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經(jīng)營(yíng)性貸款范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范 建議

2005年少數(shù)商業(yè)銀行出臺(tái)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款管理辦法，開始試行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，意在盤活企業(yè)固定資產(chǎn)，側(cè)面支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。近幾年，隨著更多的商業(yè)銀行發(fā)放該類貸款，其風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)，本文將從銀行從業(yè)者的角度對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的常見風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。

商業(yè)銀行認(rèn)定的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)一般是指已竣工驗(yàn)收并投入運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充裕、綜合收益較好的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房、辦公用房、賓館酒店、大型購(gòu)物中心、酒店式公寓、工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房等物業(yè)形式。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款一般是指商業(yè)銀行向具有合法承貸主體資格的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，以該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入作為主要還款來(lái)源的貸款。該類貸款可用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中各項(xiàng)合理的資金需求，由于用途廣泛，深受借款人和商業(yè)銀行的推崇。

一、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款常見的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆，造成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，商業(yè)銀行介入經(jīng)營(yíng)性物業(yè)項(xiàng)目時(shí)，項(xiàng)目往往還處于市場(chǎng)培育期，物業(yè)周邊市場(chǎng)商業(yè)氛圍不高，另外，貸款期限一般為10年至15年，隨著經(jīng)濟(jì)周期的變化，租金水平及出租率情況均存在降低的可能，從而影響企業(yè)的還款能力。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的期限較長(zhǎng)，受經(jīng)濟(jì)周期的影響，貸款期內(nèi)若處于加息周期，銀行貸款利率上漲的可能性較大，企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用有可能增長(zhǎng)，如承貸物業(yè)的租金收入未能同步增長(zhǎng)，項(xiàng)目可能出現(xiàn)資金缺口。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的還款資金來(lái)源主要為租金收入，借款期內(nèi)，借款人能否按計(jì)劃歸還貸款本息與承租方是否按期足額支付租金密切相關(guān)，而承租方按期足額支付能力受其自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)限制，承租方所在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)將影響租金的按時(shí)收繳，從而影響貸款本息按期償還。

（四）資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

承貸物業(yè)的還款來(lái)源主要為經(jīng)營(yíng)收入，包括租金收入、車位收入、廣告收入等，經(jīng)營(yíng)收入主要通過(guò)支票、現(xiàn)金等方式實(shí)現(xiàn)，同時(shí)承貸企業(yè)一般關(guān)聯(lián)公司較多，各關(guān)聯(lián)公司之間的資金往來(lái)調(diào)動(dòng)較為頻繁，存在一定的資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（五）租約風(fēng)險(xiǎn)

租約的真實(shí)性以及租賃合同中存在損害商業(yè)銀行利益的條款都將對(duì)商業(yè)銀行的債權(quán)產(chǎn)生影響。要特別注意承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)及其他權(quán)利對(duì)商業(yè)銀行抵押權(quán)的限制和影響，對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的難易程度作必要的預(yù)估。

二、風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）貸前防范

貸款項(xiàng)目的成功與否，關(guān)鍵在于前期商業(yè)銀行介入承貸企業(yè)和項(xiàng)目時(shí)，要挑選信用記錄良好的企業(yè)和現(xiàn)金流充裕的項(xiàng)目。

1、借款人的資格審核

借款人要求無(wú)不良信用記錄，法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；主要股東或?qū)嶋H控制人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，綜合實(shí)力較強(qiáng)；擁有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證；董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押物；同意商業(yè)銀行對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行監(jiān)管。

2、物業(yè)的資格審核

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)應(yīng)符合城市商業(yè)規(guī)劃或產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求，經(jīng)竣工驗(yàn)收合格并辦妥房產(chǎn)證，已投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)；地理位置優(yōu)越，物業(yè)位于城市中央商務(wù)區(qū)、中心商業(yè)區(qū)或開發(fā)區(qū)等城市經(jīng)濟(jì)中心地段；物業(yè)所在區(qū)域交通便捷，人流、物流、車流充裕，商業(yè)、商務(wù)氛圍濃厚或工業(yè)資源密集；賓館酒店類物業(yè)應(yīng)為星級(jí)，年均入住率不低于所在城市或所在區(qū)域平均入住率；經(jīng)濟(jì)型酒店和酒店式公寓應(yīng)由國(guó)內(nèi)外知名酒店管理公司管理；寫字樓物業(yè)年均出租率不低于所在城市或所在區(qū)域平均出租率；經(jīng)營(yíng)性物業(yè)定位準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，出租市場(chǎng)前景良好；市場(chǎng)價(jià)值和租金價(jià)格穩(wěn)定或有上漲趨勢(shì)；具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，有利于整體處置。

3、貸款額度和期限的確定

（1）貸款額度必須根據(jù)物業(yè)可用于還貸的現(xiàn)金流確定，同時(shí)綜合考慮物業(yè)的評(píng)估價(jià)值，現(xiàn)金流要完全覆蓋貸款本息。

（2）貸款期限要綜合考慮借款人融資需求、現(xiàn)有融資情況、物業(yè)預(yù)期經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流狀況、借款人其他綜合還款來(lái)源等因素合理確定。

4、租賃合同的審核

為防止借款人通過(guò)修改租賃合同、另行簽訂長(zhǎng)期低租金合同或以其他方式對(duì)抗商業(yè)銀行的抵押權(quán)，應(yīng)盡量要求出租人和承租人持租賃合同到房管部門辦理租賃登記備案手續(xù)。

同時(shí)要認(rèn)定租約的真實(shí)性以及租賃合同中是否存在損害商業(yè)銀行利益的條款。要特別注意承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)及其他權(quán)利對(duì)商業(yè)銀行抵押權(quán)的限制和影響，對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的難易程度作必要的預(yù)估。

5、租金支付能力審核

要關(guān)注承租人資信、經(jīng)營(yíng)狀況、支付租金能力等情況，看是否存在承租人經(jīng)營(yíng)狀況或資信不佳、按期足額支付租金有困難或多次拖欠租金等情況。

（二）貸后防范

1、關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

由于經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的長(zhǎng)期性，造成貸款期內(nèi)物業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力必須增強(qiáng)。商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)承貸物業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響，在經(jīng)營(yíng)狀況較差時(shí)，建議企業(yè)增加其他還款來(lái)源或提前收回部分或全部貸款。

2、關(guān)注利率變動(dòng)趨勢(shì)

