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信用體系建設(shè)問題范文第1篇

一、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”工程建設(shè)初見成效

青島轄內(nèi)共有三家金融機構(gòu)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，分別是農(nóng)業(yè)銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農(nóng)商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達(dá)36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農(nóng)戶貸款的快速增長，以農(nóng)商行為例，2010和2011兩年新增農(nóng)戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農(nóng)戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯(lián)動開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作機制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社非銀行信用信息采集工作，聯(lián)合市農(nóng)委采集了58家規(guī)模較大、管理較規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社信息，已發(fā)放貸款1300萬元。與團市委聯(lián)合開展“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動并推廣至轄內(nèi)所有金融機構(gòu)，已評定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)

人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)已覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，各涉農(nóng)金融機構(gòu)均通過網(wǎng)絡(luò)專線與人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)相聯(lián)，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險的同時，也促進了農(nóng)村地區(qū)客戶誠信度的提高。

（四）農(nóng)村地區(qū)信用宣傳工作日漸加強

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關(guān)愛日”宣傳活動，涉農(nóng)金融機構(gòu)積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺等方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳，提高農(nóng)戶的信用觀念。

二、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）制度、法律、法規(guī)建設(shè)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體與金融機構(gòu)之間的信用關(guān)系得不到保障

從國家層面看，沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟體的征信活動既沒有統(tǒng)一明確的機構(gòu)，也沒有完善的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制，更沒有農(nóng)戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規(guī)范。農(nóng)村信用體系建設(shè)因為缺少法律支持，建設(shè)速度遲緩；農(nóng)村失信行為因為缺乏相關(guān)法律約束，得不到應(yīng)有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區(qū)已先于全國逐漸建立完善各種法規(guī)、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農(nóng)戶信用信息收集困難，數(shù)據(jù)的真實性難以保證

一是農(nóng)村經(jīng)濟信用需求水平較低，很多農(nóng)戶的市場經(jīng)濟意識不強，求穩(wěn)怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業(yè)務(wù)。二是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農(nóng)戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準(zhǔn)確。四是信用評估人才缺乏，涉農(nóng)金融機構(gòu)人手不足，而所要采集的客戶數(shù)量較大，農(nóng)戶信息采集工作難以做細(xì)。

（三）農(nóng)村信用指標(biāo)評價體系不完善，信用信息難以共享

農(nóng)村信用評價工作大多依靠各涉農(nóng)金融機構(gòu)，而各機構(gòu)評級指標(biāo)、評價標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，一方面造成評級結(jié)果互不認(rèn)可、重復(fù)評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復(fù)評級也造成評級市場的混亂，農(nóng)戶要想在不同機構(gòu)獲得貸款必須按照該機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)重新評級，給貸款帶來不便。

（四）信用監(jiān)管與獎懲體系建設(shè)滯后，影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)性

農(nóng)村征信、評級、擔(dān)保組織和機構(gòu)的監(jiān)管缺位，農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)控機制沒有有效建立起來，信用風(fēng)險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務(wù)人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責(zé)任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)參與度不高，影響信用體系建設(shè)的進程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內(nèi)容格式化，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)與自己關(guān)系不大。三是對一些金融機構(gòu)而言，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農(nóng)戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性，青島三家涉農(nóng)金融機構(gòu)均未發(fā)放小額信用貸款。

三、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策

（一）建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系

充分發(fā)揮市社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議作用，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)。各市（區(qū)）政府也要成立相應(yīng)的組織機構(gòu)，加強對轄區(qū)農(nóng)村信用等級評價工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在全市形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動的工作格局。作為成員單位的發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)委、金融辦、林業(yè)、畜牧、人行、工商、稅務(wù)、法院等有關(guān)職能部門要圍繞加強行業(yè)信用建設(shè)，進一步拓寬行業(yè)信息覆蓋面，統(tǒng)一、規(guī)范行業(yè)信用信息標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)信息的互聯(lián)互通；涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢，負(fù)責(zé)全面征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用檔案，確保將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織信貸信息及時納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺，并保證信貸信息的連續(xù)性和準(zhǔn)確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務(wù)。出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)的實施意見、建設(shè)方案、實施細(xì)則、考核評價辦法、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位工作職責(zé)和任務(wù)等，形成比較完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)政策體系。

