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征信業(yè)管理?xiàng)l例范文第1篇

關(guān)鍵詞：征信業(yè)管理?xiàng)l例；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類；影響分析與改進(jìn)建議

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0059-02

一、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的影響

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的劃分

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理行為，是信貸機(jī)構(gòu)基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的主觀預(yù)判，風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果受多種因素影響。銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）第2條明確規(guī)定，“本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性?！睂?shí)務(wù)中，各信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指引》要求，在貸后管理中，及時(shí)收集各類風(fēng)險(xiǎn)信息，在綜合考慮財(cái)政、貨幣等宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人能否及時(shí)、足額還款進(jìn)行綜合分析預(yù)判，從而確定風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)次。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果差異性的產(chǎn)生

分類結(jié)果受信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)信息掌握程度及內(nèi)部信貸管理水平等多種因素影響。在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，各信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好并不完全相同，對(duì)銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的掌握有緊有松。在貸后管理中，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)信息掌握程度并不一致。因此，即使同一個(gè)借款人在不同信貸機(jī)構(gòu)之間極有可能產(chǎn)生不同的分類結(jié)果。同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理水平也會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果中有所體現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)分類不僅包括對(duì)借款人自身還款能力的分析，而且還包括對(duì)信貸方案制定合理性的評(píng)價(jià)。實(shí)務(wù)中，仍然存在借款人（項(xiàng)目）能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，自身有一定還款能力，但貸款被認(rèn)定為不良的情況。主要原因在于信貸方案制定不科學(xué)，貸款期限約定不合理，從而導(dǎo)致借款人無(wú)法按照現(xiàn)行有效合同及時(shí)、足額履約。此類情況在水電站、公路、政府融資平臺(tái)等貸款上表現(xiàn)較為明顯?！昂每蛻簦?xiàng)目）、爛貸款”是其典型特征。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分類信息的外部化

《條例》規(guī)定的信貸機(jī)構(gòu)信息報(bào)送義務(wù)使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)分類行為外部化，同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)要保障信息報(bào)送的準(zhǔn)確性?！稐l例》第5章第29條第一款規(guī)定，“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”，該條明確規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸信息報(bào)送的法定義務(wù)。從實(shí)務(wù)看，信貸信息包括借款人風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。第5章第28條第二款規(guī)定，“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體本人書(shū)面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)”。該條規(guī)定了信息使用者的查詢權(quán)，即經(jīng)信息主體書(shū)面同意，信息使用者可查詢信息主體的信貸信息。上述兩條規(guī)定，使得信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸信息不再屬于信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部掌握的信息，而變成了經(jīng)信息主體書(shū)面同意便可查詢的公開(kāi)信息。雖然，《條例》第23條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”，但根據(jù)央行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行公告[2006]第8號(hào)）第11條規(guī)定，“征信中心對(duì)借款人和擔(dān)保人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令[2005]第3號(hào)）第9條規(guī)定，“征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。上述兩條規(guī)定表明，征信中心對(duì)信用信息并無(wú)實(shí)質(zhì)意義上的審核義務(wù)，客觀上要求信貸機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)送信用信息的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

（四）分類結(jié)果認(rèn)識(shí)差異可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

分類結(jié)果的主觀性和預(yù)判性并不一定能被信息主體以及信息使用者全面理解，一旦外部化后，對(duì)于分類結(jié)果的準(zhǔn)確性極有可能產(chǎn)生爭(zhēng)議。如前所述，風(fēng)險(xiǎn)分類是信貸機(jī)構(gòu)的主觀預(yù)判，分類結(jié)果受多種因素的影響，由于信息不對(duì)稱，信息主體或信息使用者并不能全面理解分類結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)管理意義。對(duì)于非金融專業(yè)人士而言，不良貸款即等同于不良信用客戶。并且，分類結(jié)果的準(zhǔn)確性并無(wú)明確的量化標(biāo)準(zhǔn)，目前銀監(jiān)會(huì)也只給出了五級(jí)分類各級(jí)次的核心定義。對(duì)于“仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智”的核心定義，在信息不對(duì)稱的情況下，專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間就極有可能產(chǎn)生爭(zhēng)議。在實(shí)務(wù)中就曾出現(xiàn)過(guò)根據(jù)核心定義將未逾期貸款認(rèn)定為不良，借款人在貸款到期后歸還了全部貸款，并銀行機(jī)構(gòu)將其貸款認(rèn)定為不良侵害其名譽(yù)權(quán)的案例。客觀上，將某借款人貸款認(rèn)定為不良后確實(shí)會(huì)對(duì)借款人后續(xù)的融資產(chǎn)生不利影響，且《條例》第26條第3款規(guī)定，“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院”。

