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摘要:銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中，面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。這兩種經(jīng)營戰(zhàn)略各有利弊。在實踐中，在遵守相關(guān)金融市場監(jiān)管法規(guī)要求的前提下，銀行義須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化，進行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞:銀行專業(yè)化多元化競爭

一引言

專業(yè)化與多元化是相對而言。是企業(yè)在發(fā)展過程中采取的兩種不同經(jīng)營戰(zhàn)略。企業(yè)一般應(yīng)根據(jù)其自身資源條件狀況以及所處的外部環(huán)境，實施專業(yè)化經(jīng)營或者開展多元化經(jīng)營。銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中。也面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。從銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，在20世紀(jì)60年代以前，主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)專業(yè)化商業(yè)銀行在各國銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，但自20世紀(jì)70年代以來。隨著各國銀行監(jiān)管水平提高、金融法律健全以及商業(yè)銀行自律能力增強，世界各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向多元化、混業(yè)經(jīng)營以及全能型銀行發(fā)展趨勢，諸如美國花旗銀行之類開展多元化經(jīng)營的全能型銀行應(yīng)運而生。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度加快，受外部環(huán)境以及自身知識和能力變化的影響，許多銀行發(fā)現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略并不能達(dá)到預(yù)期效果，多元化經(jīng)營尤其是過度多元化反而影響了銀行的競爭能力和經(jīng)營績效，各種形式的專業(yè)化銀行卻表現(xiàn)出較強的市場適應(yīng)性和明顯的競爭優(yōu)勢，在金融產(chǎn)業(yè)中的地位又逐漸提高。如印度HDFC銀行、美國運通公司等。而一些已經(jīng)開展多元化經(jīng)營的銀行甚至開始采取“歸核化”戰(zhàn)略，剝離非核心業(yè)務(wù)。以培養(yǎng)銀行的核心競爭力為目標(biāo)，重新回歸專業(yè)化經(jīng)營的道路，如美國花旗銀行在2005年出售部分非零售金融部門向以零售業(yè)務(wù)為中心的客戶專業(yè)化銀行回歸。

二銀行專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行專業(yè)化經(jīng)營指銀行基于內(nèi)部條件和外部環(huán)境，遵守金融機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，將其業(yè)務(wù)活動主要集中于某一特定領(lǐng)域(如特定銀行業(yè)務(wù)、特定客戶、特定服務(wù)地域等)，以突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢，從而在該領(lǐng)域取得相對優(yōu)勢的競爭地位，促進銀行發(fā)展。近年來，多種形式的專業(yè)化銀行規(guī)模不斷擴大，在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也在逐漸提升。2005年，美國市值排名前30位的銀行中有9家是專業(yè)化銀行。專業(yè)化銀行推動了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈運營效率的提高。

1、銀行專業(yè)化經(jīng)營的正效應(yīng)

(1)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，專注于某一專業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有效提高銀行員工工作的專業(yè)化程度。如果銀行員工將其經(jīng)營活動集中于較專業(yè)的操作業(yè)務(wù)內(nèi)容上，能夠較快地提高其工作的熟練程度，減少員工從事多種業(yè)務(wù)所需的額外學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的時間。工作熟練程度提高意味著銀行員工業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提高，可以減少在工作中所應(yīng)支付的額外智力資源和成本，降低工作緊張程度，因而可以降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險的概率，銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本將得以降低，從而可以有效提高銀行整體勞動生產(chǎn)率，以更低的成本為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

(2)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，將銀行資源集中于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有助于銀行進行資源優(yōu)化配置，在專業(yè)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍內(nèi)開展多種形式的金融創(chuàng)新活動，提高特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)水平，從而提高銀行業(yè)務(wù)運行效率，促進銀行進一步節(jié)約金融資源，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的核心競爭力，保持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。2005年，美國市值排名前30位的銀行中，專業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報率平均比綜合性銀行高08個百分點，凈資產(chǎn)回報率高34個百分點。銀行的這類專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略也得到了投資者的認(rèn)同。

2005年。美國運通公司的市凈率高達(dá)6．5倍，教育貸款專業(yè)化的SLM的市凈率約4．7倍，理財專業(yè)化的梅隆銀行市凈率也達(dá)到了3．8倍，遠(yuǎn)高于同期綜合性銀行美國銀行1．8倍市凈率以及摩根大通1．5倍市凈率水平。

(3)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略．將可以降低其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性，減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求。從而可以有效降低銀行內(nèi)部的組織成本和人力成本以及銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本．改善管理效率．提高業(yè)務(wù)活動的效益。

2、銀行專業(yè)化經(jīng)營的負(fù)效應(yīng)

(1)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將會限制銀行業(yè)務(wù)種類擴充。在業(yè)務(wù)范圍較狹窄的情況下，由于為客戶提供的服務(wù)內(nèi)容有限，一方面可能限制銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)模的持續(xù)擴大，另一方面，則可能降低資金在銀行內(nèi)部循環(huán)的可能性。使得派生出來得低息負(fù)債資金漏出銀行的機會增加。從而可能導(dǎo)致銀行的負(fù)債成本率提高。增加銀行運營成本。