（二）加強農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)

政府牽頭開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，搭建統(tǒng)一的為金融機構(gòu)服務(wù)的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農(nóng)村信用體系建設(shè)核心，實現(xiàn)全市農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設(shè)的中小企業(yè)信用檔案庫為基礎(chǔ)，采集農(nóng)村各種所有制企業(yè)的信用信息，為尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案；以人民銀行建設(shè)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采集與銀行發(fā)生信貸關(guān)系和有貸款意向的農(nóng)民個人的信用信息，力爭有正常生產(chǎn)經(jīng)營、有信貸需求的農(nóng)戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統(tǒng)一、科學(xué)規(guī)范的信用評價指標(biāo)體系與評分標(biāo)準(zhǔn)。推動將信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理有機結(jié)合，促進涉農(nóng)金融機構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款提供依據(jù)。

（三）建立健全農(nóng)村信用服務(wù)體系

一是鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和新型信貸服務(wù)機構(gòu)積極進入農(nóng)村金融市場。加大財政支持力度，引進國內(nèi)外具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認(rèn)知度高的知名信用服務(wù)機構(gòu)，積極發(fā)展本地信用服務(wù)機構(gòu)。二是探索建立小額信用貸款風(fēng)險補償機制，設(shè)立風(fēng)險補償專項儲備基金，同時擴大風(fēng)險補償范圍，增強涉農(nóng)經(jīng)濟補償能力，促進農(nóng)村金融機構(gòu)更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范與救助機制，提高金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款的積極性。四是建立農(nóng)村融資擔(dān)保體系，在引導(dǎo)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時，豐富擔(dān)保形式，放寬擔(dān)保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導(dǎo)，“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“大聯(lián)保體”為補充的多種形式的農(nóng)村融資擔(dān)保機制，逐步形成政府引導(dǎo)、市場運作、財政扶持、風(fēng)險自擔(dān)的新型農(nóng)村融資擔(dān)保體系。五是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，大力開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極探索基于農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境

信用體系建設(shè)問題范文第2篇

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；

4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公一J誤導(dǎo)甚至授意保險人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風(fēng)險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當(dāng)今先進的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險管理的集約化經(jīng)營水平。

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認(rèn)識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

3．加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務(wù)是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風(fēng)險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財富。

信用體系建設(shè)問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：外匯管理；信息系統(tǒng)；信用體系

外匯市場作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠實、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進我國對外開放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎(chǔ)和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)。改革開放以來，為了適應(yīng)外向型經(jīng)濟發(fā)展要求，外匯局對應(yīng)國際收支、經(jīng)常項目、資本項目等相應(yīng)開發(fā)了國際收支統(tǒng)計監(jiān)測、匯兌業(yè)務(wù)統(tǒng)計申報系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運用，增強了監(jiān)管的時效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動，為外匯市場信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。但隨著國際經(jīng)濟交往的日益擴大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預(yù)警機制等方面存在明顯不足，遠(yuǎn)不能適應(yīng)外匯管理的需要。

一、當(dāng)前我國外匯信息系統(tǒng)存在的問題

1.外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差

我國現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個系統(tǒng)或報表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但由于每項外匯業(yè)務(wù)需求的提出時間先后不同，指標(biāo)設(shè)計口徑不一，各個應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機聯(lián)系，無法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機整合后的整體優(yōu)勢，對于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴大，資本賬戶的放開以及證券、保險和服務(wù)業(yè)的進入，為了保證有效監(jiān)管，每項業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計算。

2.外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始

建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，對外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，以國際收支申報系統(tǒng)為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，但在進行申報信息的報送時，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報表，大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來源于手工臺賬登記，然后手工匯總后通過專門的統(tǒng)計程序上報。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會發(fā)生因填報人在統(tǒng)計內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計錯誤，還會由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入wl‘o以來，我國涉外經(jīng)濟增長迅猛，跨境資金流動日益頻繁，新的交易種類不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動，如果都要用手工臺賬方式統(tǒng)計匯總，是根本不可能做到的。

