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征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第1篇

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高思想認(rèn)識(shí)

我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于開展征信業(yè)管理?xiàng)l例專題宣傳活動(dòng)的通知》精神，提高了思想認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)提高公眾誠(chéng)信意識(shí)、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展、推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)和諧社會(huì)具有重要意義。為此加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立《征信管理?xiàng)l例》專題宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定專題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開展專題宣傳活動(dòng)，以取得專題宣傳活動(dòng)的實(shí)際成效，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、認(rèn)真組織，扎實(shí)開展活動(dòng)

我行根據(jù)專題宣傳活動(dòng)精神，按照制定的專題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開展活動(dòng)，著重抓好六方面工作：一是提煉宣傳內(nèi)容，主要宣傳條例適用范圍、征集監(jiān)管體系、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信信息主體權(quán)益、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、條例出臺(tái)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的意義。二是在營(yíng)業(yè)大廳門外懸掛“全面貫徹落實(shí)征信業(yè)管理?xiàng)l例、促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展?！毙麄骺谔?hào)，營(yíng)造專題宣傳活動(dòng)的濃厚氛圍，使社會(huì)公眾提高認(rèn)識(shí)，積極參與到社會(huì)信用體系建設(shè)中來(lái)。三是在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹社會(huì)信用體系建設(shè)的重要意義，讓社會(huì)公眾懂得什么是社會(huì)信用體系建設(shè)，如何開展社會(huì)信用體系建設(shè)。四是設(shè)立咨詢點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答社會(huì)公眾有關(guān)社會(huì)信用體系建設(shè)的咨詢，增強(qiáng)社會(huì)公眾社會(huì)信用體系建設(shè)的責(zé)任感，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。五是召開銀企座談會(huì)，向企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等宣傳社會(huì)信用體系建設(shè)的必要性，提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的誠(chéng)信意識(shí)，共同開展社會(huì)信用體系建設(shè)。六是加強(qiáng)與地方媒體溝通聯(lián)系，對(duì)開展社會(huì)信用體系建設(shè)情況進(jìn)行專題報(bào)道，擴(kuò)大社會(huì)信用體系建設(shè)的影響力，使全社會(huì)重視社會(huì)信用體系建設(shè)，積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、認(rèn)真工作，取得良好成效

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第2篇

國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)。這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來(lái)，息息相關(guān)

信用環(huán)境、信用評(píng)級(jí)和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機(jī)對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長(zhǎng)而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國(guó)人民銀行在過(guò)去5年中出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨(dú)家專訪中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富，就當(dāng)前及下一步社會(huì)信用體系建設(shè)的問(wèn)題進(jìn)行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)，這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來(lái)，息息相關(guān)。

《小康》：目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會(huì)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，初步明確了部門分工。2007年4月，國(guó)務(wù)院牽頭成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月，國(guó)務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)，由中國(guó)人民銀行牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會(huì)議，全國(guó)形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。

二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來(lái)，我國(guó)制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用原則。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺(tái)了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。

三是全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動(dòng)食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場(chǎng)、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠(chéng)信體系建設(shè)。部分部門向社會(huì)提供信用信息服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國(guó)多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動(dòng)政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺(tái)，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，取得顯著成效，有效推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

六是信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國(guó)基本形成了以資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場(chǎng)格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等。社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動(dòng)地方參與的積極性，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺(tái)。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對(duì)稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬(wàn)余戶，累計(jì)已有31萬(wàn)戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬(wàn)戶獲得貸款總額約6.9萬(wàn)億元。

《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來(lái)的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長(zhǎng)效機(jī)制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對(duì)有信用、有市場(chǎng)的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會(huì)帶來(lái)什么改變？

杜金富：大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對(duì)于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對(duì)性和效率。

農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺(tái)，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動(dòng)地方、各相關(guān)部門參與的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬(wàn)戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬(wàn)億元。

《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是充分發(fā)揮各級(jí)政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動(dòng)地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫(kù)信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？

杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對(duì)稱，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？

杜金富：為落實(shí)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬(wàn)戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會(huì)有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過(guò)查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸市場(chǎng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境改善，對(duì)信用文化的培育以及整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬(wàn)人查詢“信用報(bào)告”

