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信用和誠信兩個概念有聯(lián)系也有區(qū)別。有些談信用或談?wù)\信的文章不加區(qū)分，或者把兩者混同，或者把信用僅僅看作道德概念，或者把誠信看作經(jīng)濟規(guī)律。因此對這兩個概念應(yīng)該加以討論，從理論上搞得清楚一些。

一信用：一種經(jīng)濟關(guān)系

信用是就交往關(guān)系而言的，用于經(jīng)濟領(lǐng)域，就是指經(jīng)濟交易的關(guān)系。這種信用不是從道德誠信開始的，也不是從競爭中產(chǎn)生的，而是從商品交換活動中產(chǎn)生的，是商品交換活動和貨幣流通得以實現(xiàn)的必要條件。馬克思說：“信用作為本質(zhì)的、發(fā)達的生產(chǎn)關(guān)系，也只有在以資本或以雇用勞動為基礎(chǔ)的流通中才會歷史的出現(xiàn)。”[1](P534)馬克思在闡述早期資本主義信用時指出，商業(yè)信用是從勞動力買賣開始的。因為資本主義首先需要在市場上購買勞動力，勞動力的價格是在契約訂立時確定的，而工人在拿到工資前就已經(jīng)消耗了相當長時間（如周末、月末等）的勞動力，資本家是在買到勞動力并使用一段時間之后才付給工人工資的，因而勞動力的讓度和價值的實現(xiàn)之間就有個時間差，這就構(gòu)成了工人與資本家之間的一種信貸關(guān)系。馬克思說商業(yè)信用就是從這里開始的。當然，在資本主義市場經(jīng)濟之前也有信用關(guān)系存在，但那是與資本主義市場經(jīng)濟的性質(zhì)不同的。

在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，商業(yè)信用是從事再生產(chǎn)的資本所有者互相提供的信用。這種信用是相互的，作為契約維系的商品或貨幣借貸就是債務(wù)和債權(quán)關(guān)系。在這種關(guān)系中，每個人都一面提供信用，一面又接受信用；每個人的支付能力同時就取決于另一個人的支付能力；每個人既有要求信用的權(quán)利，同時又有履行信用的義務(wù)。在這種關(guān)系中，信用體現(xiàn)的就是一種經(jīng)濟關(guān)系；從整個信用體系來看，信用就是體現(xiàn)商品交換和貨幣流通速度的巨大調(diào)節(jié)器。當然，作為商品形態(tài)變化的過渡橋梁，信用也是再生產(chǎn)不同階段轉(zhuǎn)移的媒介；從對待責(zé)任、義務(wù)和支付資本的限度來說，信用又是兌現(xiàn)承諾、合同、契約的可靠程度；就其商業(yè)目的來說，也可以說信用是實現(xiàn)交換價值的手段。

從經(jīng)濟制度上來看，信用的作用是極其巨大的。這里不說信用的兩重性，只從它的積極作用來說：第一，通過信用可以使全部復(fù)雜的經(jīng)濟活動主體和社會關(guān)系聯(lián)系起來，使市場經(jīng)濟、流通過程各個環(huán)節(jié)上的人都以信用為媒介而存在和活動。第二，通過信用可以節(jié)約貨幣，加速貨幣流通、資本運動和資本形態(tài)變化的速度，從而加快社會再生產(chǎn)的進程。第三，通過信用可以調(diào)節(jié)公私、公公、私私的矛盾，促成資本所有者的聯(lián)合，使分散的、孤立的資本形成社會資本，形成聯(lián)合的股份資本。第四，通過信用可以加速社會生產(chǎn)力的物質(zhì)發(fā)展和世界市場的形成，使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎(chǔ)，推動世界資本運動完成其歷史使命。因此，可以說信用作為制度是市場經(jīng)濟的基本制度，是整個商品生產(chǎn)和資本運動的靈魂。在這個意義上，可以說它具有經(jīng)濟規(guī)律的性質(zhì)。當然，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用必然從經(jīng)濟領(lǐng)域廣泛地滲透到社會生活中去，從而也獲得更多的倫理意義。