3.外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測機制

高效的外匯流動預(yù)警、預(yù)測機制是實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國際收支申報系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機制特別是缺乏對異常信息的的監(jiān)測、篩選以及對外匯流向的事前預(yù)測，加上外匯信息的流動渠道不暢，信息反應(yīng)遲緩，所以對違規(guī)、違法的外匯流動的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機制，對決策的支持作用十分有限。

4.外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌

賬戶是統(tǒng)計的基礎(chǔ)。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國推廣實施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動。一些對公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈結(jié)匯、進口購匯及其相應(yīng)的收支等，可以不通過外匯賬戶進行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟活動。特別是作為對銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營外匯業(yè)務(wù)，非銀行金融機構(gòu)的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導(dǎo)致外匯管理部門在對企業(yè)外匯收支活動監(jiān)測中，沒有目標(biāo)、沒有重點，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒有及時暴露和制止。

二、構(gòu)建我國外匯市場信用體系的思路

外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學(xué)的信用評價和獎懲制度，以及嚴(yán)格的失信懲戒機制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計劃經(jīng)濟和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和對外開放新形勢的需要，因此，建設(shè)外匯市場信用體系，首要任務(wù)就是對相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1.更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計理念

2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，促進國際收支平衡”，外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實行平衡管理。隨著對外開放的深入和經(jīng)濟市場化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場檢查向非現(xiàn)場核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價越來越高，并且我國現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對過剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計指標(biāo)和統(tǒng)計內(nèi)容的設(shè)計上，應(yīng)緊緊抓住影響我國經(jīng)濟發(fā)展和國計民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經(jīng)濟的交往相比國內(nèi)經(jīng)濟有著其特殊性和復(fù)雜性，如何在這紛繁復(fù)雜的國際經(jīng)濟的交往中，抓住主要矛盾，把一個復(fù)雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個考驗。

2.建立以外匯賬戶系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測系統(tǒng)

賬戶是統(tǒng)計的基礎(chǔ)，是資金流動的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個高效外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶系統(tǒng)為著力點。指導(dǎo)思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映（其中：包括銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)）。具體思路：以時間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時帳。以業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為經(jīng)常項目賬戶，資本項目賬戶和特殊賬戶。經(jīng)常項目賬戶為長期賬戶，一個企業(yè)只能開立一個經(jīng)常賬戶，賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項下的，外匯局通過經(jīng)常賬戶的發(fā)生額與海關(guān)出口或進口報關(guān)額核對，數(shù)據(jù)相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統(tǒng)。外商直接投資項下資本賬戶的一般為臨時賬戶，可根據(jù)外商的進資計劃確定賬戶有效時問，并根據(jù)外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項指標(biāo)達(dá)到，賬戶自動關(guān)閉。同時，以賬戶系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務(wù)性質(zhì)開設(shè)不同性質(zhì)賬戶，并根據(jù)賬戶性質(zhì)設(shè)立不同的子系統(tǒng)。

3.直接從銀行自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中采集各項外匯收支信息

外匯指定銀行應(yīng)建立起完整的、科學(xué)的并且與我國外向經(jīng)濟發(fā)展以及銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的會計核算體系。會計科目的設(shè)置應(yīng)能夠清晰明確地、真實地反映發(fā)生的主要外匯業(yè)務(wù)。并與外匯管理部門的外匯收支統(tǒng)計口徑統(tǒng)一，同時制訂外匯局外匯收支統(tǒng)計體系與銀行會計業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)范接口，銀行在完成會計核算的同時自動生成外匯收支報表。不僅避免了重復(fù)勞動，讓統(tǒng)計人員從繁重的手工錄入中解脫出來，減少銀行數(shù)據(jù)加工、匯總工作量，而且可確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時效性。

信用體系建設(shè)問題范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社;中間業(yè)務(wù);問題