由于銀行貸款利率可能上升，為防范承貸物業(yè)出現(xiàn)資金缺口，除要求企業(yè)以承貸物業(yè)抵押擔(dān)保之外，是集團(tuán)公司的，要求集團(tuán)公司或有擔(dān)保能力的關(guān)聯(lián)公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

3、嚴(yán)格監(jiān)管租金收入

租金收入是貸款的第一還款來(lái)源，發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管物業(yè)的各項(xiàng)租金收取情況，力爭(zhēng)做到一手租金全部歸行，租金的支出要經(jīng)過(guò)貸款行的同意。如借貸企業(yè)出現(xiàn)逃避資金監(jiān)管行為，貸款銀行有權(quán)要求提前償還貸款或處置抵押物。

經(jīng)營(yíng)性貸款范文第2篇

關(guān)鍵詞：貸款定價(jià)；CAPM模型；期權(quán)定價(jià)模型；VaR；RAROC

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)02-0069-05

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的核心工作就是在對(duì)借款人的借款資格、借款用途和還款能力等方面審核的基礎(chǔ)上對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)。換言之，貸款定價(jià)就是制定出一筆貸款在一定的貸款期限、抵押和還款計(jì)劃等條件下的貸款利率，最終使得貸款利率能夠覆蓋這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行獲取合理的利潤(rùn)。因此，合理的貸款定價(jià)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款定價(jià)模型主要包括成本加成法、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)法、客戶盈利分析方法等。這些貸款定價(jià)方法主要從銀行貸款經(jīng)營(yíng)的成本收益角度出發(fā)來(lái)考慮定價(jià)問(wèn)題，它們的不足之處在于缺少對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的量化和度量。隨著信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型的建立和完善以及相應(yīng)數(shù)學(xué)工具和金融學(xué)理論的發(fā)展，人們對(duì)商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法有了更深入的研究。商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法經(jīng)歷了從主觀到客觀，由定性分析到定量分析的轉(zhuǎn)變。目前國(guó)外的商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法獲得了很大的發(fā)展，這些發(fā)展主要是建立在堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)之上的，比如資本資產(chǎn)定價(jià)(CAPM)模型、期權(quán)定價(jià)模型、VaR和RAROC理論等等。本文主要評(píng)述這些現(xiàn)代金融理論在商業(yè)銀行貸款定價(jià)中的作用。

一、資本資產(chǎn)定價(jià)模型在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

(一)資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM)簡(jiǎn)介

馬科維茨(H. Markovitz)在1952年發(fā)表的《證券組合的選擇》一文中提出了證券組合理論，之后在60年代，William F. Sharp和John Lintner提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型(Capital Asset Pricing Model，簡(jiǎn)稱CAPM)。該模型認(rèn)為每種證券的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)之間蘊(yùn)含著某種均衡的關(guān)系，在市場(chǎng)均衡時(shí)，一種證券的預(yù)期收益與其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之間存在的關(guān)系可以表示為：

(二)資本資產(chǎn)定價(jià)模型在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

國(guó)外最早由Pyle(1971)和et al. Hart(1974)將資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM)引入到銀行的貸款定價(jià)模型之中。Eivind Bernhardsen and Larsen，kai(2003)又利用CAPM模型在貸款定價(jià)中加以應(yīng)用。[2]

另外，假設(shè)銀行對(duì)于貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)要求一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，類比CAPM模型可以得到(2)式：

(三)模型的評(píng)價(jià)

該模型利用CAPM模型構(gòu)造出銀行貸款的期望收益率與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率以及風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)之間的關(guān)系，不過(guò)模型存在以下不足之處：第一，模型沒(méi)有考慮貸款的期限長(zhǎng)短問(wèn)題。第二，模型沒(méi)有考慮到借貸雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，而銀行貸款實(shí)際操作中因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，往往會(huì)出現(xiàn)信貸配給現(xiàn)象。第三，模型中 的估算較為復(fù)雜，且模型并未清楚的告知如何更好的計(jì)算不同貸款風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的 值。事實(shí)上，模型在實(shí)際應(yīng)用中也很難對(duì)不同的貸款的 值作出精確的估計(jì)。

二、期權(quán)定價(jià)理論在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

(一)歐式股票期權(quán)定價(jià)理論

對(duì)于不付紅利的歐式看漲期權(quán)的定價(jià)問(wèn)題，F(xiàn)isher Black和Myron Scholes(1973)提出了著名的Black-Scholes期權(quán)定價(jià)模型，模型的損益圖見圖1。[3]

(二)期權(quán)定價(jià)公式在銀行貸款定價(jià)中應(yīng)用

在Black-Scholes完成期權(quán)定價(jià)公式之后，R.C. Merton(1974)把Black-Scholes在期權(quán)定價(jià)中應(yīng)用的期權(quán)定價(jià)技術(shù)(偏微分方程)應(yīng)用于公司負(fù)債定價(jià)的求解，把一個(gè)公司的負(fù)債看作一個(gè)基于公司資產(chǎn)價(jià)值的或有權(quán)益。這種方法可以應(yīng)用于銀行貸款定價(jià)模型。[5]

模型假定：(1)MM定理成立。(2)公司的資本結(jié)構(gòu)中只有一種普通股和企業(yè)貸款，企業(yè)沒(méi)有其他的未償債務(wù)，企業(yè)資產(chǎn)可以順利出售。(3)假設(shè)銀行在時(shí)刻t=0時(shí)向企業(yè)貸出一筆期限為T的貸款，貸款當(dāng)前的價(jià)值為F(V，T)，即距到期時(shí)間為T時(shí)的貸款價(jià)值；在t=0時(shí)銀行制定的連續(xù)復(fù)利風(fēng)險(xiǎn)貸款利率為i，不存在提前還款的情況；那么企業(yè)到期償還的本金和利息為D，那么D=F(V，T)×eiT。(4)設(shè)V(T)為期限為T的貸款在t=0時(shí)企業(yè)資產(chǎn)的總價(jià)值，那么在貸款到期時(shí)將會(huì)出現(xiàn)下面兩種情況，一是當(dāng)?shù)狡谌盏钠髽I(yè)的價(jià)值V(0)≥D時(shí)，企業(yè)償還銀行貸款的本息；二是當(dāng)V(0)

Merton認(rèn)為企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值V(x)的變動(dòng)服從對(duì)數(shù)正態(tài)分布，而且對(duì)企業(yè)的股東來(lái)言，可以將這筆貸款看作是以企業(yè)資產(chǎn)為標(biāo)的資產(chǎn)的看漲期權(quán)(見圖2)。