二、改進(jìn)建議

一是嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)《指引》做好風(fēng)險(xiǎn)分類工作。銀監(jiān)會(huì)《指引》是解釋報(bào)送信息結(jié)果準(zhǔn)確性的權(quán)威依據(jù)。因此，在分類實(shí)務(wù)中，必須嚴(yán)格依照《指引》的要求，建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確分類的長(zhǎng)效機(jī)制，在組織領(lǐng)導(dǎo)、工作流程、工作措施、監(jiān)督考核等方面明確具體要求，客觀反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。同時(shí)，根據(jù)民訴法規(guī)定的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”舉證責(zé)任分配原則，在日常工作中，做好分類相關(guān)證明資料的檔案收集工作，一旦發(fā)生法律糾紛，要做到認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的相關(guān)依據(jù)真實(shí)、充分，力求保證分類結(jié)果與外部監(jiān)管部門的貸款分類偏離度檢查沒(méi)有較大差異。

二是充分運(yùn)用制式合同文本的防御性條款，做好提示說(shuō)明義務(wù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果外部化后可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在制式合同文本中增加了如下條款，具體內(nèi)容為“貸款人有權(quán)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，將與本合同有關(guān)的信息（包括但不限于貸款形態(tài)分類、貸款逾期信息等）和借款人的其他相關(guān)信息提供給中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)和其他依法設(shè)立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，供適格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人查詢、使用。任何適格第三方因信賴或使用上述信息對(duì)借款人造成不利影響或損失的，貸款人不因此承擔(dān)任何形式的責(zé)任?！钡捎谏鲜鰲l款屬于格式條款，條款中包含限制自身責(zé)任的內(nèi)容。因此，應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第39條第1款的規(guī)定，即“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明”，對(duì)該條款做好提示說(shuō)明義務(wù)。

征信業(yè)管理?xiàng)l例范文第2篇

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)化和集成化的不斷發(fā)展，企業(yè)及企業(yè)管理的信息化程度不斷提高。與信息化環(huán)境契合較早的企業(yè)不但在企業(yè)內(nèi)部建立網(wǎng)絡(luò)，以期信息共享、提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，而且還與外部網(wǎng)絡(luò)鏈接、架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使企業(yè)管理面臨著數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、知識(shí)化、快捷化、一體化和全球化挑戰(zhàn)，企業(yè)管理在企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建過(guò)程中所起作用的大小，日益與企業(yè)信息化程度密不可分。信息化社會(huì)中，信息、信息技術(shù)、信息系統(tǒng)不僅支撐企業(yè)的發(fā)展，也必然對(duì)企業(yè)管理提供新的機(jī)遇和模式。信息化成為企業(yè)管理戰(zhàn)略中必不可少的一環(huán)，傳統(tǒng)企業(yè)以追求成本、差異性和目標(biāo)集聚三個(gè)重要指標(biāo)所形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的模式，已逐步向企業(yè)信息化所形成的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即知識(shí)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，在這樣的背景下，企業(yè)管理的信息化成為必然，進(jìn)而要求企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維亦須做出相應(yīng)調(diào)整。

二、信息化視閾下企業(yè)管理面臨的新趨勢(shì)

企業(yè)管理信息化是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)信息資源進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)并將成果運(yùn)用于企業(yè)管理的一系列決策行為。它涵蓋企業(yè)管理的各個(gè)方面和整個(gè)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理信息化的過(guò)程也是實(shí)施企業(yè)管理創(chuàng)新的過(guò)程，其結(jié)果將是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的集合化、智能化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，甚至對(duì)傳統(tǒng)的企業(yè)核心組織架構(gòu)、既有運(yùn)營(yíng)流程、營(yíng)銷模式等產(chǎn)生革命性的影響。可以說(shuō)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息技術(shù)的充分利用并以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)以信息為核心的資源概念的泛化，逐步發(fā)展以計(jì)算機(jī)技術(shù)為主要載體來(lái)優(yōu)化企業(yè)管理的模式，將成為未來(lái)企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維需要考量的必然趨勢(shì)。

（一）信息化影響企業(yè)管理戰(zhàn)略的制定

信息化對(duì)企業(yè)管理的影響，在實(shí)施層面有所表現(xiàn)，但其更為深遠(yuǎn)的影響體現(xiàn)在企業(yè)管理的戰(zhàn)略思維層面。信息化對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)實(shí)施管控，并在此基礎(chǔ)上修正既有的企業(yè)管理決策，同時(shí)，也利用信息化手段實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理信息的傳遞和企業(yè)管理資源的共享，使企業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)的掌控。以加強(qiáng)信息化的應(yīng)用為旨?xì)w，有利于企業(yè)有效地整合內(nèi)部各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的力量，實(shí)現(xiàn)對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)與優(yōu)化，進(jìn)而以信息化為依托，不斷提高企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)管理的水平。應(yīng)充分意識(shí)到，信息化浪潮對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和企業(yè)管理，帶來(lái)了根本性變革，堪稱企業(yè)管理思維所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（二）信息化促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)方式和生產(chǎn)效率的提高