《小康》：人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實(shí)施，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定?！墩餍殴芾?xiàng)l例》正式出臺(tái)后，人民銀行將會(huì)以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對(duì)征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長(zhǎng)、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來(lái)解決這些問(wèn)題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級(jí)了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過(guò)99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢(shì)，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。

《小康》：《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何？對(duì)征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》對(duì)外征求意見(jiàn)后，人民銀行配合國(guó)務(wù)院法制辦先后召開了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專家座談會(huì)聽取意見(jiàn)，并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改，形成了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》。《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)為主，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對(duì)征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國(guó)務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》再次向社會(huì)公眾公開征求意見(jiàn)，同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見(jiàn)。從反饋意見(jiàn)情況看，社會(huì)公眾對(duì)本次征求意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國(guó)務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見(jiàn)，再次對(duì)《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。

總體來(lái)看，《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國(guó)征信市場(chǎng)快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺(tái)，將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動(dòng)，使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí)，加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，為征信市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進(jìn)社會(huì)信用體系的形成和完善。

目前，社會(huì)信用意識(shí)不斷提高，社會(huì)信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會(huì)信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀；越來(lái)越多的個(gè)人主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬(wàn)人次，僅2011年上半年就超過(guò)90萬(wàn)人次。社會(huì)信用意識(shí)逐步提高的同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個(gè)人主動(dòng)歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺(jué)遵紀(jì)守法。

數(shù)字?信用

127.5萬(wàn)人次 個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬(wàn)人次

7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬(wàn)戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬(wàn)余戶 截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬(wàn)余戶，累計(jì)已有31萬(wàn)戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬(wàn)戶獲得貸款總額約6.9萬(wàn)億元。

1.38億 全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。截至2011年6月底，已有7600多萬(wàn)戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬(wàn)億元。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第3篇

以蘇州市為例，截至2010年末，其轄內(nèi)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)的公司、單位共有6家，其基本概況為：

征信機(jī)構(gòu)名稱與主營(yíng)業(yè)務(wù)相一致。江蘇天誠(chéng)XX資信有限公司（原蘇州市企業(yè)信用信息服務(wù)中心），曾是江蘇省政府特許經(jīng)營(yíng)的兩家征信機(jī)構(gòu)之一，是蘇州市發(fā)展改革委按照地方政府要求建立的集信用信息登記、調(diào)查、評(píng)分于一體的企業(yè)。該機(jī)構(gòu)名稱與主營(yíng)業(yè)務(wù)相一致，但由于經(jīng)營(yíng)不善，2007年下半年起就已長(zhǎng)期停業(yè)，公司目前已無(wú)在職人員，原辦公場(chǎng)所也已轉(zhuǎn)租他人；吳江XX投資咨詢有限公司是一個(gè)僅注冊(cè)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證的空殼公司，企業(yè)的基本賬戶早已注銷，聯(lián)系電話無(wú)人接聽。

征信機(jī)構(gòu)名稱與主營(yíng)業(yè)務(wù)不相一致。蘇州市××投資管理顧問(wèn)有限公司、蘇州市××信用管理有限公司、蘇州市匯融××服務(wù)有限公司，除公司名稱和在工商局登記的經(jīng)營(yíng)范圍與征信有關(guān)外，實(shí)際主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)歸類為商務(wù)咨詢及服務(wù)公司。前兩家公司主要為企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡的代辦或代年審服務(wù)，后一家公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)為商賬催收。

關(guān)聯(lián)企業(yè)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)。蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司成立于2007年9月，公司注冊(cè)資金350萬(wàn)元，實(shí)際控制人為蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心。近年來(lái)蘇州市工業(yè)園區(qū)已建成較為先進(jìn)的交互式企業(yè)信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（主要信息來(lái)源為區(qū)內(nèi)工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門的企業(yè)基本信息和部分企業(yè)自主申報(bào)的經(jīng)營(yíng)信息，但不含銀行信貸信息、水電煤等公共事業(yè)單位收費(fèi)信息）。為發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更為便利的行政服務(wù)，加大對(duì)企業(yè)的扶持力度，蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心組建了蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司，一方面是為了在開展相關(guān)工作中進(jìn)行更專業(yè)的技術(shù)分析，另一方面可能也是為了解決人、財(cái)、物等相關(guān)問(wèn)題。該公司既不對(duì)外營(yíng)業(yè)，也不追求盈利，不是真正意義上的社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)。