(三)模型的評(píng)價(jià)

首先，這種模型巧妙的將企業(yè)貸款的損益圖類比于股票期權(quán)的損益圖，再將Black-Scholes在期權(quán)定價(jià)中應(yīng)用的期權(quán)定價(jià)技術(shù)應(yīng)用于公司貸款定價(jià)利率的求解，拓寬了我們考慮銀行貸款定價(jià)的視角，有利于更好的認(rèn)識(shí)銀行貸款的內(nèi)在關(guān)系。其次，從企業(yè)的損益圖的角度來(lái)看類似于看漲期權(quán)的買方，而從銀行的損益圖的角度來(lái)看，則是看跌期權(quán)的賣方。[6]因此從不同的角度可能得出的結(jié)果不盡相同。最后，這種模型和CAPM模型的應(yīng)用都難以較好的應(yīng)用于定價(jià)的實(shí)踐中去，但是模型可以從理論上揭示出許多貸款定價(jià)中不容忽視的要素，比如企業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、銀企之間的博弈過(guò)程，等等。

三、在險(xiǎn)價(jià)值VaR方法和RAROC方法在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

(一)VaR方法在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

首先，VaR(Value at Risk)方法是指某金融工具或組合在正常的市場(chǎng)條件下和一定的置信水平和持有期內(nèi)，所可能出現(xiàn)的最大損失。[7]在實(shí)際應(yīng)用中常常要用到相對(duì)VaR(Relative VaR)，即某項(xiàng)金融資產(chǎn)在一定的持有期和一定的置信度下相對(duì)于平均收益的損失，用公式表示為：

這樣利用相對(duì)VaR就可以和風(fēng)險(xiǎn)資本(Capital at Risk， CaR)聯(lián)系起來(lái)，CaR是指用來(lái)彌補(bǔ)由風(fēng)險(xiǎn)造成的意外損失的資本。具體來(lái)說(shuō)VaR和CaR存在這樣的關(guān)系：例如在99%的置信水平下，銀行一年的VaR是10億元，那么也就是說(shuō)，銀行在一年內(nèi)有1%的可能性發(fā)生超出平均收益的損失為10億元，這就需要銀行持有至少10億元的風(fēng)險(xiǎn)資本才能保證銀行破產(chǎn)的概率低于1%。雖然VaR和CaR的經(jīng)濟(jì)意義不同，但是其計(jì)算方法是相同的。從圖3中可以看出，預(yù)期損失是指損失的統(tǒng)計(jì)平均值；意外損失是指損失額超過(guò)平均損失額的損失，也就是在一定置信度下的VaR值；異常損失是指超過(guò)意外損失的最大損失。CaR包含了所有風(fēng)險(xiǎn)VaR之和，即CaR=市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的VaR+信用風(fēng)險(xiǎn)的VaR+其它風(fēng)險(xiǎn)的VaR。但是實(shí)際在針對(duì)貸款的情況進(jìn)行計(jì)算CaR時(shí)，主要考慮其中信用風(fēng)險(xiǎn)的VaR。在國(guó)際大型銀行中，僅有6%的銀行在全面考慮了風(fēng)險(xiǎn)之間相關(guān)性的基礎(chǔ)上將風(fēng)險(xiǎn)加總。

(二)RAROC方法在貸款定價(jià)中的應(yīng)用

在衡量銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)常常要用到經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率即RAROC方法(Risk-Adjusted Return On Capital， RAROC)，它是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的績(jī)效評(píng)估方法中最常用的一種。它能夠?qū)γ抗P業(yè)務(wù)的收益進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整，并為每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)配置一定數(shù)量的資本，從而能有效的防范銀行業(yè)務(wù)的意外損失給銀行帶來(lái)的沖擊。另外，這個(gè)指標(biāo)還可以為銀行信貸員開展業(yè)務(wù)提供一個(gè)參照系，如果有某項(xiàng)業(yè)務(wù)的回報(bào)率達(dá)不到RAROC的要求，則需要提高信貸產(chǎn)品的定價(jià)。這個(gè)方法可以在貸款定價(jià)中得到有效的應(yīng)用。

首先，RAROC的計(jì)算公式如下：

其中：經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收入=貸款額×貸款利率+銀行收取的貸款費(fèi)用-貸款預(yù)期信用損失-銀行運(yùn)營(yíng)成本。預(yù)期信用損失=EDF×LGD×EAD，其中EDF為某項(xiàng)貸款的預(yù)期信用損失概率，LGD(Loss Given Default)為某項(xiàng)貸款在違約狀態(tài)下的預(yù)期損失率，EAD為違約時(shí)的貸款余額；風(fēng)險(xiǎn)資本CaR是指在一定置信度下信用風(fēng)險(xiǎn)的VaR值；RAROC在此處為銀行股東所要求的最低回報(bào)率。[8]

其次，通過(guò)圖4可以清楚的看出貸款利率計(jì)算方法。利用RAROC公式可以解出貸款利率，這時(shí)貸款利率是在一定的RAROC值計(jì)算的，那么根據(jù)銀行股東對(duì)股本收益率的要求不同，則計(jì)算貸款利率時(shí)也需要作相應(yīng)的變動(dòng)。

(三)對(duì)模型的評(píng)價(jià)

第一，它綜合利用多種度量方法來(lái)度量和反映銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益。第二，它考慮到各種貸款之間的相關(guān)性，考慮到較為分散的貸款可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，模型的不足之處是它的準(zhǔn)確性在很大程度上依賴于其它風(fēng)險(xiǎn)度量模型的準(zhǔn)確性，模型的計(jì)算往往需要大量的歷史數(shù)據(jù)和復(fù)雜的計(jì)算過(guò)程。這類模型較適用于對(duì)那些高端客戶進(jìn)行定價(jià)，否則只能給銀行帶來(lái)過(guò)多的經(jīng)營(yíng)成本。

四、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款定價(jià)模型在我國(guó)應(yīng)用的前景

1.我國(guó)商業(yè)銀行目前仍以央行的基準(zhǔn)利率為貸款的基準(zhǔn)利率來(lái)進(jìn)行定價(jià)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的貸款利率普遍是在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)下浮10%至上浮50%之間定價(jià)，很少有貸款的貸款利率上浮超過(guò)100%。其中，2007年國(guó)有商業(yè)銀行貸款利率上浮超過(guò)100%的貸款比例僅占到0.42%，上浮幅度在50%-100%之間的僅占到1.9%；股份制商業(yè)銀行貸款利率上浮超過(guò)100%的貸款比例僅占到0.07%，上浮幅度在50%-100%之間的僅占到0.45%。另外，國(guó)有商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)-10%至50%的貸款份額越來(lái)越均衡，而股份制商業(yè)銀行則越來(lái)越分散。這體現(xiàn)了不同業(yè)務(wù)、不同貸款定價(jià)體制下貸款利率制定的差別。