首先，信息化將對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生積極的影響。以信息處理技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體的信息化手段可把局域網(wǎng)內(nèi)相對(duì)獨(dú)立的計(jì)算機(jī)終端捏合為功能更為完備、規(guī)模更為龐大的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)而完成資源與信息的共享，減少生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的中間環(huán)節(jié)，降低此環(huán)節(jié)的內(nèi)耗。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將企業(yè)生產(chǎn)流程合理拆分為若干項(xiàng)相對(duì)獨(dú)立的工作，并根據(jù)分解后的工作特征實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而達(dá)到最優(yōu)組合。

其次，信息化有利于企業(yè)完善團(tuán)隊(duì)建設(shè)。在企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量比重不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，企業(yè)產(chǎn)品的每個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)團(tuán)隊(duì)的通力協(xié)作。以綜合數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、多媒體等手段，加之城域網(wǎng)和局域網(wǎng)的普及，企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)以信息化為資源并實(shí)現(xiàn)傳播和共享，加快了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)的效率，進(jìn)而極大增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)工作的效率與凝聚力。

最后，信息化有利于提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的水平。產(chǎn)品是企業(yè)的核心，對(duì)企業(yè)管理方式也起到?jīng)Q定性指引作用，企業(yè)管理模式須與企業(yè)產(chǎn)品的特征相吻合。傳統(tǒng)企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作工藝設(shè)計(jì)、樣品試制、批量生產(chǎn)等若干方面，在此縱向分工的過(guò)程中，各項(xiàng)工作均由不同的部門單獨(dú)完成，若部門間缺乏有效的信息共享，則極易造成大量的重復(fù)勞動(dòng)，必然降低工作效率，延長(zhǎng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，不利于產(chǎn)品質(zhì)量的提高。企業(yè)通過(guò)信息化手段，可以加強(qiáng)內(nèi)部各部門間的聯(lián)系，亦可與其他科研院所和顧客進(jìn)行聯(lián)系。實(shí)現(xiàn)異時(shí)、異地辦公，直至實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)從獨(dú)立部門的串行流程轉(zhuǎn)向多部門的并行流程轉(zhuǎn)化，從而縮短生產(chǎn)周期、降低成本、提高效率。

（三）信息化有助于經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)效益的提升

一方面，信息化推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)向國(guó)際化的方向發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)逐步追求跨地區(qū)、跨國(guó)家甚至是全球化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益的最大化。在此過(guò)程中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)打破了局域性障礙，縮短了信息交流的時(shí)間，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的空間，以速度和效益為衡量標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以開(kāi)發(fā)出新的手段、條件和機(jī)制。另一方面，信息技術(shù)掀起了經(jīng)營(yíng)方式的革命。信息化背景下。計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，催生了一種新的經(jīng)營(yíng)方式――電子商務(wù)?？梢?jiàn)，信息技術(shù)為企業(yè)提供了更為快捷、便利的服務(wù)，此種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的交易方式逐步獲得企業(yè)的認(rèn)可，在此過(guò)程中，信息化促使貿(mào)易操作規(guī)范化，貿(mào)易手續(xù)簡(jiǎn)單化，貿(mào)易成本逐步降低，工作效率逐步提高。同時(shí)，信息化時(shí)代，勞動(dòng)力、資本等要素也發(fā)生了根本性變化：勞動(dòng)工具智能化、人力資源知識(shí)化、貨幣的電子化等促進(jìn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)能源和物資的依賴性逐步降低，有利于全球范圍內(nèi)資源的流通和配置，進(jìn)而提高企業(yè)的效益。

（四）信息化使企業(yè)管理決策更為規(guī)范合理

在開(kāi)放交互的信息化背景下，業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了以信息技術(shù)為依托的變革，企業(yè)組織模式和管理方式產(chǎn)生了根本變化。同時(shí)，電子商務(wù)等一些新型經(jīng)營(yíng)模式和企業(yè)管理目標(biāo)得以出現(xiàn)。信息技術(shù)在支配、引導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)企業(yè)的物資流通、技術(shù)流通、資金流通和人員流通方面發(fā)揮了巨大作用。在企業(yè)管理的過(guò)程中，管理人員的素質(zhì)、水平和能力皆有所提升，企業(yè)管理的諸多手段促使企業(yè)管理決策的規(guī)范化、合理化。