上述調(diào)查結(jié)果表明，蘇州市地方征信業(yè)目前所知的單位中沒(méi)有1家能對(duì)外提供征信服務(wù)，發(fā)展情況并不理想。

目前內(nèi)資的地方性社會(huì)征信機(jī)構(gòu)由于受到政策因素、地域限制、注冊(cè)資本、技術(shù)力量、人才儲(chǔ)備等問(wèn)題的制約，一方面不可能建成類似于人民銀行征信中心這樣具有公信力的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，無(wú)法吸引銀行機(jī)構(gòu)、跨國(guó)公司等征信數(shù)據(jù)主要使用者的目光，另一方面由于缺乏主管部門的統(tǒng)一管理和培育，地方性征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)定位不清，缺乏有特色的征信產(chǎn)品，對(duì)于廣大的內(nèi)資中小企業(yè)和社會(huì)公眾也缺乏吸引力。地方征信事業(yè)被很多民間投資者認(rèn)為是看起來(lái)很美，但無(wú)法獲利的概念行業(yè)，這是造成目前人民銀行征信工作快速推進(jìn)，征信中心飛速發(fā)展，但地方征信機(jī)構(gòu)不斷萎縮的怪現(xiàn)象的主要原因之一。

加之，征信管理?xiàng)l例遲遲未能出臺(tái)，主管部門不明確，行業(yè)缺乏有效的引導(dǎo)和支持，導(dǎo)致地方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展舉步維艱。

另外，由于地緣關(guān)系和蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，一些在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的知名跨國(guó)征信機(jī)構(gòu)一直都在蘇州開展業(yè)務(wù)。外資征信機(jī)構(gòu)由于擁有較高知名度、龐大的數(shù)據(jù)資源、先進(jìn)的評(píng)分技術(shù)和高學(xué)歷人才等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，輕易就搶走了部分高端客戶資源。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信建設(shè) 信用評(píng)級(jí)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信概述

2012年互聯(lián)網(wǎng)金融伊始，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”，到2014年第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、銀行、信托、保險(xiǎn)等網(wǎng)上金融交易模式已初具規(guī)模。近年來(lái)網(wǎng)貸（P2P）平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，網(wǎng)貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最為活躍的部分，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。至2014年底，網(wǎng)貸已形成債務(wù)主體63萬(wàn)個(gè)，債權(quán)主體44萬(wàn)個(gè)，存量債務(wù)規(guī)模2528億元人民幣，累計(jì)逃廢債的債務(wù)主體231個(gè)，債權(quán)人損失659億元人民幣。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，各家平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)在于風(fēng)險(xiǎn)的控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信可以甄別優(yōu)質(zhì)的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。

2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信）開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間是6個(gè)月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業(yè)注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的現(xiàn)狀表現(xiàn)為：第一，征信產(chǎn)品服務(wù)日益豐富;第二，征信范圍擴(kuò)大，信用數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)、小額貸款類大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等;第三，征信機(jī)構(gòu)種類多樣。盡管，我國(guó)的征信市場(chǎng)面臨很大的開發(fā)空間，但就目前還處于信貸征信的初級(jí)階段。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)還存在諸多問(wèn)題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的格局和業(yè)態(tài)，但依舊改變不了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了社會(huì)債務(wù)鏈條中的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，其系統(tǒng)性危機(jī)的爆發(fā)將對(duì)國(guó)家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評(píng)級(jí)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）征信缺乏共享，信息孤島難解

目前，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)主要有人民銀行征信中心和各家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。依托互聯(lián)網(wǎng)信用信息體系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（如阿里金融）、金融機(jī)構(gòu)（如平安集團(tuán)旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開展征信業(yè)務(wù)。人民銀行征信中心側(cè)重于商業(yè)銀行報(bào)送的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系側(cè)重于個(gè)人交易和社交行為的歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。央行征信系統(tǒng)的不足是信用數(shù)據(jù)來(lái)源狹窄，主要為各商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息，且信息標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)“金融屬性”，依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，可以搜集用戶的交易記錄、分析財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等，進(jìn)而評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨(dú)享自身的信息。各家機(jī)構(gòu)都強(qiáng)調(diào)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國(guó)得益于大數(shù)據(jù)的融合和開放，通過(guò)重塑審貸過(guò)程，創(chuàng)造可用信用，為難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人提供金融支持，已得到廣泛的認(rèn)可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國(guó)卻遭遇“數(shù)據(jù)孤島”的困境，社會(huì)各行業(yè)、政府各部門、企業(yè)之間的數(shù)據(jù)融合開放有限。僅靠京東自身積累的數(shù)據(jù)，難以發(fā)揮ZestFinance的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