有種看法，把信用僅僅看作道德狀況，因而對我們的社會主義市場經(jīng)濟信用缺乏信任。其實，冷靜地想想就可以明白，我們的市場經(jīng)濟是有信用的，它的信用作為經(jīng)濟關(guān)系是伴隨著市場體制的建立而形成的，也是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而進步的。沒有信用，市場經(jīng)濟是不可能存在和正常運轉(zhuǎn)的。拿一個大城市來說，如上海，每天平均證券交易額達到132億元，每天有6.3億元存款存入中資金融機構(gòu)，有3.56億元從這些金融機構(gòu)中貸出，每天收入保險市場的保費達6800萬元，每天的市民消費要用掉5.5億元。（注：參見《解放日報》2002年7月21日“上?！蝗铡晃摹保┰囅?，如果沒有穩(wěn)定的信用關(guān)系和信用制度，上海的金融還能運轉(zhuǎn)、人民還能正常生活一天嗎？其實，我們每個人每天到大小商店去買東西，貨幣穩(wěn)定，消費正常，都是靠基本的公共信用和市場交易信用保證的。在再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎(chǔ)的現(xiàn)實社會中，只要信用突然停止，整個社會的經(jīng)濟危機就必然會發(fā)生。如果沒有這樣的市場交換信用，我們就只好回到自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟生活中去了。

當然，我國正處在轉(zhuǎn)型過程中的市場經(jīng)濟，還存在著一些特殊的信用短缺問題，急需解決。據(jù)調(diào)查資料：目前我國企業(yè)之間逾期應(yīng)收款平均比發(fā)達國家高約20倍。在每年訂立的約40億分合同中，完全履約的只有一半，經(jīng)濟糾紛案件占去了法院工作量的半數(shù)以上。至于經(jīng)濟交往中的種種不守信用的行為更是屢見不鮮。存在這種狀況有歷史的原因，也有現(xiàn)實的原因；有社會的原因，也有個人的原因。但是，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，不但必須講信用，而且一刻也不能停止信用運轉(zhuǎn)的調(diào)節(jié)器。世界上所有的大企業(yè)、跨國公司，之所以能在激烈的競爭中取勝，一個基本的原因就在于，它們在企業(yè)和顧客、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和國家之間建立了穩(wěn)定的信用關(guān)系，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)取得了廣泛的、良好的信譽。這就是我們加入WTO所面臨的挑戰(zhàn)。它告訴我們：解決社會信用問題，完善社會信用制度和信用體系，已是社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的當務(wù)之急。

二誠信：一種道德規(guī)范

誠信是一個道德概念，就是誠實、守信的意思。誠者，信也；信者，誠也。兩個字本是同義的，但根本之義在于善心，也就是北宋大儒張載所說：“誠善于心之謂信”。在經(jīng)濟生活中我們可以看到，通過契約形成信用關(guān)系并不等于就有了道德的誠信，因此這種關(guān)系只是在外部經(jīng)濟利益和契約法的強制下形成的，其動機和目的是為了增殖的貨幣，即馬克思所說，其“動機和決定的目的是把G轉(zhuǎn)化為G+ΔG”[2](P365)。在這里，資本的運動作為競爭的強制規(guī)律對資本所有者個人發(fā)生的作用，就構(gòu)成了資本所有者個人意識中的動機。如果撇開這個經(jīng)濟人的頭腦，從另一個方面來看，如果在履行契約的實踐中，當事人在追求交換價值的同時，以各自的意志成善于心，公平正義，誠實守信，那就表現(xiàn)為當事人應(yīng)有的誠信之德，也可以說是出于道德良好。誠信作為道德規(guī)范的本質(zhì)，在于道德主體的心善，品德正。

誠實、守信是指主體的主觀方面，在經(jīng)濟活動中，它體現(xiàn)為主體內(nèi)在的行為動機和良心。作為個人的主觀意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過信用承諾和契約使個人的主觀意志客觀化，形成了共同意志，訂立了契約，但是由于個人的主觀性和任性，還仍然可能在信用雙方的心里埋藏著失信和不法，信用的實現(xiàn)仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場經(jīng)濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它會有力地推動商品生產(chǎn)和貨幣流通的運轉(zhuǎn)，保證經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面，它又可能把資本主義生產(chǎn)的動力，即用剝削的辦法發(fā)財致富，發(fā)展成為更大的賭博欺詐制度。所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。（確切地說，誠信體現(xiàn)在個體身上稱為德或品德，誠信作為道德規(guī)范屬于社會道德意識形式。）