不容忽視的是，在信息化技術(shù)得以普及之前，傳統(tǒng)企業(yè)管理方式在管理和決策制定上極為滯后，不僅影響管理手段的實(shí)施，也為企業(yè)管理埋下了尚不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)管理實(shí)現(xiàn)信息化，為建立快速、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和及時(shí)的預(yù)警機(jī)制創(chuàng)造了條件，得以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、基于信息化趨勢(shì)的企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維調(diào)整

（一）企業(yè)管理制度的調(diào)整

傳統(tǒng)的建立在原始勞動(dòng)分工基礎(chǔ)上的工作制度早已無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因而，原有的企業(yè)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、管理制度、系統(tǒng)化管理等方面的制度和決策流程要在信息化的視閾內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。信息化視閾下企業(yè)管理制度的更新是現(xiàn)代企業(yè)信息化的必然途徑，企業(yè)應(yīng)加快優(yōu)化、制定既有的信息管理制度。

（二）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的調(diào)整

信息化視閾下，企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維的更新是以信息和技術(shù)為依托而構(gòu)成的企業(yè)內(nèi)外部的協(xié)調(diào)系統(tǒng)，其旨?xì)w是緊密圍繞企業(yè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力的提升而進(jìn)行。利用信息化技術(shù)和手段建立信息共享體是企業(yè)進(jìn)行信息傳遞和資源共享的有效方法，它有助于多個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)范圍的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有助于從戰(zhàn)略上提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)未來(lái)新核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)的提煉也具有積極意義。

（三）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式的調(diào)整

信息化程度是企業(yè)管理思維的標(biāo)志之一，同時(shí)，信息化手段有助于企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)需求迅速做出經(jīng)營(yíng)管理手段的調(diào)整。因而，企業(yè)應(yīng)不斷融合各類資源，實(shí)現(xiàn)資源的合理與高效利用，確保生產(chǎn)效率的提高。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式向側(cè)重分析和處理信息方向轉(zhuǎn)移，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)信息共享，以及與行業(yè)內(nèi)部和消費(fèi)者建立聯(lián)系的能力將大幅提升，這對(duì)企業(yè)實(shí)施管理戰(zhàn)略思維調(diào)整至關(guān)重要。

征信業(yè)管理?xiàng)l例范文第3篇

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)　經(jīng)營(yíng)管理理念　企業(yè)環(huán)境

中圖分類號(hào)：F270　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2011)09-234-02

進(jìn)入21世紀(jì)，無(wú)論是基本的價(jià)值觀念，還是具體的行為準(zhǔn)則，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的組織運(yùn)行將在很大程度上不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)中傳統(tǒng)的組織運(yùn)作模式。它對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)管理乃至領(lǐng)導(dǎo)決策與活動(dòng)都將產(chǎn)生重大的影響。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代激烈的競(jìng)爭(zhēng)，呼喚企業(yè)要不斷進(jìn)行管理變革和創(chuàng)新，才能適應(yīng)時(shí)展的要求。

一、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)環(huán)境的變化

1.企業(yè)外部環(huán)境：由實(shí)體向虛擬轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，從原材料、設(shè)備的采購(gòu)，車間的生產(chǎn)，到市場(chǎng)的銷售，都是一種實(shí)體的轉(zhuǎn)換。而知識(shí)企業(yè)，其重要特征表現(xiàn)在知識(shí)的創(chuàng)造、存儲(chǔ)、傳播和運(yùn)用。這種知識(shí)的創(chuàng)造、存儲(chǔ)、傳播和使用的載體就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)通過(guò)在全球的日益普及、發(fā)展和延伸，通過(guò)把世界市場(chǎng)的空間、時(shí)間與模擬形態(tài)組合在一起，既對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)世界的商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行在線模擬，又不斷地營(yíng)造著現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)世界的商務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和運(yùn)行環(huán)境，從而將傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)模式逐步推向以網(wǎng)絡(luò)為中心的虛擬經(jīng)營(yíng)模式。目前國(guó)內(nèi)外正在日益盛行的電子商務(wù)就是一種典型的虛擬經(jīng)營(yíng)模式。