2.商業(yè)銀行貸款定價(jià)的制度環(huán)境逐漸完善。最早按照中國(guó)人民銀行1996年8月1日制定的《貸款通則》， “貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明”。這樣就限制了商業(yè)銀行自身定價(jià)的靈活性。近年來(lái)中國(guó)人民銀行對(duì)貸款的利率的管制逐步放松。比如，在2003年12月10日中國(guó)人民銀行了關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知(銀發(fā)[2003]251號(hào))。在2004年1月1日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。緊接著又從2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和允許人民幣存款利率下浮。金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍，等等。這些改革將為商業(yè)銀行提供一個(gè)良好的制度環(huán)境和操作規(guī)范，有利于我國(guó)商業(yè)銀行更好的進(jìn)行貸款定價(jià)。

3.現(xiàn)代貸款定價(jià)模型在我國(guó)商業(yè)銀行中的應(yīng)用前景。隨著商業(yè)銀行改革的深入，中國(guó)的銀行業(yè)情況發(fā)生了巨大變化。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行以及中國(guó)工商銀行上市和很多股份制商業(yè)銀行的改革，比如引入外資銀行作為戰(zhàn)略投資者以及商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施等改革的實(shí)行，使得我國(guó)的商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)環(huán)境到經(jīng)營(yíng)技術(shù)都有了顯著的提升，這為現(xiàn)代貸款定價(jià)模型在我國(guó)的應(yīng)用提供了良好的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行將能夠逐步采用當(dāng)代先進(jìn)的貸款定價(jià)方法。商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法的最新進(jìn)展主要體現(xiàn)在利用最新的金融理論對(duì)商業(yè)銀行貸款行為進(jìn)行分析，并將信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量技術(shù)在貸款定價(jià)中加以應(yīng)用。這些定價(jià)理論的新進(jìn)展都是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款定價(jià)技術(shù)的發(fā)展和完善，同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行合理的貸款定價(jià)提供了必要的理論基礎(chǔ)。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款定價(jià)技術(shù)將會(huì)被我國(guó)的商業(yè)銀行廣泛采用，必將使我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健的同時(shí)，也增強(qiáng)了我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。

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Commercial Bank Loan Pricing Model Based on the Modern Financial Theories and the Practice in China

ZHANG Hai-peng

(Nankai Institute of Economics， Nankai University， Tianjin 300071， China)

Abstract： Commercial bank loan pricing is one of the most important processes for China's commercial bank loan， and its operation quality directly affects the asset quality and profits ability of commercial bank. This paper aims to make an introduction and comment on the modern loan pricing models and its practice in China. These modern loan-pricing models are based on the modern financial theories： CAPM model， Option pricing model， VaR and RAROC model.

經(jīng)營(yíng)性貸款范文第3篇

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大前提下必須要把握好自身優(yōu)勢(shì)，在金融市場(chǎng)上穩(wěn)住主導(dǎo)地位。具體優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：

（一）監(jiān)管嚴(yán)、安全性強(qiáng)

安全性、穩(wěn)健性通常是評(píng)價(jià)金融服務(wù)優(yōu)劣的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)商業(yè)銀行專門成立風(fēng)險(xiǎn)部門為控制貸款壞賬，并不惜成本地為打造貸款服務(wù)安全投入大量的人力和資金，切實(shí)履行穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，力求將貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)率無(wú)限地接近“零”。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)起步較晚，其秉承著重追求創(chuàng)新和業(yè)績(jī)的經(jīng)營(yíng)理念野蠻地崛起，對(duì)貸款壞賬安全方面的投入尚少且積極性較差，同時(shí)，我國(guó)針對(duì)這一新興領(lǐng)域暫未有完善的監(jiān)管制度，P2P網(wǎng)貸公司打法律“擦邊球”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。相比之下，出于經(jīng)營(yíng)理念的差異，我國(guó)商業(yè)銀行在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管之下更能確保貸款資金的安全。

（二）資源豐富

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了將近40年的發(fā)展，積累了龐大的客戶資源、資金資源，對(duì)其能否順利開展業(yè)務(wù)起著基礎(chǔ)性的作用，也是金融機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。以中國(guó)工商銀行為例，新推出的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”2014年上半年累放額達(dá)到1213億元，工商銀行面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”余額約3000億元，較年初增加近400億，已累計(jì)向6.5萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬(wàn)億元，是目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域單體金額最大的融資服務(wù)產(chǎn)品。上述這些豐富的資源均是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中的劣勢(shì)

（一）操作不便

出于安全性的要求，我國(guó)商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中對(duì)貸款人的信用有很高的要求，不僅要求貸款人提供相關(guān)身份證明，還要求提供資產(chǎn)證明、抵押物相關(guān)材料等，在經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控之后才可以申請(qǐng)到貸款，這些安全防護(hù)措施無(wú)疑是使操作流程變得繁瑣。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出的貸款服務(wù)操作便捷十分受用戶青睞。

（二）成本偏高

商業(yè)銀行和P2P網(wǎng)貸公司最終追求的都是利潤(rùn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本較高。為了維護(hù)商業(yè)銀行的聲譽(yù)，商業(yè)銀行不惜一切地投入資金提高業(yè)務(wù)安全性；為了普及其影響力，商業(yè)銀行無(wú)形中也加大了的部門（網(wǎng)點(diǎn)）成本、人力資源成本、產(chǎn)品成本等，而P2P網(wǎng)貸公司借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，普遍實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)，大大地減少了經(jīng)營(yíng)成本。

三、商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中的機(jī)遇

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)或?qū)⒊蔀槲覈?guó)商業(yè)銀行改革的重要力量。有利于加強(qiáng)其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道。商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)占有率在未來(lái)下降將成為趨勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度放緩。警鐘已經(jīng)敲響，在國(guó)家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，逼迫我國(guó)商業(yè)銀行改革前進(jìn)

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)日后產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒?；ヂ?lián)網(wǎng)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及富有特色的貸款產(chǎn)品和方便快捷的操作平臺(tái)都為日后商業(yè)銀行貸款服務(wù)提供了很好的借鑒。