不過，信用作為一種制度，總的說來并不取決于個別資本所有者的善意或惡意，因為“自由競爭使資本主義生產(chǎn)的內(nèi)在規(guī)律作為外在的強制規(guī)律對每個資本家起作用[3](P300)，不守信用者必定失掉商機，受到懲罰，甚至破產(chǎn)。因此，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)驗的積累，早期資本主義發(fā)財經(jīng)的那些瑣細哄騙和欺詐手段就逐漸被比較人道、比較誠信的手段所代替，商業(yè)道德也就必然發(fā)展到一個新水平。就這里的道德誠信而論，它是派生的、第二性的。之所以發(fā)生這種變化，并不是由于這些人的道德良心發(fā)現(xiàn)，而是經(jīng)濟規(guī)律本身使然。

可見，信用與誠信是兩個有區(qū)別的概念。大體說來，信用體現(xiàn)的是雙方共同意志建立的客觀關(guān)系，誠信體現(xiàn)的是信用者誠實守信的德性和人格。在經(jīng)濟交易中，兩者都關(guān)系到同一的經(jīng)濟內(nèi)容和實際利益，但各自的著力點不同。交易的客觀信用關(guān)系要求個人（法人）要有誠信，個人（法人）的誠信則維系著信用關(guān)系，而信用關(guān)系和制度就構(gòu)成正常的市場經(jīng)濟秩序。強制維持市場信用關(guān)系和制度的是法律，非強制維系這種關(guān)系和制度的是道德。個人或企業(yè)遵照法律和道德講信用，做到公平正義、誠實守信，就會在商界和社會上獲得好的信譽，成為“信得過企業(yè)”或“信得過企業(yè)家”。信用要求誠信，信用和誠信贏得信譽，這就是經(jīng)濟市場和企業(yè)健康發(fā)展的邏輯。

我們平常說一個人“守信用”，而不說他“守誠信”；說“健全信用制度”，而不說“健全誠信制度”，就因為這兩個詞的涵義是所不同。當然，當我們說要“講誠信”、“講信用”時，兩者也都有講道德的要求，二者也有相通的道德涵義。因為講信用必然包含講誠信的要求，否則社會信用體系就失去了道德主體的支持，信用制度的存在和作用就難以保證。

總之，我認為不要單從信用主體的主觀方面去理解信用，不能只把信用理解為道德概念，那樣就會缺乏從客觀的經(jīng)濟規(guī)律方面對信用的把握；但是也不應(yīng)把誠信說成是客觀經(jīng)濟關(guān)系，那樣就會模糊道德與經(jīng)濟的區(qū)別，或用馬克思的話說，是“從確定的物質(zhì)事實領(lǐng)域搬到或多或少是不確定的意見和感覺的領(lǐng)域中”。[4](P170)

當然，利益是人類教師。人們在現(xiàn)實生活中會逐漸體會到講誠信、守信用的重要性和必要性，認識到做失信和違法的行為是愚蠢的。雙贏來自信用和誠信。應(yīng)當說，在中國傳統(tǒng)道德中不乏誠信的倡導(dǎo)，但是只有在市場經(jīng)濟條件下人們才會更深刻地體會到誠信的意義，養(yǎng)成誠信的品德，不斷地完善社會信用體系。

三討論：誠信不是經(jīng)濟規(guī)律

有學(xué)者認為，誠信是經(jīng)濟規(guī)律或帶有經(jīng)濟規(guī)律性。其根據(jù)是恩格斯的一段話。這段話說：“現(xiàn)代政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律之一……就是：資本主義生產(chǎn)愈發(fā)展，它就愈不能采用作為它早期階段的特征的那些瑣細的哄騙和欺詐手段……的確，這些狡猾手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時間就是金錢，那里商業(yè)道德必然發(fā)展到一定水平，其所以如此，并不是出于倫理的狂然，而純粹是為了不白費時間和勞動?！弊髡哒J為這段話貫穿一個思想：“誠信是現(xiàn)代經(jīng)濟規(guī)律?！逼鋵?，這是對恩格斯的話的誤解。