電子商務(wù)的最初含義是指互聯(lián)網(wǎng)上的商務(wù)活動(dòng)。當(dāng)時(shí)主要指網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)與消費(fèi)者之間所進(jìn)行的商情溝通、資金支付和商品配送活動(dòng)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的范圍已經(jīng)突破了企業(yè)與顧客之間的關(guān)系，而更多地表現(xiàn)為企業(yè)與企業(yè)之間、用戶與用戶之間的電子商務(wù)，特別是企業(yè)之間的電子商務(wù)。企業(yè)電子商務(wù)是將買方、賣方，以壓服務(wù)于他們的中間商之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運(yùn)作方式，或者說(shuō)是企業(yè)通過(guò)建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)并與互聯(lián)網(wǎng)連接，將企業(yè)內(nèi)部信息處理同外界信息溝通與處理一致化，并使內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作模式同互聯(lián)網(wǎng)信息交互方式相統(tǒng)一的動(dòng)態(tài)協(xié)同過(guò)程。由于網(wǎng)絡(luò)通過(guò)的無(wú)地域性和無(wú)時(shí)間性特點(diǎn)，企業(yè)上網(wǎng)和網(wǎng)上運(yùn)作，使得企業(yè)置身于一個(gè)大跨度的全球性經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，通過(guò)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和商務(wù)平臺(tái)，可以在跨國(guó)、跨地區(qū)、跨企業(yè)、跨消費(fèi)群體之間廣泛和方便地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、產(chǎn)品與市場(chǎng)等信息的收集、加工、處理、和應(yīng)用。從而可使企業(yè)大幅度地提高經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率、水平與服務(wù)的范圍和質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新與市場(chǎng)應(yīng)變能力。

2.企業(yè)之間的關(guān)系：由競(jìng)爭(zhēng)向聯(lián)盟轉(zhuǎn)變。新經(jīng)濟(jì)加快了全球經(jīng)濟(jì)的一體化。全球經(jīng)濟(jì)一體化的結(jié)果，使企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)從掌握自然資源轉(zhuǎn)變?yōu)檎莆招畔①Y源和智能知識(shí)。而任何單個(gè)企業(yè)是很難獨(dú)占生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需要的全部信息資源的，因此，需要許多相關(guān)企業(yè)組成一種同盟，來(lái)共同研制、分享這種資源。由此傳統(tǒng)的企業(yè)便演變成現(xiàn)在的虛擬企業(yè)。這種虛擬企業(yè)是由許多不同的企業(yè)體，各自專門負(fù)責(zé)整個(gè)企業(yè)流程中具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的活動(dòng)，并透過(guò)彼此間的合作網(wǎng)絡(luò)，完成全部的企業(yè)成果或職能。

虛擬企業(yè)實(shí)質(zhì)上是企業(yè)間的暫時(shí)聯(lián)盟形式。聯(lián)盟的基礎(chǔ)在于企業(yè)間是否具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性。這種聯(lián)盟與合作的過(guò)程具有合作方式靈活、合作內(nèi)容以高技術(shù)性項(xiàng)目為主、合作范圍廣泛等特點(diǎn)。聯(lián)盟主要具有以下優(yōu)質(zhì)：競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)急劇擴(kuò)大，其整體優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于各聯(lián)盟成員的優(yōu)勢(shì)簡(jiǎn)單疊加：分散了各聯(lián)盟企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠廣泛拓展市場(chǎng)，快速敏捷地滿足市場(chǎng)需求：由于各企業(yè)的資源得以共享，使企業(yè)能夠降低成本，防止由于組織膨脹、機(jī)構(gòu)臃腫、投資巨額而產(chǎn)生的，“大企業(yè)病”，誠(chéng)輕企業(yè)負(fù)擔(dān)并實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最大規(guī)模經(jīng)濟(jì)等。

二、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念的調(diào)整

面對(duì)新的時(shí)代特點(diǎn)和全新的外部環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念的調(diào)整和轉(zhuǎn)變是大勢(shì)所趨，具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該做好以下六個(gè)方面的工作。

1.培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念成為企業(yè)制勝的關(guān)鍵。世界每時(shí)每刻都在變化，而新經(jīng)濟(jì)正在改變市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則，其變革速度之快，超出人們的預(yù)料。隨著產(chǎn)品更新?lián)Q代的加速，速度將取代成本和價(jià)格，成為企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)的重要手段。時(shí)間是世界上最稀缺的資源，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)思路就是追求速度和效率。一個(gè)公司的成敗取決于他適應(yīng)環(huán)境變化的能力。這就意味著“速度就是一切”。一些國(guó)際知名的高科技公司十分強(qiáng)調(diào)速度和效率。并形成強(qiáng)大的文化氛圍，暫且稱為速度文化。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，速度是一個(gè)非常重要的概念。不但要比“誰(shuí)能創(chuàng)新”，還要比“誰(shuí)創(chuàng)新得最快”。創(chuàng)新最快的企業(yè)就可以迅速地占領(lǐng)市場(chǎng)。尤其是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，新技術(shù)的第一個(gè)擁有者，也往往是該市場(chǎng)的成功者和領(lǐng)導(dǎo)者。不但要比“創(chuàng)新的速度”。還要比“推向市場(chǎng)的速度”，即產(chǎn)品上市速度，這是企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。因此，培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念成為企業(yè)組織的當(dāng)務(wù)之急。