（二）信用評(píng)級(jí)難度大，缺乏客觀公正

目前，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)千千萬(wàn)萬(wàn)，但也充斥著大量的無(wú)效數(shù)據(jù)?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)涉及六大數(shù)據(jù)來(lái)源。一是電商大數(shù)據(jù)，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)評(píng)分模型（芝麻信用分），進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是信用卡大數(shù)據(jù)。三是社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)，如Lending Club，利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級(jí)。四是小額貸款類大數(shù)據(jù)。五是第三方支付大數(shù)據(jù)。六是生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)，如水、電、煤氣、物業(yè)費(fèi)繳納等。雖然數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，但

這些數(shù)據(jù)和個(gè)人信用的相關(guān)關(guān)系不強(qiáng)，缺乏驗(yàn)證性，評(píng)級(jí)模型如何設(shè)計(jì)關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)的有效性。大多數(shù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在上線之初缺乏監(jiān)管，各平臺(tái)發(fā)展層次不一，各平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的數(shù)據(jù)披露標(biāo)準(zhǔn)，大量有效數(shù)據(jù)或歷史數(shù)據(jù)難以獲得，使得信用評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性受到質(zhì)疑。加之，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)起步較晚，缺乏成熟可靠的評(píng)級(jí)模型。不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏信息共享機(jī)制，數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，導(dǎo)致各家機(jī)構(gòu)在評(píng)級(jí)過(guò)程中主觀判斷居多，公正性遭到質(zhì)疑。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第5篇

【關(guān)鍵詞】信用環(huán)境 征信系統(tǒng) 經(jīng)濟(jì)影響

一、征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀正向效應(yīng)分析

（一）征信業(yè)建設(shè)是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段

目前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用的作用越來(lái)越大，在一定程度上提高了市場(chǎng)商品、服務(wù)的流通效率，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本大幅下降，促進(jìn)了社會(huì)購(gòu)買力的提高，推動(dòng)了社會(huì)需求的擴(kuò)張。因此，征信業(yè)的健康發(fā)展對(duì)預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的作用，也是控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

（二）征信業(yè)建設(shè)是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障

中小微企業(yè)融資難是目前經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展不可跨越的障礙，通過(guò)建立和完善征信體系，把更多的中小微企業(yè)納入到征信體系建設(shè)中，通過(guò)征集企業(yè)信用信息檔案納入征信體系，使得企業(yè)和銀行之間有一個(gè)直接了解和溝通的平臺(tái)，從根本上解決融資中銀企交易雙方信息不對(duì)稱的矛盾，同時(shí)，還可以降低企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的信用意識(shí)提高，促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)的持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的融合發(fā)展，推動(dòng)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、微觀視角下審視征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）不同征信背景下公司債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

現(xiàn)有研究成果表明，當(dāng)征信系統(tǒng)完備時(shí)，企業(yè)的信用度越高，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)違約率越低，反之，企業(yè)的信用度越低，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)違約率越高。因此，在征信體系完善的情況下，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估產(chǎn)生的企業(yè)信譽(yù)度差異性就大，對(duì)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有很大的約束作用。反之，征信體系建設(shè)滯后，使銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的溝通存在盲目性，雙方的交易成本就會(huì)增加。特別是當(dāng)征信平臺(tái)建立滯后的情況下，沒(méi)有一個(gè)供銀行、企業(yè)參考的征信系統(tǒng)或征信系統(tǒng)不完善，則聲譽(yù)較高的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)交往中就會(huì)存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)；而聲譽(yù)較低的企業(yè)就有可能用較小的代價(jià)獲取較高的回報(bào)。