四、商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中的挑戰(zhàn)

（一）P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行的信用中介職能的沖擊

相對(duì)于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要來(lái)源的貸款，互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)門檻低手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款點(diǎn)對(duì)點(diǎn)與銀行傳統(tǒng)銀行貸款模式不同屬于直接融資，對(duì)于一些小、微企業(yè)以及需要快速融資的企業(yè)提供快捷有效的貸款，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，一些大公司也必將投入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中。截止至2014年12月30日，全國(guó)P2P互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)高達(dá)2358家，總成交額3283.64億元，相較2013年成交額增長(zhǎng)267.90%，實(shí)現(xiàn)8連增，日均參與人數(shù)為7.63萬(wàn)人，相比較2013年上升200.39%，首現(xiàn)8連漲，參與人數(shù)不斷創(chuàng)歷史新高。

表1 2010～2014年商業(yè)貸款總額與網(wǎng)貸P2P總額對(duì)比數(shù)據(jù)表

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展影響銀行的利差收入。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的不斷增多，以及門檻低程序簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，使得越來(lái)越多的個(gè)人以及小微企業(yè)愿意選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種途徑進(jìn)行融資，對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)形成有效的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售方式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)銷售方式的沖擊

與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品線上銷售渠道相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品只能通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售渠道就略顯單一，而且也受到地理位置的限制覆蓋區(qū)域較小，另外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)高，推出的理財(cái)業(yè)務(wù)適合大宗客戶而不適合普通大眾群體?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品交易成本低交易、程序簡(jiǎn)便、門檻較低適合大眾群體購(gòu)買，大眾群體雖然單個(gè)資金薄弱但是數(shù)量眾多，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品獲得了較高的收益。而正是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種種優(yōu)勢(shì)威脅到商業(yè)銀行銷售渠道的地位。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

經(jīng)營(yíng)性貸款范文第4篇

【關(guān)鍵詞】不良貸款率 宏觀經(jīng)濟(jì)因素 商業(yè)銀行 對(duì)策建議

一、引言

金融危機(jī)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)較大沖擊，客觀上要求我國(guó)商業(yè)銀行更加重視宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)可能造成的不利影響。另外，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款資產(chǎn)規(guī)模巨大，在一定程度上也影響了我國(guó)金融體系的安全與穩(wěn)定。隨著世界金融全球化進(jìn)程的加快、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題日益突顯。商業(yè)銀行作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，其穩(wěn)健性關(guān)乎著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)信用危機(jī)，將會(huì)對(duì)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性造成致命打擊，而不良貸款是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要的衡量指標(biāo)之一。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模正在加速擴(kuò)大，同時(shí)也面臨著巨額資金消耗的風(fēng)險(xiǎn)，這不僅嚴(yán)重影響到了我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)還對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)巨大的負(fù)面效應(yīng)。因此，巨額不良貸款己成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革過(guò)程中必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。

二、相關(guān)文獻(xiàn)研究

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中所占比重不斷增加，而銀行作為金融業(yè)的主要組成部分，對(duì)保證金融業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。國(guó)內(nèi)外諸多學(xué)者、政府機(jī)構(gòu)和銀行家都對(duì)銀行不良貸款的影響因素進(jìn)行研究，并對(duì)不良貸款的成因、解決對(duì)策進(jìn)行論證。

（一）國(guó)外文獻(xiàn)綜述

Olaniyan（2000）[1]研究發(fā)現(xiàn)：通貨膨脹是衡量宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的重要指標(biāo)，政府應(yīng)采取有效措施抑制通貨膨脹。Christopher和Bamidele（2009）[2]的運(yùn)用五個(gè)指標(biāo)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加以反映，商業(yè)銀行可以通過(guò)這些宏觀指標(biāo)的波動(dòng)來(lái)調(diào)整其信貸政策。Bnrros C.P.，Managi S.[3]

等（2012）把不良貸款作為商業(yè)銀行效率考察的因素之一，測(cè)算了銀行業(yè)技術(shù)效率和生產(chǎn)率的變動(dòng)情況。

（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

在我國(guó)，間接融資處于核心地位。銀行信貸之所以特殊性，體現(xiàn)在銀行不僅影響宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，另一方面還是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的結(jié)果。近些年，隨著我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)化程度的逐漸提高，越來(lái)越多的學(xué)者對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行不良貸款率之間的關(guān)系做了一系列探索性的研究。

王光偉、童元松[4]通過(guò)選取2005～2013年季度數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)描述分析、多元回歸法等計(jì)量方法，對(duì)影響我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率的具體因素進(jìn)行了深入研究。謝冰（2009）[5]通過(guò)收集2004年1季度～2009年1季度的數(shù)據(jù)，運(yùn)用相關(guān)分析、主成分回歸分析等方法分析了宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的影響。李思慧，顏向農(nóng)（2007）[6]從宏觀角度來(lái)分析銀行不良貸款率的影響因素，對(duì)不良貸款與宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的關(guān)系進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。岳蓓蓓、鄭循剛（2011）[7]通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率進(jìn)行實(shí)證分析的基礎(chǔ)上。建立了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與不良貸款率波動(dòng)的VAR模型，得出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與商業(yè)銀行不良貸款率波動(dòng)之間的相關(guān)性結(jié)論。

三、商業(yè)銀行不良貸款的相關(guān)理論

（一）信用論

“金融活動(dòng)本質(zhì)上是一種信用過(guò)程，而經(jīng)濟(jì)中存在著多種不確定性因素，如匯率、利率、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)變量，當(dāng)其實(shí)際值與人們的預(yù)期水平不一致時(shí)，借款人就會(huì)遭受不同程度的損失，當(dāng)這種損失累計(jì)到一定程度，借款人就可能出現(xiàn)違約，從而導(dǎo)致銀行不良貸款的出現(xiàn)。由于銀行內(nèi)部期限錯(cuò)配原因的存在，不良貸款成為了銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的必然產(chǎn)物。信用使得借貸雙方有了資金的融通與往來(lái)，然而信用并不是單一存在的，其往往是作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中各部分相互依存、共謀發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)中連接的形式，因此無(wú)論信用狀況如何，企業(yè)或者銀行都會(huì)受到影響而陷入信用混亂的局面之中。所以，由于信用具有的依存性，如果出現(xiàn)銀行內(nèi)部貸款資金使用和償還時(shí)間上的分離，就可能引起不良貸款的發(fā)生。與此同時(shí)，信用的依存性和廣泛連鎖性引發(fā)的連鎖違約也會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)不良貸款的規(guī)模不斷擴(kuò)大[8]。