(2)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將可能增加銀行所面臨的市場風(fēng)險。由于專注于某一特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域。專業(yè)化銀行的市場相對狹窄，市場容量相對較小，因此。業(yè)務(wù)高度專業(yè)化的銀行在提供了經(jīng)營效率的同時也面臨著更大風(fēng)險。美國市值排名前30位的銀行中．專業(yè)化銀行的13系數(shù)平均為1．07倍，而綜合性銀行僅為0．57倍。高收益、高風(fēng)險成為專業(yè)化銀行的特征。如專業(yè)信用卡銀行美信銀行(MBNA)就是因為高周期性風(fēng)險而于2005年被美國銀行收購，而受金融危機的影響，專業(yè)投資銀行美林公司也于2008年被美國銀行收購。

(3)對于銀行員工而言，銀行專業(yè)化經(jīng)營將導(dǎo)致員工知識和技能的專業(yè)性增強，其人力資本相對具有較強的專用性，當(dāng)面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換時。這類銀行員工必須支付較高的職業(yè)轉(zhuǎn)換成本．其獲得新工作的機會將低于具有綜合性、復(fù)合性知識的銀行專業(yè)人才。

從實踐來看。由于專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略有利有弊．銀行通常會在對自身能力和資源以及外部環(huán)境進行綜合評估的基礎(chǔ)上，進行戰(zhàn)略選擇。一些規(guī)模相對較小的銀行，由于擁有的資源有限。往往無法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開展直接和全面的競爭。因此，這些中小銀行要在金融市場立足。就必須走專業(yè)化道路．在專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競爭力，通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強做大。甚至成為某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的“隱形冠軍”，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間，同時也有助于提高了整個金融體系的效率，并推動金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如信用卡公司美國運通公司。專業(yè)房地產(chǎn)貸款銀行印度HDFC銀行，專業(yè)化的教育貸款銀行StudentLoanCorp、SLM，專業(yè)化農(nóng)業(yè)貸款銀行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中長期貸款為主的銀行歐洲復(fù)興開發(fā)銀行，以小額貸款為主要業(yè)務(wù)的德國銀行Volksbank和美國中小企業(yè)信貸協(xié)會等都在各自的專業(yè)化領(lǐng)域取得了很大的成功。2005年，美國資產(chǎn)規(guī)模排名前200位的本土金融機構(gòu)中，提供專業(yè)化服務(wù)的公司占到四分之一。我國的招商銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等一些中小股份制商業(yè)銀行也紛紛基于自身資源條件，試圖向具有相對競爭優(yōu)勢的專業(yè)化銀行方向發(fā)展。

三銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身資源積累和環(huán)境條件變化，突破單一業(yè)務(wù)局限。拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。增加業(yè)務(wù)品種或?qū)I(yè)務(wù)活動擴展到較多的不同職能的操作上。強化業(yè)務(wù)經(jīng)營的異質(zhì)性，為更多客戶提供多種產(chǎn)品或服務(wù)，以期發(fā)揮銀行的資源優(yōu)勢。擴大銀行規(guī)模，提升市場占有率，增強銀行運營的穩(wěn)健性，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。

目前．在西方主要發(fā)達(dá)國家，相關(guān)法律允許商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化和全能化。產(chǎn)生了諸如美國銀行、德意志銀行、瑞銀集團等這類多元化、混業(yè)經(jīng)營的大型銀行集團。而在我國，受金融監(jiān)管法規(guī)的限制。銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略在實施過程中還受到很多限制，一些銀行尤其是大型銀行雖然存在著多元化的動機。但除了設(shè)立金融控股集團外。銀行自身較難向銀行業(yè)務(wù)以外拓展多元化經(jīng)營空間。隨著金融創(chuàng)新以及經(jīng)濟全球化的發(fā)展，未來我國金融管制將步放松。銀行多元化經(jīng)營的空間將不斷擴展。

1、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略正效應(yīng)

(1)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略．將有機會為客戶提供綜合性金融服務(wù)，從而提高銀行的整體服務(wù)水平．以此擴大銀行經(jīng)營規(guī)模。增加銀行的盈利。比如，在符合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度的情況下，某些多元化經(jīng)營銀行涉足銀行存貸款、證券交易、信托等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶在同一家銀行就可以辦理存款(或儲蓄)、證券投資交易、信托投資以及其它各項銀行金融業(yè)務(wù)，這將為客戶節(jié)約大量時間、精力以及資金轉(zhuǎn)移費用，也可以降低客戶交易成本，從而能夠吸引更多客戶。提高銀行的競爭能力和市場占有率。而銀行通過整合多種服務(wù)。可以形成協(xié)同效應(yīng)。實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。同時，銀行實施多元化經(jīng)營，也有利于金融商品的豐富和發(fā)展。促進金融創(chuàng)新，活躍金融市場，為銀行開辟新的盈利渠道。增強其盈利能力。

