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摘要：世界各國(guó)和國(guó)際社會(huì)的反洗錢(qián)實(shí)踐已經(jīng)證明，隨著洗錢(qián)領(lǐng)域從傳統(tǒng)的銀行部門(mén)逐漸向保險(xiǎn)部門(mén)延伸，建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)控制體系具有現(xiàn)實(shí)的必要性和迫切性。防范和打擊保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)就成為目前金融業(yè)反洗錢(qián)的重要任務(wù)，從博弈分析的角度能獲得一定程度的理論指導(dǎo)，不斷地完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)體系建設(shè)。運(yùn)用博弈分析以及理論和實(shí)際相結(jié)合的方法，試圖研究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、洗錢(qián)者在均衡狀態(tài)下的最優(yōu)策略，對(duì)如何健全保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制進(jìn)行理論性探討。

關(guān)鍵詞：反洗錢(qián)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；博弈

1保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制與措施

保險(xiǎn)業(yè)本身的行業(yè)特征，以及其保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢(qián)通道，壽險(xiǎn)領(lǐng)域尤其嚴(yán)重。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，當(dāng)事人通過(guò)長(zhǎng)險(xiǎn)短做，躉交即領(lǐng)，團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做等不正常的投保、退保方式，化為個(gè)人私款或逃避納稅的目的。首先，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以不是同一個(gè)人，這樣洗錢(qián)者便可直接達(dá)到模糊監(jiān)管者視線，掌握“黑錢(qián)”流向的目的。如甲為自己投保三年儲(chǔ)蓄返還性保險(xiǎn)，但受益人是乙，乙通過(guò)保險(xiǎn)公司過(guò)一下手就可拿到甲的錢(qián)。其次，保險(xiǎn)合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，保險(xiǎn)公司無(wú)法阻止退保，因?yàn)橥侗Ｈ擞型吮５臋?quán)利，何況保險(xiǎn)當(dāng)事人各方有時(shí)出于利益關(guān)系而保持相當(dāng)?shù)哪酰蚨[蔽性較強(qiáng)，查處難度更大。再次，洗錢(qián)者也經(jīng)常在保險(xiǎn)期限上做文章，如長(zhǎng)險(xiǎn)短做，利用長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同做幌子，私下和保險(xiǎn)公司約定在一定保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)退保后再重新投保，這筆交易并不記入公司的賬上，這樣就完成了秘密的洗錢(qián)交易。

保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的主要困境是無(wú)約束機(jī)制和利益問(wèn)題，因而要有效地遏制保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)，就必須加強(qiáng)法律法規(guī)和制度建設(shè)，對(duì)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險(xiǎn)洗錢(qián)。

1.1建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管體系

首先要從法律層面完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管的法律制度，有法可依是執(zhí)法必嚴(yán)和違法必究的前提。2007年1月1日開(kāi)始施行的《反洗錢(qián)法》，正式建立了我國(guó)預(yù)防、監(jiān)控洗錢(qián)活動(dòng)的基本法律制度，與《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)制裁、打擊洗錢(qián)犯罪的法律條款共同構(gòu)成了我國(guó)全面預(yù)防、控制和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的基本法律框架，形成了一道全面預(yù)防監(jiān)控洗錢(qián)活動(dòng)的反洗錢(qián)“法網(wǎng)”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也于2008年2月公布了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指導(dǎo)意見(jiàn)(草案)》，并向社會(huì)征求意見(jiàn)，其中明確將反洗錢(qián)列入保險(xiǎn)公司合規(guī)管理部門(mén)的主要任務(wù)之一；其次建立交易申報(bào)制度和嫌疑交易報(bào)告制度，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事超過(guò)一定數(shù)額的現(xiàn)金交易須向保監(jiān)會(huì)報(bào)告，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢(qián)的交易應(yīng)主動(dòng)向保監(jiān)會(huì)或司法部門(mén)報(bào)告；再次在反洗錢(qián)立體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系中保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其執(zhí)行和監(jiān)管職能，做好對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