（二）不良資產(chǎn)證券化

不良資產(chǎn)證券化（NPAS）包括不良貸款（NPL）、準(zhǔn)履約貸款（SPL）、重組貸款、不良債券和抵債資產(chǎn)的證券。就其含義而言，不良資產(chǎn)證券化就是資產(chǎn)擁有者將一部分流動(dòng)性較差的資產(chǎn)經(jīng)過(guò)一定的組合，使這組資產(chǎn)具有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，再經(jīng)過(guò)提高信用，從而轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上流動(dòng)的證券的一項(xiàng)技術(shù)和過(guò)程。不良資產(chǎn)證券化是處理我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的較好方法。商業(yè)銀行將不良貸款剝離給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司將不良資產(chǎn)證券化，這種做法有利于降低商業(yè)銀行的不良貸款率水平，減少了相應(yīng)的成本。不良貸款證券化是商業(yè)銀行降低自身不良貸款率水平的顯著方式，商業(yè)銀行應(yīng)提高不良貸款證券化進(jìn)程。

四、我國(guó)不良貸款現(xiàn)狀及其產(chǎn)生因素分析

不良貸款率是我國(guó)監(jiān)管商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，不良貸款是非正常貸款或還款環(huán)節(jié)存在問(wèn)題的貸款，主要是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款。自2002年我國(guó)全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五大類：正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款。其中商業(yè)銀行的不良貸款主要指次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。不良貸款之所以惡性循環(huán)，一個(gè)重要原因就在于銀行自身的經(jīng)營(yíng)存在很大問(wèn)題。對(duì)貸款項(xiàng)目不負(fù)責(zé)、對(duì)企業(yè)償還能力、貸款運(yùn)行質(zhì)量沒(méi)有仔細(xì)探究，貸款管理制度不完善等都是產(chǎn)生不良貸款的重要因素，所以我國(guó)商業(yè)銀行存在不良貸款的潛在危機(jī)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，不良貸款率的上升在一定程度上反映了銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的積累，通過(guò)分析不良貸款率對(duì)銀行業(yè)的影響，引導(dǎo)商業(yè)銀行采取有效的手段應(yīng)對(duì)不良貸款率對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，從而控制銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行在運(yùn)作過(guò)程中，不良貸款的出現(xiàn)是不可避免的，而且企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策失誤、經(jīng)濟(jì)周期下的資源錯(cuò)配都會(huì)一定程度上產(chǎn)生不良貸款。但不良貸款的大小應(yīng)控制在一定范圍內(nèi)，國(guó)際警戒線一般定為10%左右，中國(guó)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求其不超過(guò)15%。銀行產(chǎn)生不良貸款原因是多種多樣的

首先，在早期，我國(guó)銀行形成不良貸款的主要原因是各級(jí)政府行政干預(yù)和向國(guó)有企業(yè)提供大規(guī)模的政策性貸款，而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們認(rèn)為現(xiàn)階段和未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的主要原因是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和社會(huì)信用體系的完善，同時(shí)受經(jīng)濟(jì)下行周期的影響，我們認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款仍將保持快速增長(zhǎng)。

其次，在商業(yè)銀行貸款中，商業(yè)銀行需要對(duì)貸款人和擔(dān)保人的貸款資金和償還能力進(jìn)行審查，并對(duì)貸款人的貸款去向進(jìn)行跟蹤，但在實(shí)際的貸款過(guò)程中，個(gè)人或企業(yè)為獲得貸款，可能會(huì)存在一定程度的虛報(bào)，而銀行并不能對(duì)個(gè)人或企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行完全的了解，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行和貸款人之間的信息不對(duì)稱。

最后，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系不夠完善，各個(gè)信用體系之間還沒(méi)有建立良好的信息體系，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，不能充分評(píng)估其可依賴程度，在一定程度上也可能導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

五、政策建議

銀行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)貨幣特殊的金融行業(yè)，其穩(wěn)定性至關(guān)重要，而不良貸款作為衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)一直受到人們的高度關(guān)注，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率的影響因素較多，容易受經(jīng)濟(jì)政策，利率變化，貸款集中度等因素的影響。因此，分析宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)不良貸款率的影響顯得尤為重要。

中國(guó)銀行業(yè)不良貸款率的防范建議：

第一、加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)管制各商業(yè)銀行的貸款五級(jí)分類，特別是不良貸款的情況，及時(shí)合理地處理存量不良資產(chǎn)的進(jìn)程，關(guān)注國(guó)家及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)政策。減少宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)銀行業(yè)不良貸款造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，督促商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度改善，增強(qiáng)抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。

第二、深入推動(dòng)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革，建立有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制，積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。完善銀行內(nèi)部激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)制度。通過(guò)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，提供銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)建立足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，以防止不良貸款的發(fā)生給商業(yè)銀行帶來(lái)的持續(xù)性影響。另外，還需要加強(qiáng)信貸資金的審批力度，不能為了保持持續(xù)增長(zhǎng)的信貸量，一味地?cái)U(kuò)大貸款量而不注重信貸項(xiàng)目的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)完善不良貸款的經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化內(nèi)部控制，針對(duì)不良貸款建立管理體系以對(duì)其進(jìn)行適度的管控。

第三、加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用體系和銀行業(yè)的監(jiān)管，完善我國(guó)的信用環(huán)境，為商業(yè)銀行不良貸款的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)，此外還需建立信用信息管理系統(tǒng)，完善失信的處罰機(jī)制，加強(qiáng)政府對(duì)信用體系的監(jiān)督與管理，打造信用環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善監(jiān)管措施，全面完善商業(yè)銀行的監(jiān)管制度和體系。創(chuàng)造法律環(huán)境，進(jìn)行強(qiáng)制性的約束。企業(yè)的信用等級(jí)、投融資能力、經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率等問(wèn)題都將是商業(yè)銀行著重考慮的問(wèn)題，所以銀行在選擇發(fā)放企業(yè)之前，均要對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，謹(jǐn)慎防范風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅能從本質(zhì)上改善銀行的不良貸款狀況，還會(huì)減少新增貸款中不良貸款量，進(jìn)一步增加了銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和安全性。

第四、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究。保持健康穩(wěn)定、平穩(wěn)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有助于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，可以減少不良貸款的產(chǎn)生。政策制定部門應(yīng)關(guān)注資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)