2.必須把“以人為本”的管理作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。企業(yè)的各項(xiàng)目標(biāo)都是由全體職工的活動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。人是生產(chǎn)力要素中最積極、最具創(chuàng)造性的要素?？缛胄率兰o(jì)。經(jīng)濟(jì)全球化、技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)者地位的提升等使得企業(yè)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化越來(lái)越快。企業(yè)如何應(yīng)付這一不確定性的環(huán)境挑戰(zhàn)?許多企業(yè)管理的研究者與實(shí)踐者都把目光投向人。核心能力理論認(rèn)為，企業(yè)在本質(zhì)上是一個(gè)能力體系。能力是能夠?yàn)槿藗児餐惺艿降闹橇Y本，它包括人力資本、結(jié)構(gòu)資本和顧客資本。組織變革理論認(rèn)為，有效的溝通是一種重要的組織資源，組織內(nèi)群體之間、群體與個(gè)體之間能否有效地整合和分享有價(jià)值的信息與知識(shí)是衡量組織有效性的標(biāo)準(zhǔn)，從而將研究的焦點(diǎn)指向了組織內(nèi)的人。人是企業(yè)能對(duì)自身進(jìn)行變革以適應(yīng)環(huán)境變化的惟一動(dòng)力。因此。企業(yè)的一切管理必須以人為中心，把人的潛力發(fā)揮出來(lái)，使企業(yè)與員工共同發(fā)展。由于人的知識(shí)和能力在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的地位和作用日益重要，人的自主性、個(gè)性化、自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)等需求也日益要求得到尊重和鼓勵(lì)。因而。必須加強(qiáng)“以人為本”的管理理念?！耙匀藶楸尽钡钠髽I(yè)文化價(jià)值觀成為管理理念的核心，是管理革命的鮮明特征。只有堅(jiān)持“以人為本”。企業(yè)管理才會(huì)成為企業(yè)發(fā)展的永恒主題。

3.必須加快信息資源的開(kāi)發(fā)和管理。信息是我國(guó)企業(yè)在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中謀求創(chuàng)新發(fā)展不可或缺的重要因素。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的有序性、有效性賴以形成和發(fā)展的根本保證就是其內(nèi)部以及內(nèi)部與環(huán)境之間能夠進(jìn)行適時(shí)、充分的信息交流。有效的管理。要以一定要求的信息為基礎(chǔ)。管理的活動(dòng)過(guò)程。實(shí)際上是計(jì)劃――執(zhí)行――調(diào)控――再計(jì)劃――再執(zhí)行――再調(diào)控的反復(fù)循環(huán)過(guò)程。任何一個(gè)環(huán)節(jié)離不開(kāi)信息的收集、加工、傳遞、共

享和利用，而信息價(jià)值的實(shí)現(xiàn)有賴于管理決策者的推動(dòng)。

信息化是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。信息化不僅從全方位給企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)深刻影響，而且是企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的源泉，可以降低企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，克服企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的障礙。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息化的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為連接企業(yè)與政府、企業(yè)與市場(chǎng)、企業(yè)與社會(huì)的主要橋梁，是不可替代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之源。企業(yè)離不開(kāi)信息。其創(chuàng)造潛力的釋放離不開(kāi)信息技術(shù)的應(yīng)用和自身的信息化程度。我國(guó)企業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的苦心經(jīng)營(yíng)所積累下來(lái)的巨大資產(chǎn)存量。能否通過(guò)信息化改造在不斷增值中謀求創(chuàng)新發(fā)展，是企業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。這就要求企業(yè)必須致力于信息資源的開(kāi)發(fā)和管理，才能找到不斷創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力。現(xiàn)代企業(yè)必須把對(duì)信息的開(kāi)發(fā)和管理提升到企業(yè)生存和發(fā)展的戰(zhàn)略地位上來(lái)。