從行文看，恩格斯所說的“政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律之一”的內(nèi)容，是在“就是：”后面的整段文章闡發(fā)的，而不只是這一大段話的第一句。恩格斯的這一大段話的中心意思是講，現(xiàn)代資本主義的發(fā)財之道有了變化，從原來的哄騙欺詐手段轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒁鈺r間和勞動的節(jié)約，從而使商業(yè)道德也達到了一個新水平；也可以說是講經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)道德的關(guān)系。恩格斯說這里有一條政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律。這個經(jīng)濟規(guī)律是什么呢？可以簡單地概括為：經(jīng)濟發(fā)展必然引起商業(yè)道德的變化。具體地說就是：隨著資本主義生產(chǎn)的發(fā)展，再用早期的那些哄騙和欺詐手段已經(jīng)不行了，而要采取改良的或與此相反的手段，講誠信，因此商業(yè)道德隨之發(fā)展到一個新水平。恩格斯在這一段話里雖然沒有直接使用“誠信”這個概念，但從“哄騙和欺詐”推想出其反面“誠信”，大體是不錯的。這樣概括恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律是否合適還可以商量，但是由此得不出“誠信是現(xiàn)代經(jīng)濟規(guī)律”的結(jié)論。因為：

第一，無論是馬克思還是恩格斯，從來都沒有把道德說成經(jīng)濟，或把經(jīng)濟說成道德。他們強調(diào)經(jīng)濟和道德兩者相互聯(lián)系、相互作用，但從來沒有說過道德能夠成為經(jīng)濟規(guī)律。恩格斯在這段話里所說的“商業(yè)道德”，當然是包括誠信在內(nèi)的商業(yè)道德?？梢哉f商業(yè)道德隨著經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展是符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的，也可以說誠信是這種變化、發(fā)展中的重要因素，對經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用，但是不能因此而得出商業(yè)道德就是經(jīng)濟規(guī)律的結(jié)論。

第二，這一大段話的最后一句說：“在英國，在工廠主對待工人的關(guān)系上也發(fā)生了同樣的變化?！笔裁醋兓?？就是：工廠主感到靠著對工人進行瑣細偷竊的辦法來互相競爭已經(jīng)不合算了，事業(yè)的發(fā)展已經(jīng)不允許再使用這些低劣的謀取金錢的手段了。擁資百萬的工廠主有比在這些小算盤上浪費時間更為重要的事情要做。于是，工廠主實行了一些改良措施，尤其是大工廠主們還學(xué)會避免不必要的糾紛。默認工聯(lián)的存在和力量，等等。與此同時，大工業(yè)也有了某些“道德準則”。恩格斯說，“所有這些對正義和仁愛的讓步，事實上只是資本加速積聚于少數(shù)人手中和消滅那些沒有這種額外收入就不能維持下去的小競爭者的一種手段?！?/p>

很清楚，這里所說的“同樣的變化”，就是指上面所說的由于現(xiàn)代大工業(yè)的發(fā)展引起發(fā)財手段的變化，從而引起道德的發(fā)展。這里說的“道德準則”、“對正義和仁愛的讓步”，都是說由于資本主義經(jīng)濟的發(fā)展引起了賺錢手段的變化，從而使資本主義道德也有所進步。就是說，后面這一大段話，同樣是在敘述經(jīng)濟發(fā)展引起道德變化的經(jīng)濟規(guī)律。

再進一步分析，為什么必然會發(fā)生這樣的變化？恩格斯認為，那不是由于資本家的“倫理狂熱”，而是客觀經(jīng)濟的原因，迫使資本主義從哄騙、欺詐、低劣的謀財之道趨向于誠信和對仁義讓步，他們這樣做“純粹是為了不白費時間和勞動”。