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不到位。一是管理層中間業(yè)務(wù)知識匱乏。大多理事長也沒有進行過后期專業(yè)化的培訓(xùn),缺乏市場化概念,金融創(chuàng)新意識淡薄,個別聯(lián)社理事長根本不知道什么是中間業(yè)務(wù)。二是認(rèn)識不到中間業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟效益。部分農(nóng)信社認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收入量小,不能帶來明顯的收入變化,更認(rèn)識不到中間業(yè)務(wù)收入不僅能帶來一定的手續(xù)費收入,還可以派生其他業(yè)務(wù)收入。三是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)點綴。省聯(lián)社也多次引導(dǎo)基層聯(lián)社大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),由于農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)較少,金融競爭激烈程度不及大中城市,農(nóng)村信用社沿襲的仍是幾十年承傳下來的根深蒂固的人民幣信貸觀念,經(jīng)營者處于一種安于現(xiàn)狀、不求創(chuàng)新的境地,只是把開辦中間業(yè)務(wù)作為完善服務(wù)功能的一項點綴,缺乏進行深入研究。

2.機制建設(shè)不到位

(1)法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全。農(nóng)村信用單個縣級聯(lián)社的統(tǒng)一法人工作于2008年初才算完成,法人治理結(jié)構(gòu)剛剛建立,三權(quán)分設(shè)有了形式,職責(zé)行使尚不到位,對中間業(yè)務(wù)的設(shè)計、開發(fā)、督促、管理存在缺位、錯位現(xiàn)象。

(2)農(nóng)信社股權(quán)設(shè)置不規(guī)范,股東對管理層的約束不夠。在農(nóng)村信用社賴以運轉(zhuǎn)的資本中,股金無足輕重,絕大多數(shù)處于所有者虛置狀態(tài)。入股、退股都很自由,這種隨意性很難使股東傾注對農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展情況的熱情。

(3)管理職能不到位。農(nóng)村信用社歷史上長期缺乏一個從上到下統(tǒng)一、垂直的行業(yè)管理體系。省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立后,按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會賦予的“監(jiān)督、管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)”的職能履行職責(zé),省級聯(lián)社是獨立法人,和基層信用社形成多級法人體制,一個法人管另一個法人,業(yè)務(wù)管理的深度、廣度勢必會受到一定的限制,且省級聯(lián)社的編制按照行政單位的編制進行人員分工,一個省業(yè)務(wù)管理人員少,和其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)管理隊伍相比,相差甚遠(yuǎn),對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的管理力度不夠。

(4)制度建設(shè)不健全。農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作程序不健全,在制度的健全性與實效性上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(5)內(nèi)控執(zhí)行不到位。部分農(nóng)信社雖然制定了部分中間業(yè)務(wù)管理制度,但仍存在執(zhí)行不到位、管理監(jiān)督缺失的現(xiàn)象。

(6)缺乏應(yīng)有的激勵機制。部分農(nóng)信社沒有建立科學(xué)的激勵機制,缺乏業(yè)務(wù)開展的壓力和動力。

二、農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)的必要性

首先,開展中間業(yè)務(wù)是實現(xiàn)利潤多元化的需要。隨著同業(yè)競爭的加劇,各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新擺在了重要位置,經(jīng)營多元化已成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢,當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入占到總收入的14%以上。而農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入還很低,部分省份收入還不到1%。由此可見,中間業(yè)務(wù)收入太低已成為農(nóng)信社效益不高的一個重要原因。如果不大力開辦中間業(yè)務(wù),很難提高盈利水平,特別對于歷史包袱較重的縣級聯(lián)社來說,如果不大力開展中間業(yè)務(wù),經(jīng)營將是舉步維艱,就難以實現(xiàn)新的跨越。

其次,開展中間業(yè)務(wù)是提高農(nóng)信社競爭力的需要。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,對銀行服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn),給客戶提供全方位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)已經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點。業(yè)務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量成為體現(xiàn)各銀行業(yè)金融機構(gòu)差異化和競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。如果還是墨守成規(guī),只會開展貸款業(yè)務(wù),不大力開展中間業(yè)務(wù),農(nóng)信社生存空間將逐步縮小,加上沉重的歷史包袱,在市場競爭中不久將會被淘汰。