情況，防止泡沫的形成與破裂。因此準(zhǔn)確把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。密切關(guān)注反映宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的指標(biāo)，特別是那些能夠提前反映宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的指標(biāo)，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行下一步的信貸政策提供指引。另外還需要加大對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及國(guó)家政策的研究，要建立能夠針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)提前反應(yīng)的機(jī)制，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和國(guó)家政策分析。

第五、城市商業(yè)銀行要擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高總資產(chǎn)，通過(guò)銀行相對(duì)規(guī)模的增加來(lái)加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。隨著利率市場(chǎng)化的深入，按照市場(chǎng)規(guī)律合理配置自己的資金，提高自身總資產(chǎn)收益。深化財(cái)稅體制改革，加強(qiáng)地方政府融資的市場(chǎng)約束，避免地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而避免銀行不良貸款的產(chǎn)生。在利率市場(chǎng)化情況下要加強(qiáng)監(jiān)管，因?yàn)殂y行可能會(huì)由于利潤(rùn)空間的下降尋求更大的風(fēng)險(xiǎn)投資，增加了不良貸款率。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，需要把握好改革的節(jié)奏和力度，保持金融體系的穩(wěn)定性，避免對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生沖擊，導(dǎo)致銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。所以，在新的金融環(huán)境與監(jiān)管環(huán)境下探討商業(yè)銀行不良貸款的成因及影響因素，不僅給不良貸款的控制以及存量的處置提供了解決思路，而且也對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要意義。

第六、加快金融創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較大，因此需要增強(qiáng)適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的競(jìng)爭(zhēng)能力，要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新探索出適應(yīng)我國(guó)情況的新產(chǎn)品、新工具，從而更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。商業(yè)銀行的不良貸款率取決于商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)總額和貸款余額的總額。當(dāng)同一家銀行隨著時(shí)間的推移，不良資產(chǎn)率降低并不一定是該銀行不良貸款減少，也有可能是該家商業(yè)銀行增加貸款的發(fā)放量，雖然不良貸款總額沒(méi)有變化甚至增加，但表現(xiàn)出來(lái)的不良貸款率卻是降低的。所以商業(yè)銀行應(yīng)該真正實(shí)現(xiàn)自身不良貸款率的降低。要降低不良貸款的總額，爭(zhēng)取發(fā)放優(yōu)質(zhì)貸款，使商業(yè)銀行在盈利的水平上保持最小的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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經(jīng)營(yíng)性貸款范文第5篇

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)性物業(yè) 城市商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范

城市商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，自1995年國(guó)務(wù)院正式?jīng)Q定組建以來(lái)，經(jīng)過(guò)將近二十年的發(fā)展，已成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的重要力量，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。城市商業(yè)銀行受經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地域、人才儲(chǔ)備等限制，難以與國(guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)大客戶，但其具有決策鏈短、機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn)，更加貼近地方中小企業(yè)，更能了解地方中小企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，并能設(shè)身處地為中小企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)。

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各地商業(yè)地產(chǎn)熱的不斷興起，與其密切相關(guān)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)融資業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生并得以快速發(fā)展。作為一種新型融資產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款以其期限較長(zhǎng)、額度適中、還款方式靈活等特點(diǎn)，為有資金需求的中小企業(yè)解決了融資難問(wèn)題。發(fā)展初期，主要是資金實(shí)力強(qiáng)的大型銀行敢于嘗試，隨著市場(chǎng)的成熟，業(yè)內(nèi)不斷擴(kuò)展普及，為越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行所關(guān)注，成為各金融機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶的重要手段之一。

一、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的定義及特點(diǎn)

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款是指銀行向法人客戶發(fā)放的，用于購(gòu)置或支付與物業(yè)相關(guān)的負(fù)債或費(fèi)用，以其或第三人所擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為抵押物，以該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入及借款人的其他經(jīng)營(yíng)收入作為主要還款來(lái)源，并定期還款付息的貸款。

借款人是經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)成立并依法持有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算的法人。

用于抵押的物業(yè)必須完成竣工驗(yàn)收并取得產(chǎn)權(quán)證，具備運(yùn)營(yíng)條件，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充裕、綜合收益較好，還款來(lái)源穩(wěn)定的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房、辦公用房、工業(yè)廠房及可獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的附屬設(shè)施，且借款人擁有對(duì)其獨(dú)立的處置權(quán)。

貸款資金可用于物業(yè)在經(jīng)營(yíng)期中的各種資金需求，不得用于國(guó)家明令禁止的投資領(lǐng)域和用途，不得用于償還銀行存量不良貸款或違規(guī)貸款。其中，自行建造的物業(yè)可用于置換負(fù)債性資金和超過(guò)項(xiàng)目資本金規(guī)定比例以上的資金；購(gòu)置的物業(yè)可用于置換購(gòu)置款。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的特點(diǎn)：第一、貸款期限較長(zhǎng)，一般在1年以上8年以下，原則上不超過(guò)10年，且抵押期限不得超過(guò)借款人法定經(jīng)營(yíng)期限和房地產(chǎn)權(quán)的剩余使用年限。第二、貸款額度適中，可根據(jù)借款期內(nèi)物業(yè)可用于還貸的現(xiàn)金流確定。第三、還款方式靈活，可根據(jù)實(shí)際情況選擇按月、按季結(jié)息，按季、半年、一年分期還本等個(gè)性化還款方式。

二、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)融資存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)融資作為一種新鮮事物，發(fā)展過(guò)程中必然存在各種風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)逐步地暴露出來(lái)，特別對(duì)于資金實(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱的城市商業(yè)銀行而言，必須逐一識(shí)別以上風(fēng)險(xiǎn)，加以控制，并將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)，保障資產(chǎn)安全。