“純粹是為了不白費時間和勞動”這句話很重要。正是這句話深刻地說明了生產(chǎn)發(fā)展的客觀要求，點出了制約著道德的經(jīng)濟規(guī)律的實質(zhì)。馬克思說：“一切節(jié)約歸根到底都是時間的節(jié)約。正象單個人必須正確地分配自己的時間，才能以適當?shù)谋壤@得知識或滿足對他的活動所提出的各種要求，社會必須合理地分配自己的時間，才能實現(xiàn)符合社會全部需要的生產(chǎn)。因此，時間的節(jié)約，以及勞動時間在不同的生產(chǎn)部門之間有計劃的分配，在共同生產(chǎn)的基礎(chǔ)上仍然是首要的經(jīng)濟規(guī)律。這甚至在更加高得多的程度上成為規(guī)律?！盵5](P120)馬克思把它簡化為如下的公式：“真正的經(jīng)濟——節(jié)約—是勞動時間的節(jié)約……。而這種節(jié)約就等于發(fā)展生產(chǎn)力。”[6](P107)“真正的節(jié)約—經(jīng)濟＝勞動時間的節(jié)約＝生產(chǎn)力的發(fā)展?！盵6](P619)在這個問題上，恩格斯與馬克思是完全一致的。恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律是否是指時間和勞動的規(guī)律，還可以再研究，但是可以肯定恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律絕不是道德的誠信。

要尋求倫理的客觀規(guī)律性是很有意義的，許多談?wù)撜\信的文章都忽略了這個方面。但是，這個客觀方面是什么，應(yīng)當怎樣表述，卻是值得斟酌的。問題在于把握信用與誠信的區(qū)別。一般說來，在經(jīng)濟領(lǐng)域，信用體現(xiàn)的是經(jīng)濟關(guān)系，誠信體現(xiàn)的是道德良心。如果從客觀經(jīng)濟規(guī)律上看問題，那么可以說，體現(xiàn)經(jīng)濟規(guī)律的是作為經(jīng)濟關(guān)系的信用，而不是作為道德良心的誠信。誠信的本質(zhì)在于心善，不能說“誠信的本質(zhì)在于經(jīng)濟規(guī)律”。

誠實、守信是指主體的主觀方面，它體現(xiàn)為主體內(nèi)在的道德動機和良心。作為個人的主觀意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過信用承諾和契約使個人的主觀意志客觀化，形成了共同意志，但是由于個人的主觀性和任性，還仍然可能在信用雙方的心理埋藏著失信和不法，信用的實現(xiàn)仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場經(jīng)濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它是轉(zhuǎn)到一種新生產(chǎn)方式的過渡形式；另一方面，它又把資本主義生產(chǎn)發(fā)財致富的動力，發(fā)展成為更大的賭博和欺詐制度。[2](P499)所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。

還有人認為，在發(fā)達的競爭條件下，“誠信是經(jīng)濟主體之間自然而然的事情”，這種說法也是不正確的。如前所說，在現(xiàn)代資本主義市場經(jīng)濟競爭的壓力下，資本所有者為了不失掉商機，獲得更多的利潤，不但會改變經(jīng)營方法，變換發(fā)財手段，而且也會在道德上有所提高。但是這不能說道德的進步對資本家來說是“自然而然的事情”。如果說賺錢的動機在資本家的腦子里產(chǎn)生是“自然而然的”事情，那是可以的；但是說道德的誠信在資本家腦子里產(chǎn)生也是“自然而然的事情”，那就要謹慎些了。因為，第一，誠信的道德動機不會是出于資本的內(nèi)在本性，因而也不是資本家的內(nèi)在本性，因為資本的內(nèi)在本性是攫取利潤，而不是道德良心。這一點連亞當·斯密也看得清楚：資本家盤算的是他自己的利潤，只是由于“看不見的手”的作用才使他的資本促進了社會利益。馬克思在《資本論》中更是作了充分的科學(xué)的論述。第二，由外在強制力量所產(chǎn)生的動機，也不能構(gòu)成道德感和道德良心，或者說并不具有道德價值。對資本家來說，誠信不是目的，而是手段，其根本目的還是為了更好地賺錢，獲得更大的利潤。這就是恩格斯多次批判的打著利己主義烙印的資產(chǎn)階級道德。恩格斯在上面所引的兩大段話里所說的“道德進步”，也都包含這個意思。

【參考文獻】

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