再次,開展中間業(yè)務(wù)是培養(yǎng)人才的需要。如果農(nóng)信社不進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,勢必會造成人才的極大浪費或流失。在市場經(jīng)濟中,市場競爭實質(zhì)是人才競爭。農(nóng)信社也招收了很多高學(xué)歷人才,應(yīng)該讓其填充到業(yè)務(wù)開發(fā)上來,有知識、有才干、有創(chuàng)業(yè)精神的年輕人善于拼搏,如果不合理使用,對其將是一種能力的埋沒和浪費,人才難得,處于珍惜人才出發(fā),也要努力開展中間業(yè)務(wù),否則,還會造成人才的大量流失。

三、理清思路、認(rèn)真開展中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社應(yīng)把開展中間業(yè)務(wù)與開展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)同等給予重視,力爭同步發(fā)展,充分運用現(xiàn)有的信息技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及人力等方面的資源優(yōu)勢,利用現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)平臺的功能優(yōu)勢,大力拓展中間業(yè)務(wù)市場,創(chuàng)新可行的業(yè)務(wù)品種。在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,著重發(fā)展公共行業(yè)、特殊行業(yè),經(jīng)營效益好、收入回報高的投資理財、財務(wù)顧問、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)。具體為:

1.業(yè)務(wù)類。如保險公司開展的農(nóng)業(yè)保險和交強險業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社可以充分利用扎根“三農(nóng)”的優(yōu)勢,重點開展保險業(yè)務(wù),還可以開辦代收稅費、話費、水電費等業(yè)務(wù)。

2.結(jié)算業(yè)務(wù)類。銀行卡作為當(dāng)今金融界最先進的金融結(jié)算支付工具之一,能為社會提供最廣泛的結(jié)算服務(wù),并憑借高效、靈活的結(jié)算優(yōu)勢為廣大投資者贏得商機,也能給信用社帶來前所未有的發(fā)展機遇,在解決資金匯路不暢這一發(fā)展瓶頸的同時,此項業(yè)務(wù)創(chuàng)新還將帶來巨大的利潤增長點。信用社在作好農(nóng)民工銀行卡的同時,一定要抓緊時間推廣信用社銀行卡業(yè)務(wù),使中間業(yè)務(wù)項目通過銀行卡這一平臺,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的無時間、無空間概念,使客戶與銀行之間“零距離”接觸,簡化中間業(yè)務(wù)交易手續(xù),方便于廣大客戶。利用資金清算中心擁有的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)功能,大力開展銀行匯票業(yè)務(wù),豐富中間業(yè)務(wù)品種;積極拓展國內(nèi)外匯結(jié)算及清算渠道,實現(xiàn)境內(nèi)外匯資金的劃撥清算,企業(yè)進出口結(jié)算,外匯資金劃撥等。

3.信息咨詢類。農(nóng)村信用社應(yīng)培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)素質(zhì)很高的投資銀行隊伍,幫助客戶進行投資理財服務(wù),確保客戶資產(chǎn)保值增值;充當(dāng)優(yōu)質(zhì)存貸客戶的財務(wù)顧問,實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。

4.買賣類。農(nóng)村信用社應(yīng)創(chuàng)造條件開展證券買賣業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、信托資產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)、爭取實現(xiàn)證券資金的托管和資金結(jié)算業(yè)務(wù)等。多頭開展中間業(yè)務(wù),細(xì)分客戶市場,建立以市場為導(dǎo)向,以客戶需要為中心,以增收增效為目標(biāo)的企業(yè)理念,加大中間業(yè)務(wù)的市場開發(fā)和營銷力度,實現(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的跨越式前進。

四、省級聯(lián)社應(yīng)加強對全省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)工作

1.加大宣傳力度。摸清全省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)開展情況,樹立典型,大力表揚中間業(yè)務(wù)開展好的聯(lián)社,嚴(yán)肅批評業(yè)務(wù)落后的聯(lián)社,加大宣傳鼓動作用,引導(dǎo)全省信用社全面開展中間業(yè)務(wù)。