4.加強(qiáng)知識(shí)管理，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。知識(shí)管理是在瞬息萬(wàn)變的全球經(jīng)濟(jì)中，管理者在知識(shí)分享的文化氛圍中運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)。通過(guò)員工之間的協(xié)調(diào)配合，通過(guò)對(duì)組織內(nèi)所擁有的知識(shí)和組織外部各種知識(shí)的利用和管理，以提高組織創(chuàng)造價(jià)值的能力的一種手段和過(guò)程。它以知識(shí)管理為中心，旨在通過(guò)知識(shí)的荻取、共享和應(yīng)用來(lái)提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和反應(yīng)能力。實(shí)施知識(shí)管理的目的是加快知識(shí)創(chuàng)新的速度和提高知識(shí)創(chuàng)新力度，以形成和提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。保持企業(yè)旺盛的生命力。當(dāng)前的時(shí)代已經(jīng)進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)和技術(shù)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮著重要的作用。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須加強(qiáng)知識(shí)管理。知識(shí)管理能為企業(yè)發(fā)展插上騰飛的翅膀。

5.建立全球化供應(yīng)鏈管理，以合作求競(jìng)爭(zhēng)。提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)濟(jì)壘球化的浪潮使得國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。企業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的生存和發(fā)展問(wèn)題，以往那種企業(yè)與企業(yè)之間單打獨(dú)斗的競(jìng)爭(zhēng)模式已不復(fù)存在，取而代之的是協(xié)同商務(wù)、協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)和雙贏原則為商業(yè)運(yùn)作模式的，由消費(fèi)者、供應(yīng)商、研發(fā)中心、制造商、經(jīng)銷商和服務(wù)商等合作伙伴組成的供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，或者是一個(gè)跨國(guó)集團(tuán)和一個(gè)跨國(guó)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)。適應(yīng)這種模式，供應(yīng)鏈管理愈來(lái)愈向壘球化發(fā)展。

供應(yīng)鏈?zhǔn)侵赣稍牧瞎?yīng)商、制造商、分銷商、零售商、消費(fèi)者組成的鏈狀結(jié)構(gòu)、通道或網(wǎng)絡(luò)。一個(gè)企業(yè)所參與的供應(yīng)鏈規(guī)模越大。運(yùn)作效率就越高，那么，這個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力就越強(qiáng)。全球供應(yīng)鏈管理就是要求企業(yè)以全球化的觀念，將供應(yīng)鏈的系統(tǒng)延伸至整個(gè)世界范圍。在全面、迅速地了解世界各地消費(fèi)者需求偏好的同時(shí)。對(duì)其進(jìn)行計(jì)劃、協(xié)調(diào)、操作、控制和優(yōu)化。在供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)與其供應(yīng)商以及供應(yīng)商的供應(yīng)商、核心企業(yè)與其銷售商乃至最終消費(fèi)者之間，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的一體化和快速反應(yīng)運(yùn)作。達(dá)到物流、價(jià)值流和信息流的協(xié)調(diào)通暢。以滿足全球消費(fèi)者需求，從而達(dá)到提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

征信業(yè)管理?xiàng)l例范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信主體；征信業(yè)管理?xiàng)l例；權(quán)益保護(hù)

自2006年中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行以來(lái)，隨著該系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴(kuò)大，違規(guī)查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個(gè)人信用報(bào)告等事件屢見(jiàn)報(bào)端，個(gè)人征信受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內(nèi)金融消費(fèi)投訴信息統(tǒng)計(jì)，全省投訴主要集中在支付結(jié)算、人民幣、征信三大領(lǐng)域，有關(guān)征信的投訴比例達(dá)24.5%。如何更好的保護(hù)個(gè)人征信主體的權(quán)益，已成為征信體系建設(shè)急需解決的問(wèn)題。

一、我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的現(xiàn)狀

1.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是個(gè)人金融信息保護(hù)的里程碑

征信法律制度的基本價(jià)值取向是保護(hù)被征信人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)公正的價(jià)值追求。2012年12月26日，國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），于2013年3月15日起施行?！稐l例》的制定，始終注重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)，47個(gè)條款中將近一半內(nèi)容涉及到對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，成為貫穿整部法規(guī)的主線?！稐l例》提高了征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權(quán)利、設(shè)立糾錯(cuò)機(jī)制、嚴(yán)格法律責(zé)任。從整體上看，對(duì)于促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設(shè)社會(huì)征信體系，尤其對(duì)保護(hù)個(gè)人征信主體的合法權(quán)益具有深遠(yuǎn)的意義。

為在征信業(yè)務(wù)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個(gè)人征信主體對(duì)本人信息享有同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)等權(quán)利。在明確個(gè)人征信主體權(quán)利的同時(shí)，《條例》嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯?jìng)€(gè)人信息主體權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成個(gè)人金融信息保護(hù)的主體

2005年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行條例》），是我國(guó)首個(gè)關(guān)于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議，缺乏真正可以約束有關(guān)行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。