第一、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的期限較長(zhǎng)，貸款期內(nèi)的各種不確定和不可預(yù)見因素較多。例如受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期和房地產(chǎn)市場(chǎng)周期變動(dòng)影響，借款人可能高估抵押物價(jià)值或?qū)⑹袌?chǎng)租售情況不理想的項(xiàng)目抵押給銀行，都可能導(dǎo)致抵押率較低，無(wú)法覆蓋貸款本金及利息。通貨膨脹率和市場(chǎng)利率的變化，對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款的實(shí)際利息收入可能造成不可忽視的影響。因此，城市商業(yè)銀行要真實(shí)客觀地評(píng)估抵押物市場(chǎng)價(jià)值，嚴(yán)格控制貸款用途，杜絕借款人降低注冊(cè)資本、抽減股本、不當(dāng)分配利潤(rùn)等降低所有者權(quán)益的行為；應(yīng)高度關(guān)注當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)性物業(yè)價(jià)值、租金水平的市場(chǎng)行情，加強(qiáng)貸后檢查的深度和頻度，指定專人定期（至少每季一次）對(duì)租戶的變動(dòng)、租賃狀態(tài)和租金交納等狀況進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)租約和租金收入專戶等情況進(jìn)行調(diào)查；還應(yīng)關(guān)注土地增值稅等政策變化對(duì)抵押物市值的影響。

第二、信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范。信用風(fēng)險(xiǎn)是任何金融機(jī)構(gòu)都需要防范的風(fēng)險(xiǎn)之一，城市商業(yè)銀行也不例外。城市商業(yè)銀行在開展經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押融資時(shí)，由于貸款額度較大，借款對(duì)象必須是信用等級(jí)較高，具有一定開發(fā)資質(zhì)，財(cái)務(wù)狀況良好，商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)業(yè)績(jī)優(yōu)良或物業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富，招商引資能力和市場(chǎng)培育、運(yùn)作能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)原則上是位于城市中央商務(wù)區(qū)和中心商業(yè)區(qū)等城市中心繁華地段，并投入運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，出租率較高，經(jīng)營(yíng)狀況良好的低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。穩(wěn)定的收入、充裕的現(xiàn)金流是經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款最重要的還款來(lái)源保證。1、加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，通過(guò)個(gè)人征信查詢或網(wǎng)絡(luò)查詢，與借款企業(yè)實(shí)際控制人及財(cái)務(wù)高管人員面談；2、嚴(yán)格審查第一還款來(lái)源和擔(dān)保措施、承租人資信、經(jīng)營(yíng)狀況、支付租金能力等資質(zhì)情況；3、控制租金收入以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)本身存在固有的不足等。

第三、操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范。操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重，已成為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不可回避的話題。根據(jù)巴塞爾協(xié)議中的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，它不同于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，在不少金融機(jī)構(gòu)中，操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押融資業(yè)務(wù)操作過(guò)程中由于各種不確定因素的存在，使得金融機(jī)構(gòu)面臨操作風(fēng)險(xiǎn)。有的操作風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的，然而有的操作風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但我們可以通過(guò)保險(xiǎn)或其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制加以緩釋。具體操作如下：

（一）貸前審查時(shí)，1、要明確物業(yè)的權(quán)屬，核實(shí)擬抵押的物業(yè)是否已竣工驗(yàn)收合格、是否取得房產(chǎn)證并投入正常運(yùn)營(yíng)，是否已設(shè)定抵押，是否已計(jì)入固定資產(chǎn)賬等，必要時(shí)可以要求提供銀行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方保證，或要求借款人法人代表或其實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2、要了解租約情況，調(diào)查租約的真實(shí)性以及租賃合同中是否存在損害我行利益的條款。特別注意承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)以及其他權(quán)力對(duì)我行抵押權(quán)的限制和影響，對(duì)抵押物價(jià)值、抵押率、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的難易程度作必要地預(yù)估。租賃合同是否在房管部門辦理了租賃登記手續(xù)。如未辦登記手續(xù)則租賃合同存在法律瑕疵，會(huì)影響到我行對(duì)抵押物的順利處置。3、合理計(jì)算物業(yè)的出租率，設(shè)定租賃合同的租期、租金支付方式。調(diào)查租金收入與貸款額度、期限是否匹配，調(diào)查租金支付方式，防止物業(yè)在抵押給我行時(shí)，承租人已經(jīng)一次性向借款人支付了長(zhǎng)期租金，或是將租金與出租人對(duì)于承租人的其他債務(wù)進(jìn)行了抵銷，導(dǎo)致我行屆時(shí)無(wú)法從租金中獲得還款來(lái)源以及無(wú)法處置抵押物。4、承租人資信、經(jīng)營(yíng)狀況、支付租金能力等資質(zhì)情況：對(duì)于承租人經(jīng)營(yíng)狀況或資信不佳、按期足額支付租金有困難或多次拖欠租金的，不宜介入。5、在確定貸款額度、期限、利率時(shí)應(yīng)遵循一般原則：貸款金額最高不超過(guò)建造或購(gòu)置價(jià)格（扣除折舊）的70%（含），或本行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的70%（含），以二者孰低為準(zhǔn)，還應(yīng)結(jié)合租金水平，重點(diǎn)考慮評(píng)估價(jià)值、合理的市場(chǎng)價(jià)格以及租金覆蓋率等因素；貸款期限不得超過(guò)8年，且不得超過(guò)借款人法定經(jīng)營(yíng)期限和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)使用年限；貸款利率按本行中長(zhǎng)期貸款利率的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款發(fā)放前，1、必須對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，并指定銀行為第一受益人，且保險(xiǎn)的有效期應(yīng)至少長(zhǎng)于授信到期日后的三個(gè)月，投?？傤~不低于貸款本息額。2、要確認(rèn)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款用途合法、合規(guī)。3、要設(shè)立賬戶監(jiān)管，與借款人簽訂租金賬戶監(jiān)管合同或協(xié)議，明確物業(yè)經(jīng)營(yíng)收入直接進(jìn)入銀行指定賬戶，一旦借款人無(wú)法償還貸款本息，銀行有權(quán)直接從該賬戶中扣劃。

（三）貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)確保貸款資金嚴(yán)格按照申請(qǐng)用途走款，防范貸款資金被挪用。如貸款用途為置換他行貸款的，應(yīng)建立資金專戶，確保貸款專項(xiàng)用于歸還他行貸款，確保他行抵押權(quán)釋放后設(shè)定為貸款行抵押權(quán)，若他行抵押權(quán)釋放并為貸款行設(shè)定抵押前貸款行貸款處于懸空狀態(tài)，應(yīng)要求借款人提供有效的階段性擔(dān)保。

綜上所述，城市商業(yè)銀行開展經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)，以其期限較長(zhǎng)、額度適中、還款方式靈活等特點(diǎn)，為融資困難的中小企業(yè)客戶解決了實(shí)際問(wèn)題。然而，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行要想長(zhǎng)期全面發(fā)展，就必須采取有效措施降低各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李榮歡.商業(yè)銀行防范經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議[J].財(cái)經(jīng)界，2013年第6期.