2.完善人才培訓(xùn)機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。河南省農(nóng)聯(lián)社應(yīng)采取多種形式集中對現(xiàn)有員工進行中間業(yè)務(wù)培訓(xùn),以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要選拔一批既具有豐富理論知識、又具有一定金融工作經(jīng)驗,既具有開拓創(chuàng)新精神、又通曉相關(guān)政策法規(guī),既有良好的職業(yè)道德、又有較強責(zé)任心的同志到業(yè)務(wù)開發(fā)部門開展工作。要根據(jù)業(yè)務(wù)需要,選派業(yè)務(wù)人員外出學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識,使他們及時掌握新的政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作技能,以更好地適應(yīng)本崗位工作的需要。

信用體系建設(shè)問題范文第5篇

關(guān)鍵詞?押農(nóng)村信用社;支付體系;資金結(jié)算

中圖分類號:F830.592 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:100-4392(2008)07-0029-03

一､農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系及發(fā)展情況

(一)結(jié)算體系正向現(xiàn)代化支付體系靠攏

近年來,農(nóng)村信用社逐步暢通農(nóng)村信用社匯路,不斷改善其支付結(jié)算手段｡通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)改造,2007年10月24日,農(nóng)村信用社已實現(xiàn)存取款業(yè)務(wù)全市通存通兌,異地匯款實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),發(fā)展的新型銀行借記卡-金牛卡通過在內(nèi)部員工試發(fā)行后,已于2008年5月12日在全市范圍內(nèi)使用｡目前,農(nóng)村信用社異地資金匯劃主要通過三種渠道:一是通過特約電子匯兌匯劃｡部分縣聯(lián)社､農(nóng)信社相繼參加了特約電子匯兌業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的重要渠道;二是通過其他銀行匯劃系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的輔助渠道;三是通過大､小額支付系統(tǒng)匯劃｡大､小額支付系統(tǒng),匯劃款項快捷方便,支持農(nóng)村信用社支付結(jié)算向現(xiàn)代化支付體系靠攏｡而且跨地區(qū)及統(tǒng)一結(jié)算渠道逐步暢通,2007年10月,實現(xiàn)全區(qū)存取款業(yè)務(wù)通存通兌｡

(二)支付結(jié)算基礎(chǔ)保障得到加強和鞏固

網(wǎng)點分布漸趨合理,農(nóng)村信用社共有營業(yè)網(wǎng)點232個,其中農(nóng)村107個,城鎮(zhèn)116個,結(jié)算網(wǎng)點遍布全市55個縣(市)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),員工2969 人｡隨著農(nóng)村信用社改革步伐的加快,其實收資本增加,業(yè)務(wù)經(jīng)營水平和盈利能力得到改善｡已分三批完成了全市7家農(nóng)村信用聯(lián)社專項中央銀行票據(jù)的發(fā)行工作,共計發(fā)行專項中央銀行票據(jù)3.51億元,占發(fā)行專項中央銀行票據(jù)的21.57%,7家農(nóng)村信用聯(lián)社已有5家順利掛牌開業(yè),成為統(tǒng)一法人金融機構(gòu)｡截至2007年,全轄農(nóng)村信用社股金余額比2002年末增加21505.83萬元,不良貸款余額降幅達(dá)47.91%｡巴彥淖爾市農(nóng)村信用社作為全市城鄉(xiāng)分布最廣泛的金融機構(gòu),成為巴彥淖爾市農(nóng)村支付結(jié)算的主要金融機構(gòu)｡

(三)主結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對提高

存貸款業(yè)務(wù)作為其主要結(jié)算業(yè)務(wù),近年來隨著結(jié)算渠道的暢通,市場份額不斷增加｡截至2007末,全市農(nóng)村信用社開立個人儲蓄賬戶35.5萬戶,各項存款余額621065萬元,占全市金融機構(gòu)市場份額的25%｡其中儲蓄存款余額552148萬元,居全市各金融機構(gòu)第1位,占全市金融機構(gòu)市場份額34%;各項貸款余額466501萬元,貸款規(guī)模居全市各金融機構(gòu)第1位,占全市金融機構(gòu)市場份額25%｡