(2)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略可以使其資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)多元化，有利于增強銀行資產(chǎn)的流動性。使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向合理．資產(chǎn)收益相應(yīng)提高。因為銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類越多，范圍越廣，資金漏出的機會越少。派生效應(yīng)發(fā)揮得越充分，負(fù)債成本率越可能壓低，有助于提升整體資金運用效率。

(3)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，將有利于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險。實施多元化經(jīng)營的銀行，業(yè)務(wù)的異質(zhì)性增加，銀行利潤來源將趨于多樣化，而且銀行業(yè)務(wù)利潤源之間的相關(guān)性將下降，銀行的部分業(yè)務(wù)虧損可由其它部分業(yè)務(wù)盈利來彌補，這將大大增強了銀行抵御外部沖擊的能力，穩(wěn)定并提升銀行的盈利能力，并有利于金融市場穩(wěn)定，降低金融風(fēng)波發(fā)生的可能性。2005年，多元化經(jīng)營的美國銀行的13系數(shù)僅為035，而美國運通公司的31系數(shù)為1．01，梅隆銀行的31系數(shù)高達(dá)1．16?？梢?，多元化經(jīng)營確實降低了銀行的風(fēng)險。

2、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的負(fù)效應(yīng)

(1)多元化經(jīng)營可能導(dǎo)致銀行領(lǐng)域發(fā)生大規(guī)模行業(yè)壟斷，限制市場競爭。實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行通常會通過并購或大規(guī)模投資方式實現(xiàn)多元化擴張，這往往會使得銀行規(guī)模在較短時期內(nèi)急劇膨脹，占據(jù)較大的市場份額，同時并購可能消滅競爭對手，從而形成市場壟斷。而且，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行往往涉足眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們能夠向客戶提供綜合性的金融服務(wù)解決方案，這樣，多元化經(jīng)營的銀行就可以利用其在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，通過諸如降低甚至免除對于客戶部分業(yè)務(wù)收費或者捆綁交易等方式拓展銀行其他業(yè)務(wù)，從而形成事實上對市場競爭的限制。

(2)超過銀行管理能力范圍的過度多元化可能會加劇銀行風(fēng)險集中。銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，擴大經(jīng)營規(guī)模，擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，雖然可能由于業(yè)務(wù)種類和利潤來源增加而降低業(yè)務(wù)過于單一而導(dǎo)致的盈利波動風(fēng)險，但是，如果銀行多元化經(jīng)營范圍超過了銀行管理資源所能夠覆蓋的邊界，導(dǎo)致銀行不能對其所經(jīng)營業(yè)務(wù)進行有效管理和協(xié)調(diào)，就必將會對銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來負(fù)面影響，增加經(jīng)營風(fēng)險。如果銀行的多種業(yè)務(wù)之間沒有建立起“防火墻”，不能對經(jīng)營風(fēng)險進行有效隔離和管控。就可能在銀行某一項業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時。產(chǎn)生“一榮俱榮，一損俱損”的連鎖反應(yīng)，反而會加劇銀行風(fēng)險集中，而對整個銀行產(chǎn)生巨大沖擊。

(3)不合理的多元化影響銀行競爭力。企業(yè)的多元化經(jīng)營戰(zhàn)略是建立在資源和能力基礎(chǔ)上的，銀行的多元化經(jīng)營戰(zhàn)略必須以銀行充足的金融資源和能力為保障。如果銀行在缺乏必要金融資源以及相關(guān)能力的條件下盲目推行多元化戰(zhàn)略，將導(dǎo)致銀行資源分散，迫使銀行將有限的金融資源分配至多種多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)上，而不能集中資源發(fā)展其優(yōu)勢業(yè)務(wù)。從而不利于銀行對其金融資源進行優(yōu)化配置，反倒可能導(dǎo)致銀行的多種業(yè)務(wù)都得不到健康發(fā)展，影響銀行的整體競爭力。美國花旗銀行在收購旅行者集團后成為全球規(guī)模最大的全能金融集團之一，2004年花旗銀行引入風(fēng)險資本分配模型經(jīng)營業(yè)務(wù)部門考核評價，提出將資本分配到高回報和有增長機遇的領(lǐng)域，剝離了保險業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等非零售金融部門，以提高資本回報率。而曾經(jīng)大肆收購擴展。開展多元化經(jīng)營的德意志銀行也重新梳理其業(yè)務(wù)，先后退出了融資租賃領(lǐng)域、被動托管業(yè)務(wù)、部分零售銀行業(yè)務(wù)和私人股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)，并用旗下保險業(yè)務(wù)換取了蘇黎士集團的財富管理業(yè)務(wù)。剝離部分資產(chǎn)后，花旗銀行和德意志銀行的風(fēng)險資本回報率都得到了大幅提高。

從以上分析可以看出，專業(yè)化戰(zhàn)略和多元化戰(zhàn)略各有利弊，銀行實施這兩種戰(zhàn)略也都有成功和失敗的經(jīng)驗和教訓(xùn)。在實踐中，在遵守相關(guān)金融市場監(jiān)管法規(guī)要求的前提下。銀行必須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化．以風(fēng)險資本配置為核心。圍繞風(fēng)險資本回報率，進行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。