為了做好個(gè)人金融信息的保護(hù)工作，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，人民銀行2011年印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設(shè)、規(guī)范個(gè)人金融信息的收集和使用、禁止個(gè)人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報(bào)告義務(wù)和法律責(zé)任。2012年印發(fā)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號(hào)），重申了金融機(jī)構(gòu)不得出售、違規(guī)提供客戶個(gè)人金融信息，要求金融機(jī)構(gòu)從制度、技術(shù)、員工教育等方面采取有效措施確?？蛻魝€(gè)人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展針對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的自查工作。

二、實(shí)踐中個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

1.同意權(quán)、知情權(quán)保障不充分

由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)初期從金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人基本信息無(wú)需本人同意，導(dǎo)致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個(gè)人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個(gè)人征信系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)告知信息主體，實(shí)踐中絕大多數(shù)個(gè)人是在辦理貸款、信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)被拒絕后才知道個(gè)人信用報(bào)告有負(fù)面信息記載。

2.查詢權(quán)行使不便捷

目前，全國(guó)僅有12個(gè)省份開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告，有條件的個(gè)別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實(shí)踐中由于工作人員有限，遇到查詢?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時(shí)，個(gè)人征信主體查詢權(quán)的行使不便捷。

3.信息主體異議權(quán)保障不夠完善

為有效解決個(gè)人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求個(gè)人異議處理時(shí)間為15個(gè)工作日，其中商業(yè)銀行應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務(wù)。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機(jī)構(gòu)，只設(shè)置了查詢崗位而未設(shè)置異議處理崗位，未做好業(yè)務(wù)人員關(guān)于異議處理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致工作人員不能及時(shí)核查和準(zhǔn)確回復(fù)；有的機(jī)構(gòu)甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責(zé)任推到人民銀行，導(dǎo)致超期回復(fù)和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機(jī)構(gòu)有效解決，不利于征信主體權(quán)利保護(hù)。部分商業(yè)銀行對(duì)客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時(shí)處理。

4.投訴權(quán)作用有限

作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機(jī)關(guān)，由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門和業(yè)務(wù)部門合署辦公，既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復(fù)雜異議信息，一般通過(guò)投訴無(wú)法解決，只能走司法途徑，導(dǎo)致投訴權(quán)發(fā)揮的作用有限。

三、我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)制度的框架設(shè)計(jì)

征信業(yè)管理?xiàng)l例范文第5篇

征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在性質(zhì)上，征信機(jī)構(gòu)是以營(yíng)利為目的，經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的公司制企業(yè)。主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)是指征信機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)為主業(yè)，但也可以經(jīng)營(yíng)或兼營(yíng)其他非征信類業(yè)務(wù)，是否主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)，可以從營(yíng)業(yè)范圍、業(yè)務(wù)總量和各部分業(yè)務(wù)的比例、營(yíng)業(yè)收入、各業(yè)務(wù)從業(yè)人員的比例以及社會(huì)公眾的認(rèn)知等方面綜合判斷?！掇k法》中規(guī)定，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)，申請(qǐng)被批準(zhǔn)的，領(lǐng)取個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起20日內(nèi)向中國(guó)人民銀行總行提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，即“先證后照”制；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)先在公司登記機(jī)關(guān)辦理登記，自登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地中國(guó)人民銀行省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)辦理備案，即“先照后證”。

根據(jù)《條例》和《辦法》要求，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法設(shè)立，即征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須符合法律法規(guī)規(guī)定的條件。為了更好地保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益和發(fā)展征信業(yè)，條例對(duì)于經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)采取了不同監(jiān)管模式。在不同的監(jiān)管模式下，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和適用的法律依據(jù)也不相同。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的基礎(chǔ)條件同為《公司法》規(guī)定的公司成立條件，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的業(yè)務(wù)條件需符合《條例》第六條規(guī)定，并有健全的組織機(jī)構(gòu)，完善的業(yè)務(wù)操作、信息安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，個(gè)人信用信息系統(tǒng)符合國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬合并或者分立，擬變更資本、主要股東，變更機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、法定代表人應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)?！掇k法》對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)退出征信市場(chǎng)也進(jìn)行了規(guī)范，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向人民銀行報(bào)告退出方案，按照規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，終止后還要在指定的媒體上予以公告；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止前60日向中國(guó)人民銀行報(bào)告退出方案，并依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

信息安全不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信息安全不僅需要采用技術(shù)措施，還需要借助技術(shù)以外的其他手段，如規(guī)范安全標(biāo)準(zhǔn)和進(jìn)行信息安全管理?！掇k法》中要求，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)都要由具有國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具測(cè)評(píng)報(bào)告；同時(shí)要求二級(jí)每?jī)赡隃y(cè)評(píng)一次，比公安部規(guī)定要高；三級(jí)的測(cè)評(píng)周期要求與公安部要求一致。