(四)業(yè)務(wù)品種已有所變化

巴彥淖爾市信用聯(lián)社依據(jù)農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)的特點,不斷豐富自身的業(yè)務(wù)品種｡存款類產(chǎn)品發(fā)展齊全,主要有活期儲蓄存款､單位活期存款､整存整取定期儲蓄､零存整取定期儲蓄､存本取息定期儲蓄､整存零取定期儲蓄､定活兩便定期儲蓄和單位定期存款等;貸款類產(chǎn)品更適合農(nóng)村牧區(qū)特點,開辦農(nóng)戶小額信用貸款､農(nóng)戶聯(lián)保貸款､各類貼息貸款､各類抵押貸款和個人消費貸款等｡而且結(jié)算方式逐步向非現(xiàn)金結(jié)算方式轉(zhuǎn)變,非現(xiàn)金結(jié)算占比逐步提高,截至2007年末,農(nóng)村地區(qū)通過農(nóng)村信用社辦理的現(xiàn)金結(jié)算金額31.5億元,非現(xiàn)金結(jié)算金額19.4億元,其中通過現(xiàn)代匯付系統(tǒng)辦理的資金額16.7億元｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查也顯示,開立賬戶2個以上的已占到34%;年存取現(xiàn)金次數(shù)10次以下(含)的占78%;匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以上的占23%｡

二､資金結(jié)算存在的主要問題

(一)適合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的新型支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢

農(nóng)村信用社所提供的服務(wù)產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)存､貸､匯服務(wù)手段為主,缺乏服務(wù)品種創(chuàng)新,電子化建設(shè)水平還比較落后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)算資金在途時間長,資金到賬不及時｡同時,非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展相對較慢,存､貸､匯等現(xiàn)金結(jié)算占全部結(jié)算的85%以上,銀行匯票､本票､銀行卡等結(jié)算方式使用少,支付結(jié)算票據(jù)化程度低,網(wǎng)上銀行､項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村信用社的農(nóng)牧區(qū)網(wǎng)點,銀行自助設(shè)施農(nóng)村牧區(qū)尚屬空白｡而農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村信用社服務(wù)的需求趨向多樣化､多層次,農(nóng)村信用社能夠提供的金融工具單一､服務(wù)品種少的現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展的需要｡

(二)農(nóng)村信用社結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏支持和保障

隨著商業(yè)銀行改革的深化,支付系統(tǒng)較完善的商業(yè)銀行分支機構(gòu)基本退出農(nóng)村市場,工､中､建在農(nóng)村的網(wǎng)點全部撤消,農(nóng)業(yè)銀行已縮減至1個,農(nóng)村信用社和郵政儲蓄成為農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的中堅力量,而農(nóng)村信用社在農(nóng)牧區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)占全部農(nóng)村金融機構(gòu)的80.14%,居主導(dǎo)地位｡目前農(nóng)村信用社的分布呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布多,自然村分布少的特點,受管理體制和經(jīng)營規(guī)模的影響,農(nóng)村信用社的支付環(huán)境相對落后,基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱,電子化設(shè)備､網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后,農(nóng)村信用社人均占有支付用電子設(shè)備0.13臺,每萬名農(nóng)村居民擁有支付用電子設(shè)備3.94臺,缺乏推廣新型結(jié)算工具的政策條件和外部環(huán)境｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查顯示,認(rèn)為農(nóng)村信用社結(jié)算環(huán)節(jié)多且結(jié)算效率低的占76%;希望農(nóng)村信用社發(fā)展與城鎮(zhèn)銀行一樣的占63%,希望業(yè)務(wù)品種更多的占23%,希望提高效率的占11%;年平均到城鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)次數(shù)5次以上(含)的占64%｡

