的金融創(chuàng)新，民間金融能夠帶來更大的制度性效率；民間金融的發(fā)展促進(jìn)了主體金融改革，有利于金融市場功能的不斷完善；金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的多元化有助于化解銀行不良資產(chǎn)，降低整體金融風(fēng)險(xiǎn)。

趙敏（2007）[8]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融適應(yīng)了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)多樣化資金的需求，具體表現(xiàn)在：資金借貸主體多元化、資金用途多樣化、資金價(jià)格彈性化、資金規(guī)模差異化、資金期限適應(yīng)化。

2.負(fù)效應(yīng)分析

陳時(shí)興、蔡祖森（2007）[6]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融具有較大的自發(fā)性和分散性，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行也有一定的負(fù)面影響：農(nóng)村民間金融活動(dòng)增加了宏觀調(diào)控的難度，影響了貨幣政策的效果；農(nóng)村民間金融運(yùn)作不規(guī)范會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；農(nóng)村民間金融脫離政府的監(jiān)管體系，容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動(dòng)的工具和渠道。

鄒新陽，王貴彬（2007）[9]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融發(fā)展的不規(guī)范問題集中表現(xiàn)于制度、信用、組織、運(yùn)營和管理層面，包括產(chǎn)權(quán)模糊、行政干預(yù)、信用范圍狹窄和信用欺詐、組織化程度低和管理家長制等問題。

倪丹容、李浩（2004）[10]認(rèn)為，非正式金融市場在一定程度上制約了貨幣政策的有效性，主要表現(xiàn)在：導(dǎo)致貨幣供給內(nèi)生性增強(qiáng)和貨幣供給量可控性的降低；導(dǎo)致貨幣流通速度不穩(wěn)定；導(dǎo)致二元金融結(jié)構(gòu)與區(qū)域金融的回流效應(yīng)對(duì)貨幣政策有效性的沖銷。

四、促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的政策建議

胡必亮（2007）[11]認(rèn)為，應(yīng)鼓勵(lì)根據(jù)農(nóng)戶的基本特點(diǎn)發(fā)展民間金融，重點(diǎn)支持村莊內(nèi)部村民之間的民間金融和非政府小額信貸的發(fā)展；進(jìn)一步改善政策、法律、體制與制度環(huán)境，包括市場準(zhǔn)入、政策支持、法律確認(rèn)、有效監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新等；建議盡快成立一個(gè)專門的民間金融監(jiān)管局，對(duì)推進(jìn)我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義的各種民間金融活動(dòng)實(shí)施有效監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理；建議設(shè)立一個(gè)強(qiáng)有力的農(nóng)村民間金融自律性組織，比如“中國民間金融協(xié)會(huì)”來協(xié)調(diào)民間金融組織機(jī)構(gòu)與農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)主及其與“民間金融管理局”、政府各部門之間的各種關(guān)系。

張樂柱（2006）[7]認(rèn)為，根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)力特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的層次性需求，農(nóng)村民間金融必須實(shí)行合作化，其路徑選擇：吸收民間資本入股農(nóng)村信用社，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的民有化；對(duì)民間借貸和各種和會(huì)進(jìn)行合法化和規(guī)范化，重構(gòu)新的農(nóng)村合作金融組織；在商業(yè)銀行法的框架下，探索民間資本組建的農(nóng)村區(qū)域性小型或微型商業(yè)性金融組織，也可以通過必要的整合過程，成立區(qū)域性投資公司，或者區(qū)域性投資基金；出臺(tái)有關(guān)的民間借貸法規(guī)，使民間借貸合法化。孫莉（2000）[12]認(rèn)為，應(yīng)放開金融市場的進(jìn)入和退出壁壘，通過“底層推進(jìn)”的方式發(fā)展民間金融，塑造多元化的金融產(chǎn)權(quán)格局。具體來說，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心問題是制度安排問題，政府的作用不在于親自去組織或直接干預(yù)民間金融業(yè)的組建，而主要在于制定合理的制度，確立公正、有效的規(guī)則，同時(shí)要給經(jīng)濟(jì)主體充分選擇權(quán)利的自由，而非代替這一選擇的角色。

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[9]鄒新陽，王貴彬．論農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)[J]．中共南京市委黨校南京市行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，（4）：52-55．

[10]倪丹容，李浩．非正式金融市場與貨幣政策有效性[J]．華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2004，（1）：67-71．

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