（二）完善的征信體系可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

從上世紀(jì)末由中國(guó)人民銀行牽頭建立全國(guó)性的征信體系之后，隨著該體系的逐漸完善，信息不斷豐富，這一平臺(tái)已經(jīng)成為全國(guó)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)必要手段。目前，所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行授信過(guò)程中均將信用報(bào)告的查詢作為一個(gè)必備要件，成為其信貸管理流程的重要一環(huán)。正因?yàn)橹袊?guó)人民銀行建立了強(qiáng)大的征信系統(tǒng)，近年來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面取得了很大成效，提高了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

三、征信體系不健全對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約效應(yīng)分析

一是信息不對(duì)稱影響金融可持續(xù)發(fā)展。征信體系不健全，金融業(yè)務(wù)拓展中，不能及時(shí)、準(zhǔn)確掌握客戶經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)信息，對(duì)客戶的了解知之甚少，很容易使一些誠(chéng)實(shí)守信的、應(yīng)當(dāng)?shù)玫饺谫Y支持的企業(yè)在迫切需要融資時(shí)，得不到應(yīng)有的資金支持；而一些誠(chéng)信度低的企業(yè)，在信息不對(duì)稱的情況下，很容易使金融企業(yè)給予資金支持。比如，一個(gè)企業(yè)或某一個(gè)人在多家銀行貸款，有的負(fù)債總額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其自身的償債能力，但銀行由于不了解情況還在繼續(xù)對(duì)其放貸，等到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就難以控制，從而造成違約風(fēng)險(xiǎn)。這使得金融企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)難以控制交易對(duì)象的機(jī)會(huì)主義行為，承擔(dān)較高信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生巨大經(jīng)營(yíng)損失，即使其他收益再高，也無(wú)法彌補(bǔ)可能形成的損失，這種情況嚴(yán)重制約了金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，最終制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是造成逆向選擇加大金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇理論說(shuō)明，在間接融資比例較高的情況下，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的融資主體，往往是違約風(fēng)險(xiǎn)的融資者對(duì)資金的需求較大，在征信體系不健全的情況下，誰(shuí)尋求資金最積極，誰(shuí)最有可能得到資金。針對(duì)一些具有良好資信狀況的融資者，由于在他們與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏相互溝通和了解的平臺(tái)，無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的授信或融資支持。這完全破壞了金融市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的發(fā)揮，加大了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中承受違約風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三是加大交易成本抑制金融交易。在征信體系不健全的情況下，由于缺乏統(tǒng)一征信平臺(tái)支持，金融機(jī)構(gòu)獲取客戶真實(shí)信用狀況的成本及可能遭遇的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)期望值均很高，抵消了開展金融業(yè)務(wù)可能獲得的收益。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要和成本/收益考慮，金融機(jī)構(gòu)只能選擇不向客戶授信或不開展業(yè)務(wù)，制約了本應(yīng)形成的金融交易。信息不對(duì)稱對(duì)于金融交易行為的抑制，使得資金資源無(wú)法在供給者和需求者之間自由流動(dòng)，嚴(yán)重制約了金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

四、征信業(yè)建設(shè)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略選擇

（一）推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)

目前已責(zé)成發(fā)改委和人民銀行牽頭共同建立統(tǒng)一平臺(tái)，依托金融業(yè)征信平臺(tái)（即現(xiàn)有的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)）、工商、公安、質(zhì)監(jiān)等部門的信息，根據(jù)國(guó)務(wù)院建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的要求，在已經(jīng)建成的中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步建立全國(guó)統(tǒng)一的既面向金融業(yè)，又為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各行業(yè)發(fā)展服務(wù)的信用信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過(guò)收集更多的信息資源，逐步完善統(tǒng)一平臺(tái)的功能，時(shí)刻保持征信信息的全面性、有效性和權(quán)威性，為銀行現(xiàn)企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)生活中的每一筆交易提供高質(zhì)量的信用保障，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）進(jìn)一步強(qiáng)化征信法律體系建設(shè)

在已經(jīng)出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，一是加快制定與條例相關(guān)的操作性辦法、規(guī)章和流程制度建設(shè)，建立比較完備的征信業(yè)法律法規(guī)。從而起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、增加信息透明度的作用；二是提高征信法律的層次，目前僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，已不能滿足日益快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，提升征信立法層次是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的保障。

（三）逐步培育與建立獨(dú)立的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)