(三)農(nóng)牧民支付結(jié)算工具及資金結(jié)算方式使用偏好的環(huán)境未得到改變

由于現(xiàn)金結(jié)算簡單和方便,因此在農(nóng)村牧區(qū)日常交易中,農(nóng)產(chǎn)品交易方式都使用現(xiàn)金交易,農(nóng)牧民也普遍樂于接受｡在百名農(nóng)牧民日常交易結(jié)算方式的抽樣調(diào)查中,72%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金”為日常主要交易方式,原因調(diào)查中,有69%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金比較方便”,而且100%的農(nóng)牧戶習(xí)慣于使用現(xiàn)金結(jié)算,而匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以下(含)的占到77%｡在對農(nóng)村信用社依賴度調(diào)查中,67%的農(nóng)牧民通過農(nóng)村信用社辦理結(jié)算業(yè)務(wù),22%的農(nóng)牧民有一半結(jié)算業(yè)務(wù)須到農(nóng)村信用社辦理｡同時,因農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少,宣傳難以深入,造成農(nóng)牧民對使用非現(xiàn)金結(jié)算方式難以適應(yīng),在對“銀行卡結(jié)算方式”的調(diào)查中,85%的農(nóng)牧民表示,因看過電視､廣播經(jīng)常報導(dǎo)銀行卡在使用過程中存在安全隱患的案例,對這種“看不見的現(xiàn)金”的交易方式存在較多擔(dān)心｡

(四)現(xiàn)行支付結(jié)算管理制度束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣

一是收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用｡各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度,如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費､跨行交易手續(xù)費､結(jié)算賬戶銀行卡年費等,對農(nóng)村地區(qū)使用者來說,結(jié)算業(yè)務(wù)量較小,相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高,為節(jié)省費用,更愿意使用現(xiàn)金交易,而不愿使用其他支付結(jié)算工具;二是現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度不完善｡現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度更多的關(guān)注企事業(yè)單位,對農(nóng)村牧區(qū)個體工商戶資金管理涉及較少,因其面廣量大､經(jīng)營靈活､運作快速等方面的特殊性,目前對這類賬戶尚沒有形成規(guī)范嚴(yán)格的管理模式,客觀上為農(nóng)村牧區(qū)個體工商戶大量使用現(xiàn)金進行交易創(chuàng)造了條件｡三是農(nóng)村支付結(jié)算體系不健全和支付系統(tǒng)覆蓋面不廣,相比現(xiàn)金結(jié)算,非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算方式環(huán)節(jié)相對較多,且手續(xù)復(fù)雜?熏客觀上束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的開展｡

三､加快農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系建設(shè)的建議

(一)加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),拓展現(xiàn)代化支付體系在農(nóng)村牧區(qū)的輻射范圍

一是發(fā)揮好農(nóng)村信用社在農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用｡多渠道解決農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點對接大小額支付系統(tǒng)的問題,暢通基層農(nóng)村信用社匯路,盡可能創(chuàng)造條件使農(nóng)村信用社全部對接大､小額支付系統(tǒng),使其盡快得到安全､高效､多層次和低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)｡二是農(nóng)村信用社發(fā)揮其點多面廣的優(yōu)勢,依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng),改進結(jié)算方式,加大科技投入,完善服務(wù)功能,完善配套設(shè)施,不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力｡三是擴大資金清算對象范圍,農(nóng)村信用社資金清算組織堅持市場化原則,通過平等競爭,吸納其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)參與資金清算,以提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率,改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境｡

(二)提升經(jīng)營理念,創(chuàng)新服務(wù)手段

一是加大非現(xiàn)金結(jié)算工具和結(jié)算知識的宣傳｡農(nóng)村信用社針對農(nóng)民金融知識知之甚少的實際,深度宣傳支付結(jié)算工具使用常識和操作技巧,培養(yǎng)農(nóng)牧民使用支付結(jié)算工具的意識｡通過上門服務(wù)､利用農(nóng)牧區(qū)廣播和電視臺等多種形式,向農(nóng)村廣泛宣傳結(jié)算業(yè)務(wù)知識｡二是積極鼓勵農(nóng)村支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新,加快網(wǎng)上銀行､電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展,不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則,提高電子支付的安全性,消除農(nóng)牧民使用的后顧之憂,為農(nóng)牧區(qū)提供更多更安全更方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù),最大限度地滿足農(nóng)牧區(qū)不同層次群體的結(jié)算需要｡三是加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),積極開發(fā)和推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品｡充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用,立足“三農(nóng)”,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,從推動金?？ǖ茹y行卡特色服務(wù)入手,引導(dǎo)農(nóng)民牧民減少現(xiàn)金使用｡