1.2加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的制度建設(shè)

建立全國(guó)統(tǒng)一的中央監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，適時(shí)監(jiān)控境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的出單系統(tǒng)，通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息，對(duì)于沒(méi)有血源和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控；加強(qiáng)制度約束，對(duì)提前退保的團(tuán)體險(xiǎn)，尤其是國(guó)企和國(guó)企控股的公司，保險(xiǎn)公司有義務(wù)上報(bào)有關(guān)部門(mén)，追蹤錢(qián)的來(lái)源和去向，并且不準(zhǔn)國(guó)有企業(yè)把年金交給外資保險(xiǎn)公司，對(duì)身居要職的公務(wù)員和國(guó)企高管層，不準(zhǔn)在外資保險(xiǎn)公司投保；出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司對(duì)大額(10萬(wàn)以上)付款金建立檔案制度，保留線索。

1.3建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制

根據(jù)科斯定理，只有當(dāng)交易費(fèi)用為零時(shí)，市場(chǎng)才不會(huì)失靈，但在現(xiàn)實(shí)中交易費(fèi)用均為正，所以解決外部性問(wèn)題只能靠制度建設(shè)，所以有效反洗錢(qián)要建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制，逐漸改變以單一的保費(fèi)規(guī)模評(píng)估保險(xiǎn)公司效益的制度，應(yīng)逐步加入資金運(yùn)營(yíng)狀況、償付能力等各項(xiàng)指標(biāo)；建立完善的獎(jiǎng)懲制度，出臺(tái)一系列政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢(qián)重要線索的人員，同時(shí)對(duì)合伙造假進(jìn)行洗錢(qián)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴(yán)懲；實(shí)行收繳黑錢(qián)利益部分返還制度，對(duì)國(guó)內(nèi)而言，將收繳的黑錢(qián)作為國(guó)有資產(chǎn)的一部分向參與反洗錢(qián)的保險(xiǎn)公司投保，使反洗錢(qián)外部效應(yīng)內(nèi)在化，對(duì)國(guó)外而言，雙方可簽定“黑錢(qián)分割協(xié)議”，以增強(qiáng)國(guó)際反洗錢(qián)合作的積極性。

1.4完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)

要查與研相結(jié)合，即提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的反洗錢(qián)意識(shí)，改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的技術(shù)手段，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的可能被洗錢(qián)者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢(qián)的處理程序；完善保單條款，如對(duì)退保理由進(jìn)行核查，并設(shè)立不同等級(jí)的解約防范措施，杜絕黑錢(qián)從保險(xiǎn)系統(tǒng)流過(guò)。積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預(yù)防成為洗錢(qián)工具的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，提高保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。

2保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)者與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的博弈分析

2.1完全信息靜態(tài)博弈

首先把博弈分為無(wú)中央銀行介入和有中央銀行介入兩種情況。

（1）無(wú)中央銀行介入的完全信息靜態(tài)博弈。

在這種博弈模式下，洗錢(qián)者與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方都了解對(duì)方的戰(zhàn)略及支付函數(shù)。根據(jù)上文的成本收益分析，假設(shè)洗錢(qián)者洗錢(qián)成功的收益即所洗得黑錢(qián)為R1，支付手續(xù)費(fèi)等固定成本為F(很明顯，F(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其反洗錢(qián)的成本和收益分別為C2和R2，如果采取不反洗錢(qián)的策略，來(lái)自洗錢(qián)者洗錢(qián)過(guò)程中的手續(xù)費(fèi)F。假設(shè)金融機(jī)構(gòu)與洗錢(qián)者都是理性的，而且金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的反洗錢(qián)機(jī)制是有效的，即只要金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行反洗錢(qián)職責(zé)，洗錢(qián)活動(dòng)就會(huì)被發(fā)現(xiàn)。則可以得到如下的博弈組合：

對(duì)該策略組合進(jìn)行分析：對(duì)于洗錢(qián)者來(lái)說(shuō)，由上表可以看出，其策略選擇完全取決于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取反洗錢(qián)措施，那么洗錢(qián)者洗錢(qián)的收益將是負(fù)值，而不洗錢(qián)則收益為0，因此洗錢(qián)者的策略將是不洗錢(qián)；如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略是縱容洗錢(qián)，那么洗錢(qián)者洗錢(qián)的收益是“R1-F”為正值，大于不洗錢(qián)的收益，洗錢(qián)者將選擇洗錢(qián)。

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，其策略選擇的關(guān)鍵在于“R2-C2”的大小。因?yàn)闊o(wú)論洗錢(qián)者的策略如何，如果“R2-C2”的值是大于0的，則對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)反洗錢(qián)都將是其最優(yōu)的策略組合。如果“R2-C2”的值小于0，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略將始終是縱容洗錢(qián)。

因此我們可以看出，要想有效遏制洗錢(qián)活動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須采取反洗錢(qián)措施，如果反洗錢(qián)的成本是一定的，那我們就應(yīng)該設(shè)法增加其反洗錢(qián)的收益，或使其縱容洗錢(qián)產(chǎn)生一定的成本，這就要引入反洗錢(qián)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中央銀行。

（2）引入中央銀行的完全信息靜態(tài)博弈

在這個(gè)模式下，中央銀行主要是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)成果進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰，因此只會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益函數(shù)產(chǎn)生影響。

設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取反洗錢(qián)措施后中央銀行會(huì)給與專項(xiàng)補(bǔ)貼S，查處洗錢(qián)活動(dòng)后中央銀行會(huì)給與獎(jiǎng)勵(lì)E，而縱容洗錢(qián)則會(huì)受到處罰P,且取消補(bǔ)貼S。則表3-2將轉(zhuǎn)化為：



由上表我們可以看出，在引入中央銀行的獎(jiǎng)懲措施后，在洗錢(qián)者收益函數(shù)不變的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益函數(shù)發(fā)生的改變：其反洗錢(qián)的收益增加，而縱容洗錢(qián)的收益減少(成本增加)，這無(wú)疑是有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極的采取反洗錢(qián)措施，對(duì)打擊洗錢(qián)活動(dòng)有明顯的效果。至于具體中央銀行的處罰或獎(jiǎng)勵(lì)力度我們將放在后文保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行博弈分析的章節(jié)中進(jìn)行介紹。

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

因此，在中央銀行介入的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與洗錢(qián)者不完全信息靜態(tài)博弈中，其均衡解是：θ*(R1-F)/(2R1+C1)，λ*(C2-S-R2)/(E+P)。由此可知，在均衡狀態(tài)下，有(C2-S-R2)/(E+P)比例的洗錢(qián)者挺而走險(xiǎn)進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以(R1-F)/(2R1+C1)的概率對(duì)可疑交易進(jìn)行抽查。

3結(jié)語(yǔ)

針對(duì)中國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)法規(guī)和制度的不足，結(jié)合博弈分析對(duì)完善我國(guó)反洗錢(qián)機(jī)制提出以下看法：

(1)加快保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)基本法的制定，從法律法規(guī)層面和金融規(guī)章制度層面全面構(gòu)建我國(guó)的反洗錢(qián)法律體系，使各級(jí)機(jī)構(gòu)在查處洗錢(qián)行為時(shí)有法可依。

(2)在金融體系中需要盡快健全監(jiān)管機(jī)制，從控制現(xiàn)金流動(dòng)、建立對(duì)一線反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的考評(píng)獎(jiǎng)懲機(jī)制以及規(guī)范金融市場(chǎng)秩序等方面遏制洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

(3)加強(qiáng)與國(guó)際社會(huì)的反洗錢(qián)合作和交流，在全球反洗錢(qián)行動(dòng)中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任與義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李若谷.反洗錢(qián)知識(shí)讀本［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2005.

［2］孟建華.洗錢(qián)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)［M］.北京：福建人民出版社，2006.

［3］李德，張紅地.金融運(yùn)行中的洗錢(qián)與反洗錢(qián)［M］.北京：中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，2003.